Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ

Дипломная работа по государственному и муниципальному управлению. Использование государственных  программ ипотечного жилищного кредитования в РФ.

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО КУЛЬТУРЕ И КИНЕМАТОГРАФИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ КИНО И ТЕЛЕВИДЕНИЯ»

факультет массовых коммуникаций

Кафедра государственного и муниципального управления

Дипломный проект

На тему: Использование государственных  программ ипотечного

жилищного кредитования в РФ

Работа  допущена к защите в ГАК

Заведующий  кафедрой

Руководитель

Консультант

Студентка

Санкт-Петербург

2007 год

Содержание

Стр.

Введение  …………….………...…………………………… 4

Глава 1. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования ……………...…………………………..…….

7

1.1. Понятие,  сущность и общий порядок предоставления  ипотечного жилищного кредита  …………………………………………………..

7

1.2. Предпосылки  развития ипотечного жилищного  кредитования в России на современном  этапе ……..…………………………………….

19

1.3. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения …………….……………………………………….

23

Глава 2. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России "Федеральная целевая программа "Жилище" на 2002 - 2010 годы ……………………………………………...

39

2.1. Основные цели и задачи Программы, этапы ее реализации ….. 39

2.2. Государственная  программа регулирования жилищных  проблем молодых семей (Программа  "Обеспечение жильем молодых  семей") …………………………………………………………………………

45

2.3. Региональная  программа " Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социального обслуживания населения" Санкт-Петербурга ……………………………………….…….

67

Глава 3. Основные направления государственного регулирования ипотечного жилищного  кредитования в Санкт-Петербурге ……………………..………………….…….

80

3.1. Анализ  рынка ипотечного жилищного кредитования  в Санкт-Петербурге в 2006 году  …………………………………………………….

80

3.2. Основные  направления государственного регулирования  ипотечного жилищного кредитования  в Санкт-Петербурге на 2007 г. ……...

86

Заключение ………………….………………...…………. 89

Список  литературы ……………………..……….………. 93

Приложение  №1 ……………………………………………………. 98

Приложение  №2 ……………………………………………………. 99

Введение

До перехода на рыночные отношения основными  источниками пополнения жилого фонда  нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. Кроме того, в результате кризисов, потрясших экономику страны в конце ХХ века, в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна.

Создание  условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной  альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет  получить жилье в пользование  на начальном этапе.

Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она  позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность  кредиторам получить гарантированный  доход, а населению - финансировать покупку жилья.

Ипотечное жилищное кредитование является одним  из самых проверенных в мировой  практике и надежных способов привлечения  частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное  кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и,

конечно же, государства, заинтересованного  в общем экономическом росте.

Таким образом, можно сделать вывод  о том, что проблема развития системы  ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом  плане. Это подтверждается тем, что в последние годы в направлении развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны важные шаги. В настоящее время разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 года, которая определяет место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании, в кредитной системе Российской Федерации, а также стратегию государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющихся базовыми для ипотечного жилищного кредитования в России. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти.

Целью данной работы является анализ современного состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения.

Объектом  исследования является система долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования, функционирующая в России на сегодняшний день.

Предметом исследования является "Федеральная  целевая программа "Жилище" на 2002 - 2010 годы

Основными задачами, поставленными при написании  данной работы, являются: выявление  организационно – правовых основ, созданных для развития ипотечного жилищного кредитования на сегодняшний день; выявление основных проблем и возможных перспектив развития ипотеки в нашей стране; разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию системы жилищной ипотеки и развитию ипотечного жилищного кредитования в регионах России.

Методами  исследования в данной работе являются исторический,

абстрактно-логический, монографический и аналитический.

Информационной  базой дипломной работы является Федеральное законодательство, нормативно-правовые акты субъектов РФ, экономическая литература, данные периодических изданий, а также интернет-сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования.

В первой главе работы рассматриваются теоретические  и правовые основы ипотечного жилищного кредитования. Вторая глава посвящена развитию ипотечного кредитования в России, рассмотрены государственная программа жилищных проблем молодых и региональная программа социальных работников. В третьей главе приведены основные направления государственного регулирования ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге.

Глава 1. Теоретические основы анализа  ипотечного

жилищного кредитования

1.1. Понятие,  сущность и общий порядок предоставления  ипотечного жилищного кредита

Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т. п.

Ипотека характеризуется следующими отличительными чертами:

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, — это способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства — займа или кредитного договора, договора аренды и т. д. Следовательно, ипотека базируется на основном обязательстве, так как без него она теряет смысл.

Во-вторых, в качестве предмета ипотеки всегда выступает недвижимость. К недвижимому  имуществу относятся земельные  участки и все, что прочно с  ними связано: предприятия, жилые дома, другие здания, сооружения.

В-третьих, предмет ипотеки всегда находится во владении должника. Он же остается собственником, пользователем и фактическим владельцем этого имущества, но лишается права распоряжения им, по крайней мере, без согласия

И наконец, в случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов. При реализации имущества, зало женного по договору ипотеки, ипотечный кредитор имеет преимущества перед другими кредиторами в размере суммы, указанной в закладной.

Из сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

гласности, или публичности, — доступ каждого  заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

специальности — возможность установления ипотеки  только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

достоверности — записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества  нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

старшинства — преимущество одного закладного права перед другим в зависимости  от времени внесения его в ипотечную книгу; бесповоротности — ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре; неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Таким образом, ипотечный кредит — это  кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).

Ипотечное кредитование — это целостный  механизм реализации отношений, возникающих  по поводу выдачи, продажи и обслужива¬ния  ипотечных кредитов.

Несмотря  на интернациональный характер института залога недвижимого имущества, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл.

Классификация ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты классифицируются по различным  признакам.

1. По  объекту недвижимости:

- земельные  участки;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры  и части жилых домов и квартир,  состоящие из одной или нескольких  изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

, на инженерное  обустройство земельного участка  (прокладку коммуникационных сетей);

- строительство  и приобретение готового жилья  с целью инвестиций. Данное кредитование  строительства жилья происходит  поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.

3. По виду кредитора:

- банковские;

- небанковские.

4. По виду заемщиков:

- как субъектов  кредитования:

- кредиты, предоставляемые  застройщикам и строителям;

- кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

- по степени аффилированности  заемщиков кредиты могут предоставляться:

- сотрудникам банков;

- сотрудникам фирм  — клиентов банка;

- клиентам риэлтерских  фирм, клиенты;

- лицам,  проживающим в данном регионе;

- всем  желающим.

5. По  способу рефинансирования.

Ипотечным кредитованием занимаются различные  кредитные институты. Особенности  их деятельности заключены в способе  рефинансирования выдаваемых кредитов

6. По  срокам кредитования.

В ряде стран классификация кредитов различается по срокам (см. табл. 1.1).

Таблица 1.1. Классификация кредитов по срокам

Виды  кредитов Великобритания

Страны  континентальной Европы США Россия

Краткосрочные До 3-х лет До 1 года До 1 года До 1 года

Среднесрочные 3-10 лет 1-5 лет 1-10 лет 1-3 года

Долгосрочные  Более

10 лет  Более

5 лет  Более

10 лет  Более

3-х лет

7. По  способу амортизации долга:

-постоянный  ипотечный кредит;

- кредит  с переменными выплатами;

- кредит  с единовременным погашением  согласно особым условиям.

8. По  виду процентной ставки:

- кредит  с фиксированной процентной ставкой;

- кредит  с переменной процентной ставкой.

9. По  возможности досрочного погашения:

- с правом  досрочного погашения;

- без  права досрочного погашения;

- с правом  досрочного погашения при условии  уплаты штрафа.

10. По  степени обеспеченности (величине  первоначального платежа). Сумма  кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут  быть:

- обычные  и комбинированные (выдаваемые  несколькими кредиторами);

- субсидируемые  и выдаваемые на общих условиях.

Одним из видов кредитования населения  является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.•

Долгосрочный  ипотечный жилищный кредит - это  кредит, предоставленный на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства. •

Предметом ипотеки может быть жилой дом, квартира.

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. •

взыскания на жилье с последующей его  реализацией, чтобы погасить задолженность  заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

Заемщик и все совершеннолетние члены  его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

Право собственности на жилое помещение  должно быть подтверждено соответствующими документами (свидетельством о собственности, зарегистрированным договором купли-продажи жилого помещения, договором мены и т.д.), оформленными в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Передаваемое  в ипотеку жилое помещение  должно быть свободно от каких-либо ограничений  прав на него, в том числе прав третьих лиц, за исключением прав членов семьи собственника-залогодателя.