Формы обеспечения возвратности потребительских кредитов и оценка кредитоспособности индивидуального заемщика

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так  и по его поручителю. При этом методы анализа и документация идентичны.

В результате проведенной  работы определяются возможности клиента  производить платежи в погашение  основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного  заемщика.

Иногда банки применяют  определенные методики для оценки кредитоспособности заемщиков.

Большинство зарубежных банков использует в своей практике два  метода оценки кредитоспособности: метод, основанный на экспертных оценках и  прогнозах результатов экономической  деятельности с использованием предоставленного кредита; метод, основанный на балльной оценке кредитоспособности [5, С.12].

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический  подход, т.е. они анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной практике такому методу уделяется большое  внимание, развивается соответствующая  сеть мониторинга, анализирующая кредитную  историю потенциальных заемщиков.

Так, в США кредитный  инспектор почти всегда запрашивает  местное или региональное кредитное  бюро о кредитной истории клиента. В США работают более 2000 кредитных  бюро, которые располагают данными  о большинстве физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения  этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

Балльные системы оценки кредитоспособности создаются банками  на основе факторного анализа. Эта система  использует базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что  позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности заемщиков  – более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

В связи с этим, во многих западных странах получила распространение  система «кредит - скоринг» - это начисление баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. При этом кредитоспособность оценивается по определенному количеству показателей. По каждому показателю клиенту начисляется определенное количество баллов. Например, показатель – квалификация. Если у заемщика нет квалификации – 0 баллов, если он вспомогательный персонал – 2, специалист – 7, служащий – 9, руководящий работник – 13 и т.д.

Затем банк устанавливает  пороговые значения набранных баллов. Например, потенциальный заемщик  набирает 81 балл или выше – в этом случае сотрудник банка принимает  самостоятельное решение о выдаче ссуды, если набрано от 60 до 80 баллов, то для принятия решения о выдаче кредита требуется разрешение вышестоящего лица, если набрано менее 60 баллов –  ссуда не выдается.

В России оригинальную методику оценки кредитоспособности индивидуального  заемщика использует Сбербанк. Другие российские банки также имеют  собственные методики оценки кредитоспособности заемщиков. Так, существует балльная двухуровневая  система оценки.

На первом этапе заполняется  тест-анкета, используемая для предварительного анализа кредитоспособности.

По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается набранное заемщиком количество баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита.

На втором этапе оценивается  качество кредитов, предоставляемых  физическим лицам. Кредиты оцениваются  по следующим критериям:

• характер клиента;
• финансовые возможности клиента;
• достаточность незаложенного имущества клиента;
• обеспечение кредита;
• условия кредитования.

В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме  оценок всех критериев.

Еще один способ оценки кредитоспособности заемщика, который существенно отличается от предыдущих, а потому заслуживает внимания – андеррайтинг. При ипотечном кредитовании физических лиц андеррайтинг является основным способом снижения кредитного риска.

При данном способе банк оценивает вероятность погашения  кредита, что предполагает анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также  принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или  отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке  занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическая  служба, служба безопасности, отдел  ценных бумаг, отдел жилищного строительства  и пр. Это свидетельствует о  степени сложности и трудоемкости операции андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления кредитов.

Наиболее важный момент в  процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики. Среди количественных характеристик  – отношение общей суммы ежемесячных  обязательств заемщика к совокупному  семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание). Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение  кредита и т.д.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому индивидуальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минусом данной оценки является трудоемкость и длительность ее выполнения (15-30 дней против 15-30 минут при системе скоринга), требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, менее трудоемкие.

Следует отметить, что при  существовании множества методик  оценки кредитоспособности потенциального заемщика, большинство из них носит  формализованный характер. Поэтому  при оценке кредитоспособности огромную роль играет профессионализм и интуиция служащих банка.

Итак, кредитование – одно из ключевых направлений в деятельности банка. Потребительский кредит –  это кредитование физических лиц  с целью приобретения товаров  длительного пользования.

В России ниша потребительского кредитования остается частично незаполненной, а потому перспективной для многих коммерческих банков.

В целях развития потребительского кредита банкам необходимо вести  работу по снижению риска кредитования и дифференциации условий предоставления кредитов.