Страхование недвижимости

ВВЕДЕНИЕ

Страхование имущества является самым известным  и более популярным видом страхования. На сегодняшний день физическим лицам, можно застраховать как городскую  квартиру, так и загородное жилье. В том числе всё то, что в  них находится.

Список  вариантов имущественного страхования  велик. Застраховать собственность  можно от повреждений пожара, урагана, бури, града. В том числе взрыв  бытового газа. И что наиболее актуально  в наше время - кражи, хулиганства, грабежи.

Так же существует страхование недвижимости от риска  утраты права собственности. Этот вид  страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее история связана  с ранее совершенными недействительными  сделками. Или попросту объявляются  наследники на нее. И тогда, новый  владелец, скорее всего, потеряет право  собственности на приобретенное  им имущество. Защитить приобретателя  и возврат ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.

Актуальность данной курсовой работы: посредством страхования недвижимости человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности своей недвижимости.

Благодаря этому страхованию  снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить недвижимость или  ее часть на грань катастрофы.

          Объектом работы является страхование недвижимости. Предмет курсовой - страхование в сфере ипотечного кредитования.

Цель работы заключается в систематизации и закреплении теоретических знаний, найти проблемы и пути их решения. На основе поставленной цели в курсовой работе решаются следующие задачи:

-Изучить аспекты страхования недвижимости;

         -Рассмотреть страхование рисков в системе ипотечного кредитования;

         -Раскрыть сущности ипотечного страхования;

         -Проанализировать перспективы развития ипотечного страхования в России.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. В данной курсовой были использованы работы таких авторов как Гвозденко А.А., Еремичев И.А., Зенин И.А., Кузбагаров А.Н., Кузьминов В.Р., Грудцына Л.Ю., и др.

ГЛАВА 1. АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ

1. Значение и функции страхования

Страхование - это способ возмещения убытков, которое  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами. Возмещение убытков производится из средств  страхового фонда, который находится  в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность  в страховании обуславливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В  подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

 Как  экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность  форм и методов формирования  целевых фондов денежных средств  и их использование на возмещение  ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи  гражданам при наступлении определенных  событий в их жизни. Оно выступает,  с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния  людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками  прибыли страховой организации  служат доходы от страховой  деятельности, от инвестиций временно  свободных средств в объекты  производственной и непроизводственной  сфер деятельности, акции предприятий,  банковские депозиты и т.д.¹

 В  последнее время ведущие экономисты  страны стали оспаривать тот  факт, что страхование включается  в экономическую категорию финансов. Они заявляют, что такое ограничение  сферы действия страхования в  теоретическом плане создает  условия для недооценки страхования  на практике. В этой теории  основными идеями являются:

- принципиальные отличия по своему содержанию и происхождению от категорий финансов и кредита - если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование денежных средств, то страхование может быть и натуральным;

- страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений; использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

- если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Однако  здесь же отмечается определенная схожесть страхования с финансами: при  страховании возникают перераспределительные  отношения по формированию и использованию  специализированного страхового фонда, но движение денежной формы стоимости  в страховании подчинено степени  вероятности нанесения ущерба в  результате наступления страхового случая.

И с кредитом: средства страхового фонда подлежат возврату, однако, отмечая такую  возвратность страховых платежей как  характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она  относится прежде всего к страхованию  жизни - это действительно возврат  взносов (большая часть взносов  возвращается при наступлении страхового случая: дожития застрахованного  до определенного срока или в  случае его смерти) и он имеет  обязательный характер. Но при имущественном  страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах  страхования выплаты страхового возмещения происходят только при наступлении  страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.²

 Подводя  итоги этой концепции, можно  сказать, что страхование имеет  черты, соединяющие его с категориями  «финансы» и «кредит», и в то  же время как экономическая  категория имеет характерные  только для нее функции, выполняет  присущую только ей роль. Причем  в качестве функций можно выделить:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

 Вторая  теория, поддерживающая идею о  том, что страхование является  частью категории «финансы» представляет свои доводы и аргументы:

- наличие вероятности наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий (страховых случаев), замкнутая раскладка ущерба и т.п. являются лишь специфическими признаками страхования;

- выполняются все специфические признаки финансов: страхование всегда имеет денежную форму выражения, распределительную функцию и связаны с формированием страхового фонда и использованием его на цели общественного характера.

Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего через  распределительную функцию. Эта  функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию - рисковой, предупредительной  и сберегательной, а также - контрольной.

Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части  средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

В страховании  жизни категория страхования  в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам  страхования на дожитие обусловленных  страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым  страхование может иметь и  сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств  страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических  функций страхования и проявляется  одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием  контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.³

Подводя итоги вышесказанному необходимо отметить, что функции страхования в  обеих теориях не просто похожи, а практически одинаковы. Кроме того обе стороны выделяют как особую и наиболее важную функцию - рисковую. Она является определяющей, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. Основные положения страхования недвижимости

Спецификой  недвижимого имущества является возможность его использования  только в условиях более или менее  постоянного нахождения на определенном земельном участке, а для объектов, не связанных с землей и предназначенных  для перемещения людей и грузов, особым условием является место их использования — это водное, воздушное  или космическое пространство.

В настоящее  время понятие недвижимости приводится в ст. 130 Гражданского кодекса РФ. К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся, в частности, земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых  без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и т.д.⁴. Таким образом, к отличительной особенности недвижимости относится ее неразрывная связь с землей (при этом сами по себе земельные участки также рассматриваются в качестве недвижимости), что, в свою очередь, предполагает ее значительную стоимость. Следует отметить, что Гражданский кодекс РФ, рассматривая участки недр и обособленные водные объекты в качестве недвижимости, ставит их в один ряд с земельными участками и делает независимыми от последних. Однако очевидно, что ни участки недр, ни водные объекты вне связи с землей существовать не могут. Вне связи с земельными участками недвижимые вещи теряют обычное назначение и соответственно понижаются в цене. Так, не рассматриваются в качестве недвижимости деревья, выращиваемые в специальных питомниках, или дома, предназначенные на снос.

Вместе  с тем закон относит к недвижимости и объекты, которые по своей физической природе являются движимыми. Это  подлежащие государственной регистрации  воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические  объекты (искусственные спутники, космические  корабли и т. д.).

Законом к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество.

Страхование недвижимости осуществляется при помощи договора имущественного страхования. Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по этому договору одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события и убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы).