Правовое регулирование потребительского кредитования

Что бы избежать злоупотреблений, в законодательстве следует также установить либо ценовое ограничение для электронных договоров потребительского займа и потребительского кредита, либо полный запрет на заключение таких договоров в электронной форме (как, например, это сделано в Гражданском уложении Германии [99]).

Заключение

В результате проведенного нами исследования мы пришли к следующим  выводам теоретического и практического  характера:

1. В Законе «О защите прав потребителей», арбитражным судам рекомендуется учитывать, что возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию, внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.
2. В гражданском законодательстве нет определения договора потребительского кредита. Предполагается понимать под договором потребительского кредита соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данное понятие целесообразно включить в п. 1 ст. 819 ГК РФ.
3. В силу того что к данному договору применяются общие положения о договоре займа, целесообразно дополнить ст. 807 ГК РФ понятием договора потребительского займа, под которым следует понимать соглашение, в силу которого одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
4. При этом для договора потребительского займа следует установить ценовое ограничение, например в 5 тыс. руб. В противном случае конструкция такого договора фактически полностью будет подменять собой договор потребительского кредита без каких-либо ограничений по субъектному составу на стороне заимодавца. В отдельных случаях это уже происходит на практике, о чем свидетельствует появление новой формы бизнеса по предоставлению займа для физических лиц.
5. Субъектный состав такого договора ограничивается: на стороне кредитора - банком или иной кредитной организацией, на стороне заемщика - гражданином-потребителем. К иным кредитным организациям Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно подразделить на расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы. Под гражданином-потребителем следует понимать физическое лицо, получающее кредит исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности.
6. Особенность такого договора состоит также в том, что он не может быть публичным договором, т.е. банк вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренног<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'; font-size: 1