Юридические признаки договора банковского вклада с участием гражданина

Задание 1. Юридические  признаки договора банковского вклада с участием гражданина.

  Договор  банковского вклада традиционно рассматривается как типичная банковская сделка. Вкладчику, клиенту банка, открывается банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся (как в классическом договоре хранения — депозите), а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.

Основной смысл  и назначение конструкции договора заключается в том, что на банк возлагается обязанность принять определенные меры по возврату вклада и обеспечению такого возврата. Данная легальная конструкция исключает возможность рассмотрения обязанностей банка как хранителя денежных средств.

     По договору  банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Характеристика договора: реальный, односторонний, возмездный.

Участники договора. Стороной, принимающей вклады, может быть только банк, располагающий правом на привлечение  средств во вклады. Если в роли вкладчика выступают граждане, то данный договор становится публичным (ст. 426 ГК РФ).

 Пунктом 2 ст. 835 ГК РФ, соответственно, установлено общее  правило о последствии принятия  вклада любыми неправомочными  лицами либо с нарушением установленного  порядка.

   В случае того  или иного нарушения со стороны  банка гражданам предоставляется возможность потребовать немедленного возврата всей суммы вклада, с начислением процентов и возмещением всех причиненных убытков, включая неполученные доходы.

Договор банковского вклада подлежит обязательному письменному  оформлению (п. 2 ст. 836 ГК РФ). Формой договора может служить сберегательная книжка, депозитный сертификат или иной документ, предусмотренный либо законом, либо банковскими правилами.

Сберегательная  книжка по сложившемуся обыкновению, как  правило, оформляет договор с участием граждан (ГК РФ дает описание реквизитов сберкнижки (п. 1 ст. 843)). Подобные реквизиты являются бесспорным основанием для расчетов вкладчика с банком в размере той суммы, которая зафиксирована в этой сберкнижке, если только клиент не представил бесспорных доказательств иного размера числящихся средств во вкладе.

     Гражданский  кодекс РФ закрепил достоверность  правильности соответствующих записей  до тех пор, пока вкладчик  не докажет иное.

     Сберкнижка  на предъявителя — ценная бумага (ст. 843 ГК РФ). Восстановление прав по утраченной предъявителем ценной бумаге происходит по вызывному производству (ст. 148 ГК РФ, ст. 274— 281 Гражданского процессуального кодекса РФ).

     Договор банковского  вклада может иметь разный  режим:

1)   с условием выдачи по первому требованию — договор до востребования;

2)   по истечении  определенного срока — срочный  вклад.

     При внесении  вклада банк с клиентом могут  согласовывать любые дополнительные  условия, допускаемые гражданским  правом. Дополнительный вклад —  условный договор банковского вклада.

     Независимо  от режима вклада во всех  случаях за вкладчиком сохраняется  право требовать досрочно выдачи  всей суммы вклада, за исключением  внесенных юридическими лицами  на иных условиях возврата.

 

     Договор  банковского вклада (это императивная норма) — договор возмездный. Поэтому договор без указания процентов является ничтожным.

    

Задание 2. Меры ответственности, применяемые Банком России к кредитным  организациям

Банк России воздействует на кредитные организации как административными, так и экономическими методами; в его деятельности сочетаются убеждение («предупредительные меры ») и принуждение.

Основные меры, которые Банк России вправе применить  к кредитным организациям, определены в ст. 74 Закона о Банке России. К ним относятся: предписание об устранении нарушений, штраф, ограничение проведения отдельных операций, требование об осуществлении мер (мероприятий) по финансовому оздоровлению; требование о замене руководителя кредитной организации; требование о проведении реорганизации; изменение величины обязательных нормативов; запрет на осуществление отдельных банковских операций; запрет на открытие филиалов; запрет на осуществление процедур реорганизации; назначение временной администрации по управлению кредитной организации; предложение учредителям (участникам) кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов; отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Ряд мер указан в Законе о банкротстве кредитных  организаций. Это требование об осуществлении  мероприятий по финансовому оздоровлению, требование об осуществлении реорганизации  кредитной организации, назначение временной администрации по управлению кредитной организации. Формально повторяя меры, указанные в Законе о Банке России, Закон о банкротстве кредитных организаций предлагает дополнительные основания для применения указанных мер.

Банк России воздействует на кредитные организации как публичный орган, как орган, наделенный властными полномочиями. Публичное воздействие может быть конституционно-правовым, административно-правовым, дисциплинарным (в публично-правовой сфере оно проявляется в части дисциплинарных мер, которые применяются на государственной службе (гражданской, военной и службе в правоохранительных органах)), финансово-правовым и уголовно-правовым.

Невозможно  рассматривать меры Банка России, применяемые к кредитным организациям, как вид конституционных санкций, так как последние представляют собой «возможность наступления неблагоприятных последствий через законодательное принуждение по отношению к субъекту права в случае неисполнения им конституционных обязанностей или в случае злоупотребления своими правами».

Банк России признается органом, который формально не относясь к органам законодательной, исполнительной или судебной власти, тем не менее, исполняет государственные, властные полномочия. Эта точка зрения сформулирована и в качестве правовой позиции Конституционного Суда РФ: «статус Центрального банка Российской Федерации установлен Конституцией Российской Федерации, в статье 75 которой определены его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Данные полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения».

Таким образом, Банк России применяет к кредитным организациям меры государственного принуждения. Полномочие Банка России по применению мер государственного принуждения основано на его конституционно-правовом статусе.

 

Задание 3. Перспективы развития национальной платежной системы  РФ (выделить от 5-10 направлений)

Государственной Думой РФ был принят Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва "О национальной платежной системе".

Настоящий Федеральный закон  устанавливает правовые и организационные  основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Можно выделить следующие  перспективные направления развития национальной платежной системы РФ:

1. Совершенствование правовой  основы НПС. Разработка нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России.

2. Стандартизация платежных  инструментов и процедур их  обработки.

3. Создание информационно  - аналитической системы платежной  системы Банка России.

4. Формирование системы надзора и развитие системы наблюдения в НПС.

5. Развитие саморегулирования  в НПС через национальные стандарты  финансовых операций.

6. Перевод средств в режиме реального времени через ПС Банка России, создание необходимых для этого условий.