Элементы договора банковского вклада

      Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять  наличие в ней всех предусмотренных  законом обязательных реквизитов²¹.

      Наименование  и местонахождение банка должны указываться в соответствии с  требованиями ст.54 ГК РФ. Наименование банка должно быть приведено полностью  с указанием на его организационно-правовую форму (например, ОАО, ЗАО). Если книжка выдается филиалом банка, в ней должно содержаться его наименование, при этом оно должно включать в себя и полное наименование банка. Местонахождение их должно быть указано не менее полно, чем в учредительных документах.

      Все операции по счету также должны быть отражены в книжке с указанием остатка денежных средств на счете. Обратим внимание, что в ст.843 ГК РФ говорится об остатке на счете в момент предъявления сберкнижки в банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если она находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый остаток средств на счете не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя. Статья 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком²².

      В соответствии с п.2 ст.843 ГК РФ обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты  процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам  является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки.

      Если  утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная  сберегательная книжка, банк по заявлению  вкладчика выдает ему новую.

      Восстановление  прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. В настоящее  время такой порядок (вызывное производство) установлен в гл. 34 Гражданского процессуального кодекса РФ²³. В соответствии со ст.295 ГПК РФ лицо, утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может просить суд о признании ее недействительной и о восстановлении прав по ней. Такое заявление подается в суд по месту нахождения банка или его филиала, выдавшего сберкнижку. В заявлении должны быть указаны отличительные признаки утраченного документа, наименование банка или его филиала, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата сберкнижки (ст.294 ГПК РФ).

      После принятия заявления судья выносит  определение о запрещении выдавшему  сберкнижку банку производить по ней любые платежи, а также  о производстве за счет заявителя  публикации в местной газете. Она  должна содержать: наименование суда, в который поступило заявление; указание лица, подавшего заявление, и его адрес; отличительные признаки сберкнижки (под этим можно понимать сумму вклада, наименование банка, номер счета и т.п.); предложение держателю сберкнижки в трехмесячный срок со дня публикации сделать заявление суду о своих правах на нее.

      Держатель сберкнижки обязан до истечения трехмесячного  срока со дня публикации подать в  тот же суд заявление о своих  правах на сберкнижку и представить  ее в подлиннике. Если до истечения  срока от держателя поступает  такое заявление, суд оставляет первоначальное заявление без рассмотрения и устанавливает срок (не более двух месяцев), в течение которого банку запрещается производить выплаты по сберкнижке. При этом суд разъясняет заявителю его право предъявить к держателю сберкнижки иск о ее истребовании, а держателю его право взыскать с заявителя убытки, причиненные временным запретом выдачи средств со сберкнижки.

      Если  же в установленный срок заявления  от держателя сберкнижки не поступило, суд приступает к рассмотрению дела. В случае удовлетворения просьбы заявителя выносится решение, по которому утраченная сберкнижка признается недействительной и которое служит основанием для выплаты заявителю вклада или выдачи новой сберкнижки взамен утраченной.

      Договор банковского вклада может быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом.

      Сберегательным  сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент  денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа)²⁴.

      Банк, желающий выпустить депозитные и  сберегательные сертификаты, должен утвердить  условия их выпуска и обращения. Этот документ в десятидневный срок после его принятия необходимо представить в Главное территориальное управление ЦБР по месту нахождения корреспондентского счета банка. Регистрация проспектов эмиссии депозитных сертификатов не требуется.

      Сберегательный  сертификат может быть выдан только гражданину РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим  лицом, зарегистрированным на территории Российской Федерации или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Сертификаты не подлежат вывозу на территорию государства нерублевой зоны, не могут служить платежным средством за проданные товары.

      Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или  вклада по сертификату) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов - тремя годами. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, сертификат становится ценной бумагой до востребования. Это означает, что банк обязан выплатить указанную в нем сумму по первому требованию владельца.

      На  бланке сертификата должны содержаться  следующие обязательные реквизиты:

• наименование «депозитный» (или «сберегательный») сертификат;
• основание выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада);
• дата внесения депозита или сберегательного вклада;
• размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификатом;
• безусловное обязательство банка вернуть сумму депозита или вклада;
• дата востребования держателем сертификата внесенных им денег;
• процентная ставка банка;
• сумма причитающихся процентов;
• наименование и адрес банка-эмитента;
• имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата);
• подписи двух лиц, уполномоченных банком на совершение такого рода сделок, скрепленные печатью банка.

      Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов влечет его недействительность. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.

      Сберегательные  сертификаты Сбербанка РФ могут обращаться по иным условиям, согласованным с ЦБР. Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования (цессии). По общему правилу этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Однако нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством²⁵.

      По  требованию вкладчика - физического  лица банк обязан (а по просьбе вкладчика - юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов. 

2.3. Содержание договора  банковского вклада

      Содержание  договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор. Но общими для всех договоров является указание сторон договора – банка и клиента: организации или физического лица с указанием их идентификационных данных.

      Предмет договора банковского вклада определяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций по вкладу и т.д.

      Содержание договора банковского вклада как правило включает обязанности Банка:

1. Принять вклад и хранить денежные средства Вкладчика;
2. Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от Вкладчика в сумме, которую внес вкладчик;
3. Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменные указания Вкладчика по безналичным расчетам с вклада;
4. Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию Вкладчика.

Содержание  договора банковского вклада включает права Вкладчика:

1. Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителя по нотариально заверенной доверенности.
2. Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.
3. Совершать безналичные расчеты.
4. Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.

Содержание  договора банковского вклада включает обязанности Вкладчика:

1. Передать во вклад Банку деньги в сумме определенной договором в срок, установленный договором;
2. Уведомить Банк о продлении срока, предусмотренного договором банковского вклада не позднее срока установленного договором;
3. В случае досрочного расторжения договора Вкладчик должен за определенный договором срок предупредить письменно Банк.

      В случае несвоевременного возврата вклада и начисленных по нему процентов  Банк выплачивает Вкладчику неустойку  в размере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки от всей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срока размещения.

      Сторона договора банковского вклада, права  и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требовать  возмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды и возмещения морального вреда.

      Споры, которые могут возникнуть из исполнения условий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке, установленном законодательством РФ.

      По  всем вопросам, не нашедшим своего решения  в условиях договора банковского  вклада, но вытекающим из отношений  сторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

      В период действия договора банковского  вклада в него могут быть внесены  изменения и дополнения, которые  будут иметь правовую силу, если они подписаны сторонами настоящего договора и скреплены печатью  Банка.

      Договор банковского вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке²⁶.

      Учитывая  возмездный характер договора банковского  вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность  банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормой п.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (ст.809 ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Центрального банка России - ЦБР. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам²⁷.