Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну

Федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО  ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

СИБИРСКИЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ – ФИЛИАЛ  РАНХиГС

ЦЕНТР  ПЕРЕПОДГОТОВКИ СПЕЦИАЛИСТОВ

 

Кафедра теории и истории  государства и права

 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

 

 

по дисциплине: Информационное право

Тема: Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну

 

 

Выполнил: Черкасова Ю.А.

группа 10317

 

Проверил:

 Годованный А.В., доцент

 

Новосибирск 2013г.

 

 

Содержание

 

 

Введение…………………………………………………………………………..3

1.Понятие и содержание банковской тайны……………………………………4

2. Субъекты, имеющие право знакомиться с информацией, составляющей банковскую тайну 7

3.Правовая охрана и  защита прав на банковскую тайну 10

Список источников и литературы………………………………………………16

 

 

Введение

 
            Развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств, в частности, при проведении банковских операций. Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

 

1.Понятие и  содержание банковской тайны

Правовые истоки охраны информации о банковских операциях заложены в ст. 23 Конституции РФ, в соответствии с которой каждый имеет право  на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Само понятие "тайна" предполагает, что соответствующая  информация не является общеизвестной  и субъект, который является носителем  тайны, принимает меры для ее охраны. В соответствии со ст. 2 ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации" информация, охраняемая банковской тайной, представляет собой разновидность  конфиденциальной информации или, иначе  говоря, документированных сведений, доступ к которым ограничивается в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

Правовой режим банковской тайны определен ст. 857 ГК РФ и  ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В соответствии со ст. 857 ГК банки гарантируют тайну  банковского счета и банковского  вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Статья 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определяет объем информации, охраняемой банковской тайной, несколько шире. Так, кредитная  организация гарантирует тайну  об операциях, о счетах и вкладах  своих клиентов и корреспондентов. Обязанными лицами по хранению банковской тайны являются соответствующие  кредитные организации, а также  их служащие. 
Также обязанность по охране банковской тайны возложена на Банк России и аудиторские организации. Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях, полученных им из отчетов кредитных организаций, в процессе исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, о счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Можно выделить две категории  и, соответственно, два правовых режима информации, составляющей банковскую тайну. Во-первых, это сведения о  счетах, вкладах и операциях по ним. Данная информация является банковской тайной в силу прямого указания закона. В целях ее защиты законодательством  устанавливается исчерпывающий  перечень третьих лиц, имеющих право  доступа именно к этим сведениям, а также основания и порядок  такого доступа. Применительно к  данному объему информации можно  говорить о банковской тайне в  узком смысле. Во-вторых, это "иные сведения" о клиенте кредитной  организации, которые охраняются банковской тайной в силу ст. 857 ГК РФ (например, к таким сведениям может относиться информация о лицах, уполномоченных распоряжаться счетом или вкладом). Однако особый порядок доступа, как  это будет показано ниже, законодатель установил лишь в отношении сведений об операциях по счетам и вкладам. Но, несмотря на то, что законодатель не определил исчерпывающий перечень лиц, имеющих право получения "иных сведений" о клиенте, в силу того, что они относятся к банковской тайне, кредитная организация обязана  ее охранять от несанкционированного доступа третьих лиц. Для доступа  к "иным сведениям" о клиенте  должны применяться по аналогии правила  о получении информации, составляющей коммерческую тайну. Этот вывод подтверждается и ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в частности, говорящей  о том, что все служащие кредитной  организации обязаны хранить  тайну об операциях, счетах и вкладах  ее клиентов и корреспондентов, а  также об иных сведениях, устанавливаемых  кредитной организацией, если это  не противоречит федеральному закону.

Под режим коммерческой тайны  подпадает информация, не являющаяся общеизвестной или широкодоступной  из других источников и имеющая действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, обладатель которой принимает меры к охране ее конфиденциальности. Действующее законодательство перечень сведений, составляющих коммерческую тайну, в отличие от перечня сведений, составляющих банковскую тайну, не содержит. Такой перечень определяется локальными нормативными актами субъектов предпринимательской деятельности. Постановлением Правительства РФ от 5 декабря 1991 г. N 35 установлен лишь перечень сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну. При этом установление режима коммерческой тайны не должно препятствовать получению информации органами власти, управления, контролирующими и правоохранительными органами, другими лицами, имеющими на это право в соответствии с законодательством. 
           Банковская тайна предполагает охрану не только информации, связанной с предпринимательской деятельностью, а любой информации, которая связана с соответствующими банковскими операциями, в том числе и не имеющей коммерческого характера. В данном случае речь должна идти не об отождествлении содержания "иных сведений", составляющих банковскую тайну, с коммерческой тайной, а лишь о применении по аналогии соответствующих мер по охране.

Таким образом, информация о  счетах, вкладах, операциях по ним  и иные сведения о клиенте составляют объем информации, охраняемой банковской тайной в широком смысле данного  термина 

2.Субъеты, имеющие право знакомиться с информацией, составляющей банковскую тайну

Определение круга субъектов, имеющих право знакомиться со сведениями, составляющими банковскую тайну, необходимо с позиции банковского права обсуждать при одном условии. Закон должен определять круг таких субъекта на от случай, если сведения предоставляются без согласия клиента банка и не самому клиенту. Правило о свободе клиента распоряжаться своими средствами распространяется и на информацию о банковских операциях, а это значит, что клиент может предоставить любому лицу право получать сведения о своей финансовой деятельности. Клиент может также по договору с банком и средствами массовой информации установить правило о публикации каких-то сведений о своих операциях, рассчитывая на повышение к себе доверия вследствие открытости информации.

В данном же случае речь идет о совсем другой ситуации, в которой  информация о клиенте предоставляется без его согласия. В этом смысле определения круга субъектов, имеющих право на получение банковской информации, имеет два аспекта.

Первый можно назвать  внутренним, поскольку он включает в себя установление возможности обмениваться этой информацией внутри банковской системы, например, между разными банками по поводу кредитоспособности клиента. В этом аспекте в российском банковском праве даже  обсуждался вопрос о создании центра или иного организационного межбанковского образования, занимающегося сбором, обработкой и передачей информации о неплатежеспособных клиентах банков, о непогашенных банковских кредитах и т.п. Но эти высказываемые устно соображения до настоящего времени разбивались о режим банковской тайны, и создавалось, казалось бы, неразрешимая ситуация.

Косвенным свидетельством проникновения в российское законодательство аналогичных подходов служит указание ст.26 ЗоБД о том, что правило о неразглашении банковской тайны распространяется на Банк России,  и на аудиторские организации. Можно утверждать, что таким образом положено начало формированию профессионального круга оборота банковской информации, при этом в профессионалы попадаю не только банковские организации, но и аудиторские.

Создание на этой нормативной  базе информационных центров, аккумулирующих информацию о клиентах банков и самих  банках, с одной стороны, не будет нарушать режим банковской тайны, поскольку информация останется внутри банковской системы, а с другой - оно явилось бы организационной гарантией функционирования денежного рынка, обеспечивая интересы кА банков, так и заемщиков при выборе банка. Очевидно, самим созданием центров должен заниматься Банк России, который по своей компетенции должен осуществлять функции центра банковской системы и предпринимать меры, обеспечивающие ее стабильность и надежность.

Второй аспект определения  круга субъектов, имеющих право  получать банковскую информацию, предполагает выход за пределы банковской и  профессиональной систем и предоставления права отдельным субъектам получать банковскую информацию о состоянии  дел клиентов банка без их согласия. В этом смысле необходимо иметь в виду, что ст. 26 ЗоБД устанавливает исключительный перечень субъектов, имеющих право на получение информации, и этот перечень не подлежит расширительному толкованию.

Следовательно, с правовых позиций в этом плане можно  обсуждать только два вопроса:

а) Об оптимальности определения этого круга и возможном его сужении или расширении;

б) О тех должностных лицах, к компетенции которых  отнесено  принятие решения о запросе банковской информации;

Первая проблема, с которой приходиться сталкиваться при обсуждении вопроса о круге субъектов,- это проблема соотношения банковского законодательства и иных законодательных актов. Статья 26 ЗоБД называет таких субъектов применительно к двум группам клиентов банка - юридическим лицам и гражданам, ведущим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; физическим лицам.

Применительно к физическим лицам право на получение банковской информации обладают только два субъекта:

-суды по делам, находящимся  в их производстве, это могут быть как уголовные, так и гражданские дела, равно как и дела об особом производстве;

-органы предварительного  расследования по делам, находящимся  в их производстве (с санкции  прокурора).

В отношении предпринимателей вне зависимости от формы предпринимательской деятельности банковская информация предоставляется значительно большему кругу субъектов:

- удам и арбитражам (судьям);

- Счетной палате Российской  Федерации;

- органам государственной  налоговой службы ит. налоговой полиции;

- таможенным органам;

- с санкции прокурора - органам предварительного расследования.

Вне поля регулирования ст. 26 остались органы полиции, которым  для выполнения возложенных на них  обязанностей при наличии данных о влекущем уголовную или административную ответственность нарушении законодательства, регулирующую финансовую, хозяйственную, предпринимательскую и торговую деятельность, предоставлено право, изымать необходимые документы  на материальные ценности, денежные средства, кредитные и финансовые операции (п.25 ст. 11 Закона о полиции). В этой связи необходимо отметить следующее: если полиция действует как орган предварительно расследования, то она с санкции прокурора такую информацию получать может, а если же речь идет об иных процессуальных или оперативных действиях полиции, то, ввиду несоответствия этого общего права специальному запрету (ст.26 ЗоБД) такого права у нее нет.

 

3.Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну

Правовая охрана прав владельца банковской тайны начинается с момента заключения в письменной форме договора (договора банковского вклада, договор банковского счета) между клиентом и корреспондентом- с одной стороны и кредитной организацией- с другой стороны и действует в течение срока, установленного в этом договоре.

Владелец в отношении сведений составляющих его банковскую тайну, имеет следующие основные права:

1) Выбирать любой банк и иную кредитную организацию по своему усмотрению;

2) Запрашивать лично или  через своего представителя справки у банка и иной кредитной организации о своей банковской тайне;

3) Распоряжаться сведениями, составляющие банковскую тайну по своему усмотрению (если это не противоречит обязательствам, взятым по договору);

4) Расторгнуть договор с банком и иной кредитной организацией в любое время;

5) Требовать защиты банковской  тайны от Центрального Банка  РФ, банка и иной кредитной  организации, с которой заключен  договор, в течение всего срока  ее правовой охраны (в т.Ч. после  расторжения договора, если срок  правовой охраны превышает срок  действия договора);