Автоматизированные банковские системы

Правила проведения расчетов на нетто-основе согласовываются расчетными НКО с Банком России.

С целью снижения кредитных  рисков участников расчетов расчетным  НКО разрешено Банком России размещать  привлеченные на счета участников расчетов и в фонды (резервы) средства в  рублях только в высоколиквидные  активы, а именно в государственные  ценные бумаги с нулевым риском, на корреспондентские счета в  Банке России, на счета в других расчетных НКО, а средства в иностранной  валюте - на счета в иностранных банках в странах с развитой экономикой.

Кредитные организации и Банк России осуществляют платежное обслуживание клиентов на платной основе.

Каждая кредитная  организация самостоятельно определяет тарифы за оказание платежных услуг. Одни кредитные организации устанавливают  фиксированный тариф за обработку  расчетного документа, не зависящий  от суммы платежа, другие, наоборот, в качестве платы взимают определенный процент от суммы платежа.

В целях  демонополизации платежной системы  в России и создания условий для  развития альтернативных услуг частного сектора Банк России ввел с 1 января 1998 г. плату за предоставление платежных услуг.

 

Электронные системы  межбанковских расчетов.

 

     1. Классификация  электронных систем межбанковских  расчетов

     2. Всемирная  банковская система  S W I F T. Общие  сведения

     3  Преимущества  и недостатки

     4. Сообщения  S W I F T

     5. Архитектура S W I F T

     6. Обеспечение безопасности функционирования  S W I F T

     1. Классификация  электронных систем межбанковских  расчетов

Действующие в  настоящее  время  электронные системы банковских операций  можно  разделить  на  два класса:

     - системы  межбанковских сообщений;

     - системы  межбанковских расчетов.

Различие между  ними в том,  что в рамках системы  сообщений осуществляется  только  пересылка  и хранение  межбанковских документов, регулирование платежей проводится банками-участниками самостоятельно. В системе межбанковских расчетов учитываются взаимные требования и обязательства банков. К первым относится SWIFT и BankWire (частная электронная сеть  банков  США),  ко вторым FedWire (сеть федеральной резервной системы США)-ФРС, Нью-Йорская международная платежная система расчетных палат (CHIPS),  Лондонская автоматизированная платежная система расчетных палат (CHAPS).

Электронные системы  различаются по сторон участвующих в переводах и расчетах.  SWIFT организует пересылку банковских сообщений на двухсторонней основе,  т.е.  между каждыми двумя участниками;  ФРС, CHIPS, CHАPS регулируют платежи на многосторонней основе.

 FedWire - самая большая коммуникационная банковская сеть. В ней участвуют около 6 тыс. банков. Принцип работы системы связан и организационной структурой  федеральной резервной системы США.  Каждый банк участвует в системе через  свой  региональный  резервный  банк. Банк перемещает  часть  средств своего резервного счета на резервный счет банка получателя. Такой способ приводит к тому, что средства на резервном счете  оборачиваются  в течении дня 12 раз.  На банковском уровне платеж совершается практически моментально -  резервный счет одного банка дебетируется, а другого кредитуется.

     2. Всемирная  банковская система  S W I F T. Общие  сведения

    Общество  всемирных межбанковских финансовых  телекоммуникаций  - Society for World-Wide  Interbank Finfncial  Telecommunications   (SWIFT), объединяющее  около 4000 банков из 140 стран.

Пользователи сети S.W.I.F.T.  (в целом по миру на июль 2004)
Общее количество стран	202
Количество членов	2293
Количество ассоциированных  членов	3018
Количество участников	2267
Общее количество пользователей	7578

С целью повышения эффективности  международных валютно-кредитных  и расчетных операций в Брюсселе в 1973 г. было создано акционерное  общество- Всемирная межбанковская финансовая телекоммуникационная сеть (СВИФТ).

Основная задача СВИФТ- скоростная передача любой банковской и финансовой информации на базе средств вычислительной техники. Автоматическая обработка информации в системе СВИФТ охватывает контроль, проверку подлинности отправителя и получателя, распределение сообщений по срочности, шифровку информации. Основное достижение СВИФТ- создание и использование стандартов банковской документации, признанной Международной организацией информации- ISO.

Создание СВИФТ способствует совершенствованию международных  расчетных, валютных, кредитных операций. Налажен и ускорен обмен информацией  между банками и финансовыми  учреждениями и автоматизированы их межбанковские операции с минимальным  использованием труда банковских служащих и максимальным сокращением банковских расходов. СВИФТ обеспечивает относительную  безопасность межбанковских операций, используя разные комбинации физических, технических и процедурных средств страхования риска.

SWIFT  был учрежден  в мае 1973 года.  239 банков из 15 стран объединились для создания  международных сетей передачи  данных,  с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией. Реально является ведущей международной организацией из 199 стран мира. Штаб квартира находится в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 триллионов долларов США.

Но только SWIFT позволяет  выходить напрямую на зарубежные банки  и с высокой скоростью доставлять документы по всему миру

Объем передаваемых сообщений  по сети S.W.I.F.T. постоянно растет. Ежедневно  по сети S.W.I.F.T. проходят сообщения на сумму более 2 триллионов долларов США.

России в настоящее  время занимает первое место в  мире по числу банков- членов SWIFT

Высшим органом  Ассоциации является Общее Собрание российских пользователей S.W.I.F.T. В перерывах  между Собраниями руководство Ассоциацией  осуществляется Комитетом. Комитет  избирается Собранием из числа членов Ассоциации в соответствии с утвержденными  Собранием принципами

В настоящее время SWIFT объединяет банки и финансовых организаций, расположенные в 200 странах  мира, у которых насчитывается  более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют  возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются  в виде перевода по соответствующим  счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

Членом SWIFT может стать  любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством  право на осуществление международных  банковских операций. Наряду с банками-членами  имеются и две другие категории  пользователей сети SWIFT — ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества. Так называемые участники SWIFT — всевозможные финансовые институты (не банки): брокерские и дилерские конторы, клиринговые и страховые компании, инвестиционные компании, получившие доступ к сети в 1987 г.

Вступление в SWIFT состоит  из 2-х этапов: подготовки банка к  вступлению в члены общества и  подготовки банка к подключению  к сети в качестве работающего  члена общества. На первом этапе  банк оформляет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий: заявление  о вступлении, обязательства банка  выполнять устав SWIFT и возмещать  затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор трафика  сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и  принимает решение о приеме банка  в общество. Банк-кандидат получает право на оплату единовременного  взноса и приобретение одной акции  общества.

Вступление в SWIFT стоит  дорого: единовременный взнос составляет 400 000 бельгийских франков для банков-членов и 200 000 бельгийских франков для ассоциированных членов. Кроме того, банки-члены должны приобрести одну акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.

каждой стране, в  которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции  выполняет российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того, в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.  

 Первым из российских  банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк. Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец 1996 г. количество подключенных банков достигло 240 (для сравнения в США — около 150). Однако, несмотря на быстрый рост числа подключенных национальных банков, Российская Федерация еще не входит в число активных пользователей сети. Будучи третьей страной в мире по членству в SWIFT, по годовому количеству сообщений Россия отстает даже от Венгрии, Польши, Чехии (общий трафик России составляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими пользователями системы являются Сбербанк, Международный промышленный банк, Газпромбанк, Международный московский банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из них вышли не уровень более 2 000 сообщений в сутки.

                   3.2. Преимущества и недостатки

 

     Работа  в сети SWIFT дает пользователям  ряд приемуществ.

     Стоймость стандартого сообщения не  зависит от  расстояния.  А

большой  объем сообщений  походящих через сеть делает ее более  выгодной по сравнению с телеграфной, телекной связью и почтовой связью.      Оперативность доставки сообщений в любую точку земного шара. Техническая скорость  передачи сообщения обычного сообщения - 20 мин.,  а срочного от 1-ой до 5-ти минут. Для сравнения аналогичная скорость передачи по телеграфу составляет 90 мин.  Если передача идет в режиме оn line данные приходят менее чем через 20 сек.

 Документы поступают   в  систему  в стандартном  формате и готовы к обработке  в автоматическом режиме.  Протоколирование  всех  выполненных операций создает   возможность  полного контроля  прохождения всех документов  и ежедневного автоматизированного  формирования отчета по ним.

 Концентрация международнего и кредитного оборотов на  пользователях SWIFT повышает конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

        Высокая надежность сети, а также  полная сохранность и секретность  передаваемой по сети информации.

  SWIFT гарантирует  своим членам финансовую защиту,  если  по  вине общества сообщение  в течение суток не доставлено  адресату. В этом случае SWIFT несет  все косвенные и прямые расходы,  связанные с опоздание.

     В SWIFT высокий уровень стандартизации.

     К недостаткам  SWIFT можно отнести высокую   стоимость вхождения в  SWIFT, отсутствие  возможности перевода небольших  платежей.

                     3.3. Сообщения  S W I F T

  В SWIFT разработана  и продолжает совершенствоваться  система сообщений с помощью которой можно осуществлять практически весь  спектр банковских операции.

  Форматы сообщений  позволяют делать их  независимыми  от  национальных особенностей  банковской сферы конкретной  страны. Эти форматы и присваиваемые  в SWIFT восьмизначные идентификационные   коды  (уникальные адреса банков  и других финансовых институтов) ISO в качестве международных стандартов.

   В настоящее  время используется 11 категорий,  использующих более

130 типов сообщений.

Все сообщения можно  разделить на системные, финансовые и общие.

Системные сообщения  позволяют  взаимодействовать   пользователю с сетью: запрашивать  необходимые действия,  получать специальные отчеты, организовывать тренировочную работу. SWIFT через  системные сообщения информирует  пользователей о своем текущем  состоянии, новых услугах и т.д. (Код категории 0). Существует 3 основных типа системных сообщения:

     системные  сообщения для входа (выхода) в  систему;

     запрос  на присылку копии хранимого  сообщения;

     запрос  на отчеты по различным видам  счетов.

Системные сообщения  пользуются наивысшим приоритетом,  так как содержат информацию, касающуюся функционирования сети.

 Финансовые сообщения  делятся  на срочные (5 мин) и обычные (20 мин),  за срочность взимается специальный тариф.

     Примеры   категорий финансовых сообщений:

     Клиентские  переводы и чеки -1

     Переводы  финансовых организаций - 2

     Валютные  операции - 3 и так до 9.

Общие сообщения могут  быть использованы в любой из категорий.

Сообщения всех  типов  имеют  одинаковую  структуру:  начальная часть, в которую входит метка начала сообщения, заголовок, метка начала текста и окончание  сообщения, которой метка конца текста, параметры и метка конца сообщения.  Начальная часть и окончание содержат информацию, необходимую для управления движением сообщений в сети.

Заголовок содержит код-идентификатор  получателя сообщений (BIC) Банковский идентификационный  код,  являющийся адресом в сети. При передаче сообщений текст  сообщения система не видит.

 Для каждого   типа финансовых сообщения определен  свой набор заполняемых полей.  Текст и заголовок сообщения  вводятся специалистами банка в соответствии с правилами заполнения полей.  Окончание (хвостовик) формируется автоматически.