Сущность и структура банковской системы РФ

Различия между инерционным  сценарием и сценарием прорыва касаются и структуры банковского сектора. В случае реализации инерционного сценария частные банки достаточно быстро, в течение 4—5 лет, вытесняются на периферию банковской системы, оставляя госбанки наедине с мощными кредитными институтами, контролируемыми иностранными банками. Конкуренция между госбанками и иностранными кредитными организациями ужесточится, что обернется падением эффективности банков, контролируемых государством. Правительство, столкнувшись с неэффективностью госбанков, будет вынуждено либо поддерживать эти кредитные организации с помощью прямых вливаний и административных мер, либо приватизировать их. [56, с.286]

Сценарий прорыва, напротив, предполагает, что до 2012 г. несколько крупных частных банков диверсифицируют ресурсную базу за счет открытых размещений акций и других рыночных источников, а к 2015 г. — выйдут на мировой уровень как по финансовой мощности (о чем будет свидетельствовать вхождение в топ-200 банков мира), так и по уровню банковских технологий. Государственные и частные банки на паритетных началах участвуют в финансировании крупнейших инфраструктурных проектов.

1.2. Роль ЦБ РФ  в банковской системе

В эпоху стихийного развития рынка и обращения настоящих (золотых и серебряных) денег банки выступали преимущественно в роли простых посредников в осуществлении торговых операций. Но и тогда какой-нибудь банк выделялся из общего их числа как наиболее крупный или обслуживающий нужды властей. В течение многих веков подобную роль выполняли известные, обладавшие значительным состоянием и внушавшие доверие конкретные банкиры (банкирские дома). Но в целом в тех исторических условиях (чисто стихийное развитие плюс то, что государство стояло в стороне от экономики) банк** отличались друг от друга размерами, а не специализацией. Даже близость к правительству не делала какой-либо банк центральным в современном понимании.

Идея центрального банка  зародилась в условиях относительно развитых капиталистически-рыночных отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая потребность, именно когда стало ясно, что дальнейшее развитие рынка вообще и финансового рынка в частности без центрального банка как одного из органов государственного (общественно организованного) управления и надзора чревато глубокими потрясениями и неоправданными потерями.

В большинстве западных стран  функции центрального банка были закреплены за определенными банками  с середины XIX — начала XX в. Например, Банк Франции стал единым эмиссионным центром страны в 1848 г., германский Рейхсбанк и Банк Испании — с 1874 г., Федеральная резервная система США (ФРС) — с 1913 г. Государственный (центральный) банк России был учрежден в 1860 г. Однако самые первые центральные банки возникли значительно раньше: шведский Риксбанк — в 1668 г., Банк Англии — в 1694 г., Банк Финляндии — в 1811 г. [43, с.99]

Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означало начало формирования в соответствующей стране двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк. Необходимость создания двухуровневой системы банков была обусловлена противоречивым характером рыночных отношений: с одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивают элементы нижнего уровня — коммерческие банки и иные КО; с другой стороны, указанные отношения необходимо регулировать (осуществлять целенаправленное воздействие и контроль), а это обстоятельство требует, в частности, особого института в виде центрального банка.

Централизация и общественно  организованный контроль служат обязательными  предпосылками эффективности банковской системы. Сугубо децентрализованное функционирование и развитие банковского дела, через которое в свое время проходили все страны, из-за разнородности бумажных денег, плохого регулирования и денежного предложения, не соответствующего нуждам экономики, вносило дополнительный беспорядок в и без того стихийную экономику. Создание центральных банков с функциями регулирования денежных и кредитных отношений явилось выдающимся историческим открытием, позволившим обуздать стихию рынка при сохранении относительной свободы частного предпринимательства в этой области.

Первоначально термин "центральный  банк" подразумевал самый крупный  банк, находившийся в центре системы. Затем такие банки постепенно монополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапе власти национализировали их (акционерный статус при этом может сохраняться). В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству, но, как показывает опыт немногих стран, у него могут быть и другие акционеры — коммерческие банки и иные финансовые институты. Центральные банки по сравнению с коммерческими стали скромными по масштабам капиталов и балансов, а их функции и методы воздействия на банковскую систему постоянно модифицируются. [43, с.99]

Вместе с тем сущность названных банков остается в принципе неизменной и заключается в посредничестве между обществом, государством и экономикой путем регулирования через банки денежных и кредитных потоков в стране. Какие бы конкретные функции ни возлагались на центральный банк, он всегда является органом регулирования денежной компоненты экономики и в его деятельности сочетаются черты государственного ведомства и банка.

Долгий опыт функционирования множества центральных банков стран  мира позволил в целом неплохо  выявить выполняемые ими функции и задачи, хотя определенные разночтения в их толковании разными специалистами сохраняются. Последнее, впрочем, в определенной мере является следствием применения не всегда согласованных терминов. [43, с.99]

В наших банковских законах  и частично в литературе вместо "функций" пишут "задачи", и наоборот. Это вносит в вопрос ненужную путаницу. На деле под функциями следует понимать объективно обусловленные постоянные цели, которые центральный банк должен преследовать, а под задачами — тот набор конкретных проблем, решение которых в совокупности и будет означать достижение указанных целевых функций. Первые отвечают на вопрос "для чего делается?", а вторые — "что именно делается?".

Функциями всякого национального  центрального банка можно назвать:

• обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий экономического роста;
• обеспечение формирования и эффективного развития банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве.

Это по сути как раз то, что в ст. 3 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обозначено как цели деятельности Банка России. Кстати, в Конституции РФ (ч. 2 ст. 75) защита и обеспечение устойчивости рубля названы основной и исключительной функцией Центрального банка.

Первейшая обязанность центрального банка в рыночной экономике —  защищать стоимость и покупательную  способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков, а тем самым опосредованно — нормальному экономическому росту. Следовательно, центральный банк должен знать все рынки и действующие на них организации, но главное — господствующие и еще только складывающиеся на данных рынках тенденции, чтобы предлагать их участникам обоснованные денежную и кредитную политику, отвечающие коренным интересам экономики и населения. [33, с.199]

Единая денежная система  страны требует единой денежной и кредитной политики, а значит вырабатываться они должны в центре. Здесь же должны приниматься решения, касающиеся исполнения денежной и кредитной политики.

Чтобы вырабатывать денежную и кредитную политику и играть ведущую роль в их практической реализации, центр должен быть крайне ответственным и располагать необходимыми полномочиями. Для любых функций и задач, которые ставятся перед центральным банком, должны быть предусмотрены хорошо продуманные средства их выполнения. При этом нельзя возлагать на центральный банк задачи, которые противоречили бы его первичным функциям и той ответственности, которая из них следует.

По названному выше Закону (ст. 4) Банк России выполняет следующие  функции (в тексте Закона ошибочно названные функциями):

1. во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2. монопольно эмитирует наличные деньги и организует их обращение;
3. является кредитором последней инстанции для коммерческих КО, организует их рефинансирование;
4. устанавливает правила проведения расчетов (платежей) в стране;

5)устанавливает правила проведения банковских операций;

6. обслуживает счета бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ (если иное не установлено в федеральных законах); [33, с.199]
7. управляет находящимися у него золотовалютными резервами;

8) принимает решение о государственной регистрации КО, 
выдает последним лицензии на ведение банковских операций и отзывает их;

9)надзирает за деятельностью КО и банковских групп;

10)регистрирует ценные бумаги, которые эмитируют КО;

11. самостоятельно или по поручению Правительства РФ проводит все виды банковских операций (сделок), необходимых для выполнения его задач и функций;
12. организует и проводит валютное регулирование и валютный контроль;
13. определяет порядок расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
14. устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;
15. устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
16. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление такого баланса;
17. устанавливает порядок и условия деятельности валютных бирж по организации операций покупки и продажи иностранной валюты, выдает, приостанавливает и отзывает разрешения валютным биржам на организацию операций покупки и продажи иностранной валюты;
18. анализирует и прогнозирует состояние экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
19. компенсирует физическим лицам их вклады в банках, признанных банкротами, но не участвующих в системе страхования вкладов в банках РФ.

Примерно аналогичный  перечень задач стоит перед каждым центральным банком. Известным обобщением содержания всех этих задач (не функций), попыткой выделить "самые главные" из них можно считать давно устоявшиеся в литературе несколько публицистичные характеристики центрального банка как:

• единого эмиссионного центра страны;
• банка правительства;
• банка банков и т.п.

Чтобы центральный банк мог  хорошо выполнять свои функции и задачи, проводить в жизнь выработанную (часто вместе с правительством) денежную и кредитную политику, ему нужны не только ответственность и полномочия, но также определенные инструменты (методы, способы, приемы, технологии).

К числу таких инструментов, применяемых центральными банками, принято относить, в частности:

проведение операций на открытом рынке с ценными бумагами (преимущественно с государственными);

проведение интервенций  на валютном рынке;

установление целевых  ориентиров роста показателей денежной массы (таргетирование);

• рефинансирование коммерческих банков (выдача им кредитов), изменение соответствующих процентных ставок и иных условий рефинансирования;
• резервирование (депонирование) банками части привлеченных ими средств в центральном банке, изменение норм и других параметров такого резервирования;
• прием временно свободных денег банков в депозиты, изменение соответствующей процентной ставки и других условий таких депозитных операций;
• установление для банков обязательных нормативов деятельности;
• прямые количественные ограничения (установление пределов процентных ставок и их периодическое "замораживание", прямое ограничение объемов кредитования, регулирование конкретных видов кредита для стимулирования или сдерживания определенных видов производства). [33, с.199]

Различные комбинации перечисленных  инструментов позволяют центральному банку в зависимости от экономической стратегии государства на том или ином этапе проводить политику "дорогих" или "дешевых" денег, имея в виду посредством соответствующей политики добиваться понижения или повышения деловой активности участников экономического процесса. Решающим при этом является воздействие на кредитотворческую способность банков. Все перечисленные инструменты могут быть эффективными только в том случае, если они внутренне не противоречат друг другу и применяются в тесной увязке с бюджетной, налоговой, структурной, инвестиционной политикой государства и при опоре на хорошо отработанное законодательство.