Проблемы ипотечного кредитования

1. Относительная слабость отечественной банковской системы, ее заинтересованность в работе с населением, отсутствие опыта долгосрочного кредитования;
2. Невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний, отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита
3. Несовершенство нормативно-правовой базы;
4. Высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения;
5. Проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему.
6. Психологические факторы, нежелания жить в долг [3; с. 38].

Проблема неплатежей и  отсутствие возможности реализации залога вызваны, прежде всего, проведением  некачественной первоначальной оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Данные проблемы могут быть решены посредством выработки унифицированной  качественной системы оценки заемщиков  – скоринговой системы, адаптированной к российским условиям.

Для банков основная проблема – источники финансирования выдачи кредитов. Поскольку ипотечный кредит – долгосрочный актив, то должно быть и долгосрочное финансирование.

Одной из причин неудовлетворенного спроса со стороны населения на жилье  являются, прежде всего, доходы населения. Не смотря на рост доходов населения, наблюдается рост доли расходов на покупку товаров и оплату услуг  в структуре использования денежных доходов.

Сегодня многие эксперты, рассуждая  о сдерживающих факторах, указывают  на высокие процентные ставки, сравнивают ипотеку в России с западными  странами. Но никто не говорит, что сравнивать нужно не абсолютные показатели ставки, а относительные, с учетом инфляции, роста доходов населения.

На основе вышеизложенного  можно выделить ряд направлений  развития ипотечного кредитования.

Одним из перспективных направлений  развития ипотечного кредитования в  настоящее время является малоэтажное  строительство эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено  тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство, и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.

Специалисты в области  ипотечного кредитования предусматривают  возможность развития такого направления, как толлинг. Суть его состоит в том, что банки, передавая специализированным ипотечным организациям закладные, в итоге получают не деньги, а ипотечные ценные бумаги на аналогичную сумму [5]. Таким образом, банки разделят со специализированной ипотечной организацией риски по выданным кредитам.

В настоящий период в России внедряется новый вид ипотечного кредитования – продажа недвижимости, уже находящейся в залоге. При  этом бывшие заемщики избавляются от обязательств перед банком, исполнить  которые они не могут, банк управляет  возникающими финансовыми рисками, а покупатель получает льготные условия  ипотечного кредитования, так как  процентные ставки остаются «в наследство»  от предыдущего заемщика и отсутствуют  предусмотренные комиссии банков.

Важным направлением совершенствования  ипотечного кредитования в России является развитие такой услуги, как ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно выборе кредитной организации, предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых консультациях клиента.

Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками  в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных  продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет  снижение процентных ставок, то оно  будет небольшим, поскольку при  прогнозируемых темпах инфляции банки  оставят ставки примерно на том же уровне.

Ипотечное кредитование должно развиваться равномерно на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные  условия для функционирования ипотеки.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее  время ипотека вызывает много  разноречивых мнений. Одни уверены, что  при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго  останется непопулярным. Другие –  что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.

Как утверждают аналитики  крупнейших российских банков и ипотечных  брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны  с тем, как будет развиваться  мировой финансовый рынок. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации и их финансовыми возможностями. 

Список литературы:

1. Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации [Электронный ресурс]. – Режим доступа URL:www.rusipoteka.ru(дата обращения 26.03.2012).
2. Государство готовится помогать гражданам, взявшим валютную ипотеку [Электронный ресурс]. – Режим доступа URL: http://www.vedomosti.ru/finance/news/1374922/ipoteku_gotovyat_k_krizisu(дата обращения 10.03.2012).
3. О федеральной целевой программе «Жилище»: Постановление Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. № 1050: в ред. Постановления Правительства от 27 декабря 2011 г. № 1161 // Собрание законодательства РФ. – 2011 г. – 31 января. – № 5 ст. 739; Собрание законодательства РФ. – 2012 г. – 16 января. – № 3 ст. 419.
4. Официальный сайт Росстата [Электронный ресурс]. – Режим доступа URL:http://www.gks.ru(дата обращения 27.03.2012).
5. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.:ИНФРА-М, 2007. 495 с.
6. Рост просрочек по ипотеке совпал с увеличением ее выдачи [Электронный ресурс]. – Режим доступа URL: http://bank.ru/publication/show/id/10887/ (дата обращения 02.04.2012).