Потребительский кредит

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:

1. Идентификация кредитного риска. (Определение наличия кредитного риска.)
2. Качественная и количественная оценка риска. Цель качественной оценки риска – принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждой ссуде с целью определения предела потерь по каждой операции.
3. Лимитирование риска. Лимиты кредитовать одного заемщика устанавливаются в Банке на основании анализа объективных данных о кредитоспособности конкретных заемщиков. Принятие решения об установлении лимитов на каждого заемщика принимаются Кредитным Комитетом Банка.
4. Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем Банка Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающих при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой Банком от заемщика за право пользования временно ссуженными денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь Банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая Банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической  среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может  в известной мере смягчить их влияние  и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным  риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Итак, понятно, почему кредитные риски  необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

• Оценка кредитоспособности заемщика.
• Страхование кредитов.
• Привлечение достаточного обеспечения.
• Выдача дисконтных ссуд.
• Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику [17, c. 26].

В практике банков все большее распространение  получает первый метод – оценка кредитоспособности заемщика, который  основывается на бальной оценке ссудополучателя. Этот метод предполагает определение  рейтинга клиента. Критерии, по которым  производится оценка заемщика, строго индивидуальны для каждого банка, базируются на его практическом опыте  и периодически пересматриваются.

Существуют различные подходы  к определению кредитного риска  для физического лица, начиная  с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и  на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными  системами оценки риска, созданными с использованием математических моделей. Каждая кредитная организация, конечно, сама определяет, какими методами пользоваться, но мировой опыт показывает, что  основанные на математических моделях  системы являются более действенными и надежными. Одной из таких прогрессивных  моделей оценки кредитного риска, использующей математические алгоритмы, является скоринг.

Риски, возникающие в процессе потребительского кредитования, нужно хеджировать.

Хеджирование кредитных и других рисков путем внешнеторговых и кредитных  операций, изменения валюты торговой или кредитной сделки, создания резервов для покрытия возможных убытков и т.д. В более узком смысле - страхование кредитного риска путем встречных требований и обязательств в иностранной валюте

Учитывая невозможность получить преимущества от благоприятных обстоятельствах  при операциях хеджирования риска  банки и их клиенты могут сознательно  использовать стратегию не хеджирования, когда некоторая часть активов  или пассивов остается чувствительной к изменению параметров рынка (процентной ставки, валютного курса). Стратегия  не хеджирования имеет целью максимизацию прибыли и сопровождается повышенным уровнем риска.

При таком подходе банк не защищен  от неблагоприятных изменений на рынке и может понести большие  финансовые потери. Стратегия хеджирования стабилизирует прибыль за минимального уровня риска и предоставляет  возможность получить одинаковые результаты вне зависимости от изменчивости финансовых рынков. Выбор стратегии  зависит от многих факторов, и прежде всего - от склонности банка к риску.

Однако не всегда выбор стратегии  управления рисками является внутренним делом. Некоторые банки могут  не позволить своим клиентам спекулировать. При оказании услуг клиенту банк имеет право настаивать на хеджирование, поскольку риски, которым подвергается клиент, могут привести к убыткам  самого банка. В некоторых странах  органы банковского надзора запрещают  коммерческим банкам проведение операций спекулятивного характера. А иногда руководство банка самостоятельно ограничивает уровень допустимого  риска установлением лимитов. Следовательно, потребность проведения операций хеджирования встает перед многими участниками  рынка.

3. мЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ОРГАНИЗАЦИИ И РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

В последние годы происходит постепенное  улучшение экономической ситуации как в России, так и за ее пределами. Положительные тенденции наблюдаются, в том числе, и в банковской системе. Продолжается оживление как  в сфере кредитования, так и  в части размещения физическими  и юридическими лицами средств на банковских депозитах.

Потребительские кредиты предназначены  для удовлетворения заемщиками своих  потребностей. Преимуществами данного  вида кредита являются большое разнообразие его видов, простота оформления и  кредитование любой потребности  клиента. 

На сегодняшний день самыми распространенными  способами получения кредита  являются кредитные карты и кредит наличными. Оба эти способа очень  удобны, не смотря на разные условия  и разные предназначения. Преимуществом  кредита наличными является максимальная сумма денежных средств, предоставляемая  заемщику, на которые он может сделать  больше покупок. Еще одно преимущество – проценты по кредитам наличными  обычно ниже, чем проценты по кредитным  картам. С другой стороны с помощью  кредитной карты можно решить много финансовых задач. Она легка  в обращении и позволяет быстро снять необходимую сумму денег  на оплату ежедневных нужд. 

В последнее время банки стали  предлагать своим заемщикам принципиально  новые виды потребительских кредитов, но в то же время, популярными остаются и проверенные временем кредиты.

Давайте рассмотрим все виды потребительских  кредитов и оценим их преимущества:

• На первом месте находится потребительский кредит на неотложные

нужды. Его может оформить любой дееспособный гражданин, причем от него не потребуется объяснений, на что он собирается его потратить. Так как кредит является многоцелевым, от заемщика не потребуют документально подтвердить расходование средств.

• Кредит, предоставляемый молодым семьям, на сегодняшний день

обладает популярностью. Если вам  меньше 30 лет, и вы находитесь в законном браке, вы имеете право воспользоваться  данным кредитом. Кредиты молодым  семьям выдаются как универсальные, так и целевые. Самое главное  преимущество – низкая ставка по процентам.

• Кредит на возобновляемой основе – представляет собой кредит

подразумевающий отсрочку выдачи денег. Кредит оформляется  на конкретный промежуток времени в  рамках периода действия кредитной  линии. К примеру, заемщик не может  сейчас сделать покупку, но как только сможет это сделать, банк обязан сразу  выдать ему необходимую сумму  денег.

• Потребительский кредит на покупку недвижимости имеет на

сегодняшний день большой спрос среди заемщиков. Он по своим условиям очень похож  на ипотечный кредит, единственное отличие в том, что заемщику не нужно отдавать в залог купленную  недвижимость.

• Товарный кредит – это вид потребительского кредита, который

предназначен  для покупки товаров с отсрочкой  оплаты. В основном им пользуются торговые центры и магазины, которые на основе договора с банком, реализуют свои товары.

• Потребительский кредит на пользование платными услугами. Его

оформляют в том случае, если необходимо оплатить дорогостоящее лечение, путешествие  в другую страну, образование, ремонт или строительство.

• Кредит на доверительной основе выдается надежным заемщикам,

неоднократно  пользующимися услугами одного и  того же банка. Если клиент ответственно относился ко всем своим предыдущим кредитам, с ним заключают договор  на выгодных условиях. Его могут  ждать низкие проценты по кредиту и отсутствие первоначальной оплаты. Такие клиенты нужны банку, ведь многие риски в этом случае сводятся к минимуму.

• Ломбардный кредит или другими словами кредит под зало

материальных  ценностей, является очень удобным  и простым видом кредита. Как  только вы в документальной форме  подтверждаете владение какой-либо материальной ценностью, вам выдают нужную сумму денежных средств. Это  говорит о том, что банк не будет  проверять платежеспособность клиента, и не будет требовать от него справки  о доходах. 

Новый закон «О потребительском кредите» встает на сторону заемщика.

Согласно нового законопроекта, подготовленного МФ РФ, вся информация относительно финансового  договора по кредитованию должна быть предельно ясной и понятной обеим  сторонам. 

В своей пояснительной  записке к новому законопроекту  «О потребительском кредите» Министерство Финансов отмечает, что условия кредитования, в связи с отсутствием правил деловой этики со стороны кредитных  организаций, довольно часто противоречат интересам и правам заемщиков. Говоря простыми словами, клиентов банков, желающих получить кредит и получивших его, очень  часто без зазрения совести обманывают. 

Кроме того, ныне действующее Законодательство не соответствует  многим международным нормам и правилам. Результат известен: заемщики чувствую себя «кинутыми», кредиторы «ограбленными», а судебные инстанции разбираются  со спорными исками от тех, кто получил  кредит, и от тех, кто его выдал. Новый законопроект призван устранить  эти проблемы. Одно из главных его  новшеств четко обозначено в статье 16 (пункт 4), в которой говорится, что  кредитор не имеет право изменить самостоятельно в одностороннем  порядке условия Договора потребительского кредита. В действующем ныне законодательстве этот момент не учтен, поэтому банки в суде могли доказать в одностороннем порядке законность повышения ставок. Новый Закон встал на сторону заемщика. 

Еще одним из новшеств законопроекта является то, что банки в обязательном порядке  должны будут оповещать своих  клиентов о просрочке уплаты кредита. Заказное письмо с такой информацией  должно быть отправлено банком своему клиенту в течение недели с  момента возникновения просрочки. Это новшество законопроекта (учитывая стоимость в 30 рублей заказного письма) «ударит по карману», в первую очередь, сами кредитные организации. Хотя, не исключено, что расходы на пересылку  будут переложены на клиентов. Зато, от него выиграет «Почта России». Кроме  того, банк должен будет ежемесячно бесплатно информировать своего клиента об остатке задолженности  по кредиту и о состоянии его  счета. 

К большому «плюсу»  нового законопроекта можно отнести  и то, что он обязывает банки  подавать информацию о кредитах доступным  и понятным простому человеку языком. Теперь заемщику, не обладающему специальными знаниями в этой области, не придется искать в Интернете значения многих незнакомых ему фраз и терминов

Необходимость и  актуальность этого закона не вызывает сомнения ни у кого – рынок потребительского кредитования развивается столь  стремительно, что даже эксперты с  трудом успевают следить за всеми  изменениями, происходящими в этой сфере. К тому же, развитие рынка  потребительских кредитов идет настолько  хаотично, что урегулирование отношений  всех участников рынка просто необходимо.

В настоящее время  Европейская комиссия готовит ко второму чтению новую редакцию европейской  директивы о потребительском  кредите, в которой сфера действия Директивы существенна расширена. В большинстве европейских юрисдикций действие законодательства о потребительском кредите распространяется также на ипотечные кредиты и кредиты, выданные на приобретение недвижимости.

В России практика потребительского кредитования возникла лишь недавно, поэтому законодательство, регулирующее деятельность в сфере  потребительского кредитования, еще  несовершенно.