Отчет по производственной практике в ОАО "Сбербанк России"

- кредитным комитетом  отделения; 

2) по кредитам на неотложные нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам  ОПЕРО);

- при сумме кредита  до 3 млн. руб. и 500 долл. США - кредитным комитетом отделения.

Территориальный банк может  сократить полномочия отделений  в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Оформление кредитов населению в рублях осуществляется в любом учреждении Сбербанка России. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений СБ РФ по месту обращения заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных  договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой  процентной ставки в действующие  кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

При оформлении кредита  клиент оплачивает тариф за обслуживание ссудного счета (приложение 8)

Документы, предоставляемые в банк, для получения кредита

Стандартный пакет документов

• заявление-анкета (приложение 7);
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
• для работающих — справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ.
• для пенсионеров — справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:
• свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);
• подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);
• справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
• книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
• документы по предоставляемому залогу;
• при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Документы по кредитуемому объекту  недвижимости

I. Кредит на  цели приобретения Объекта недвижимости

• документы, подтверждающие стоимость Объекта недвижимости (предварительный договор купли-продажи; договор купли-продажи; договор купли-продажи с отсрочкой платежа, с отсрочкой вступления в право собственности и т.п.);
• (предварительный договор купли-продажи не должен содержать обязательств Заемщика/Созаемщиков по передаче Продавцу денежных средств в сумме выдаваемого кредита в качестве обеспечения заключения основного договора, а обязательства Заемщика/Созаемщиков по передаче Продавцу денежных средств в сумме выдаваемого кредита в счет оплаты стоимости приобретаемого Объекта недвижимости не должны возникать ранее дня заключения основного договора);
• свидетельство о регистрации права собственности Продавца на Объект недвижимости (нотариально заверенная копия)/выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним¹ — предъявляется;
• документ, являющийся основанием возникновения права собственности продавца (договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о приватизации) — предъявляется при наличии.

При оформлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору залога Объекта недвижимости (при возникновении ипотеки в силу закона) в Договоре купли-продажи должны быть указаны следующие условия:

• часть стоимости Объекта недвижимости оплачивается Заемщиком/Созаемщиками за счет кредитных средств Банка (с указанием суммы кредита, наименования Банка, а также при наличии — номера и даты Кредитного договора);
• Объект недвижимости находится в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости;
• залогодержателем по данному залогу является Банк;
• права залогодержателя удостоверяются Закладной (в случае ее оформления).

II. Кредит на  цели строительства Объекта недвижимости

• Строительство Объекта недвижимости по договорам инвестирования строительства, уступки права требования и т.п. документы, идентифицирующие Объект недвижимости, подтверждающие его стоимость и предусматривающие порядок вступления Заемщика/Созаемщиков в права собственности на Объект недвижимости (договор инвестирования строительства, договор уступки права требования, предварительный договор инвестирования строительства, предварительный договор уступки права требования и т.п.) — предъявляются.

Если разрешение на строительство  Объекта недвижимости получено Застройщиком после вступления в силу ФЗ № 214-ФЗ от 30.12.2004 г., Заемщиком/Созаемщиками предоставляется один из следующих документов:

• договор инвестирования строительства/договор уступки права требования, зарегистрированный в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним — предъявляется;
• предварительный договор инвестирования строительства/предварительный договор уступки права требования (указанные договоры не должны содержать обязательств Заемщика/Созаемщиков по передаче Застройщику/Инвестору денежных средств в сумме выдаваемого кредита в счет обеспечения заключения основного договора, а обязательства Заемщика/Созаемщиков по передаче Застройщику/Инвестору денежных средств в сумме выдаваемого кредита в счет оплаты прав по основному договору не должны возникать ранее дня регистрации основного договора в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним) — предъявляется;
• документы, подтверждающие права Застройщика на строительство Объектов недвижимости (разрешение на строительство, документы о государственной регистрации права собственности или права аренды Застройщика на земельный участок, предоставленный для строительства и т.п.) — копии, заверенные Застройщиком/ Инвестором/Риэлтором;
• (если разрешение на строительство Объекта недвижимости получено Застройщиком после вступления в силу ФЗ № 214-ФЗ от 30.12.2004 г., дополнительно предоставляется документальное подтверждение опубликования проектной декларации в СМИ и (или) ее размещения в информационно-телекоммуникационных сетях общего пользования (в том числе в сети Интернет);
• документы, подтверждающие право Инвестора² на реализацию Объекта недвижимости — копии, заверенные Застройщиком/ Инвестором/Риэлтором.

При государственной  регистрации прав собственности  по Договору инвестирования строительства при возникновении ипотеки в силу закона в тексте Договора должны быть указаны условия, аналогичные изложенным по Договору купли-продажи в разделе I настоящего Приложения. Перечень документов может быть изменен или дополнен по усмотрению Банка.

Индивидуальное строительство  Объекта недвижимости

• согласованная в установленном порядке проектно-сметная документация (предъявляется при наличии);
• разрешение на строительство (предъявляется);
• иные разрешения, предусмотренные законодательством (предъявляются);
• документы о государственной регистрации права собственности (права аренды) на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство жилого дома, дачи, садового дома, гаража и других строений потребительского назначения (предъявляются);
• договор о проведении строительных работ либо другой договор, заключенный со строительной организацией или иным лицом, осуществляющим строительство (предъявляется при наличии).

III. Кредиты  на цели реконструкции, ремонта  (отделки) Объекта недвижимости

Реконструкция Объекта  недвижимости

• проектно-сметная документация (предъявляется);
• договор о проведении работ по реконструкции с указанием их стоимости (предъявляется при наличии);
• документы о государственной регистрации права собственности (права аренды) на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) реконструкция жилого дома, дачи, садового дома, гаража и других строений потребительского назначения (предъявляются);
• разрешение на проведение реконструкции (предъявляется при наличии).

Ремонт (отделка) Объекта  недвижимости

• договор о проведении ремонтных (отделочных) работ с указанием их стоимости (предъявляется при наличии);
• смета расходов на ремонт с указанием стоимости строительных материалов для проведения ремонтных (отделочных) работ.

Основные виды кредитов

Доверительный кредит

Сбербанк России предлагает своим клиентам, имеющим положительную кредитную историю, — «Доверительный кредит».

Кредиты предоставляются  на приобретение бытовой техники, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера без предоставления отчета о целевом использовании средств.

Кредит могут получить граждане Российской Федерации в  возрасте от 21 года до наступления пенсионного возраста (женщины — 55 лет, мужчины — 60 лет), имеющие положительную кредитную историю в банке, а также не имеющие задолженность по данному виду кредита.

Кредит предоставляется  сроком не более 3 лет.

Процентная ставка 20% годовых.

Максимальная сумма  Доверительного кредита определяется банком, исходя из оценки платежеспособности Заемщика на основании документов, подтверждающих финансовое состояние Заемщика. При этом расчет платежеспособности Заемщика может производиться на основании ранее предоставленного документа о финансовом состоянии Заемщика, находящегося в кредитном досье заемщика, который должен быть выдан не позднее 3-х лет, предшествующих дате регистрации заявления Заемщика на получение испрашиваемого Доверительного кредита.

Автокредит

Автокредит предоставляется  на покупку новых автомобилей (других транспортных средств) и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства.

Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет. Не более 5 лет

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности, но не может превышать 70% цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование.

Обеспечение кредита:

• Залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
• Поручительство супруги(а) Заемщика (при условии, что Заемщик состоит в браке).
• При кредитовании на покупку водных транспортных средств на период до регистрации договора залога (ипотеки) судна, Заемщик обязан предоставить иные формы обеспечения возврата кредита.

Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков утраты, угона и ущерба. Список страховых компаний участвующих в страховании имущества представлен в приложении 5.

Жилищные кредиты

Цели кредитования - приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) Объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

Кредит на недвижимость — кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;

Ипотечный кредит — кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;

Кредит «ипотечный +» — кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

Требования к приобретаемому объекту недвижимости. Расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.

Требования к заемщикам. Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход,Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.