Отчет по практике в ОАО «Белгазпромбанк»

Программа Европейского банка реконструкции и развития успешно функционирует в Беларуси, начиная с 1994 года. Белгазпромбанк принимает  активное участие в ее реализации с 1997 года. Официальное открытие нового проекта состоялось 24 мая 2001 года, когда был подписан соответствующий документ между ЕБРР и Беларусью. Таким образом, Беларусь пополнила список стран европейского сообщества, где программы микрокредитования ЕБРР для частного бизнеса стали неотъемлемой частью предпринимательской деятельности. Началу реализации программы кредитования микро- и мелких предприятий Беларуси способствовали установление единого обменного курса белорусского рубля, беспрепятственная возможность обмена па иностранную валюту, высокая степень надежности предоставленных гарантий. Кроме того, необходимую гибкость проявил Национальный банк Беларуси, разрешивший выдавать микрокредиты в наличной иностранной валюте.

В соответствии с условиями договора, микрокредиты выдаются предприятиям для финансирования производства, торговых операций, а также деятельности в сфере услуг. Сумма кредита составляет до $15 тыс., минимальная не установлена. При последующих обращениях заемщика в случае его позитивной кредитной истории возможно увеличение ссуды до $50 тыс. Микрокредит может быть выдан на срок от одного до восемнадцати месяцев. Залог клиента по кредиту не должен превышать 100% суммы покрытия основного долга и процентов. Банк может предоставить отсрочку выплаты основного долга до одного месяца. Общая сумма, выделенная ЕБРР на микрокредитование, пока составляет $12 млн.

На фоне общего дефицита кредитных ресурсов для микрозаемщиков в банковском секторе страны особенно привлекательным является оперативное рассмотрение и выдача кредита - до одной недели. Кредит предоставляется посредством банковского перевода или наличными, существует возможность погашения кредита наличными деньгами. Кредитополучатель освобождается от уплаты таможенных пошлин и НДС при ввозе сырья и оборудования для производственных целей. Таким образом, этот проект ЕБРР выгоден стране в экономическом и социальном плане. Программа обеспечивает мелким предприятиям и индивидуальным предпринимателям доступ к кредитным ресурсам на вполне приемлемых условиях, что способствует формированию среднего класса. Кроме того, вложение иностранных инвестиций в белорусскую экономику повышает международный имидж Беларуси. [28]

Отметим, что за весь период действия указанной программы предоставлено 1747 кредитов на сумму свыше 11 миллионов долларов США. Кредитный портфель стандартный, возвратность микрокредитов - 100%.

Еще один вид операций, осуществляемых ОАО «Белгазпромбанк» - гарантия или поручительство.

Банк принимает на себя обязательство уплатить кредитору денежную сумму в соответствии с условиями гарантии. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение клиентом банка обязательств перед его кредитором.

ОАО «Белгазпромбанк» может  предоставлять следующие виды гарантий:

гарантии платежа,

гарантии возврата авансового платежа,

тендерная гарантия,

гарантия поставки (исполнения),

гарантия обеспечения  возврата кредита,

гарантия уплаты таможенных платежей.

Предоставляет ОАО «Белгазпромбанк» и услуги факторинга.

Факторинг - финансирование предприятия-поставщика путем выплаты Банком Поставщику суммы денежного обязательства покупателя за поставленный товар (работы, услуги) под уступленные банку денежные требования к покупателю. Таким образом, при отгрузке продукции с отсрочкой оплаты предприятие может уступить банку право получения денежных средств за отгруженную продукцию в будущем, в то же время получив денежные средства от банка в момент передачи прав на получение соответствующих платежей.

В результате проведения факторинга предприятие получает реальную возможность использовать денежные средства на собственные нужды значительно раньше установленных сроков поступления выручки от потребителя продукции. ОАО «Белгазпромбанк» проводит факторинг в белорусских рублях и иностранной валюте.

Тарифы ОАО "Белгазпромбанк" по кредитным операциям, банковским гарантиям и иным операциям представлены в Приложении К.

Важное место среди  кредитных услуг ОАО "Белгазпромбанк" занимает финансовый лизинг.

Финансовый лизинг предусматривает  приобретение банком (лизингодатель) имущества у поставщика с последующей передачей этого имущества (объекта лизинга) клиенту (лизингополучателю) во владение и пользование. Лизингополучатель, используя это имущество, возмещает лизингодателю стоимость объекта лизинга периодическими взносами в период действия договора лизинга (как правило, 12-30 месяцев). Таким образом, Лизингополучатель имеет реальную возможность расширить свою производственную базу, увеличить мощность, внедрить более современную технологию, получив необходимое оборудование в рассрочку и начать то или иное производство без крупных единовременных затрат (финансовые затраты несет банк).

После завершения расчетов по договору лизинга, объект лизинга  переходит в собственность Лизингополучателя.

ОАО «Белгазпромбанк» предлагает услуги финансового лизинга с условиями оплаты лизинговых платежей в рублях или иностранной валюте. Финансовый лизинг имеет ряд следующих преимуществ перед традиционными формами финансирования [28]:

1. При осуществлении  лизинговой сделки Лизингополучатель сам выбирает объект лизинга, который ему нужен и поставщика, чьи условия его устраивают. Банк приобретает это имущество и передает в лизинг.

2. Лизингополучателю  необходимо оплатить лишь 25-30% от  стоимости приобретаемого оборудования  в качестве авансового платежа и, если бизнес предприятия успешно функционирует, банк не потребует дополнительного залога. В отдельных случаях сумма авансового платежа может быть снижена при предоставлении в залог ликвидного имущества либо гарантий третьих лиц на согласованную сумму. При этом необходима меньшая сумма залога, чем в случае оформления кредита.

3. Лизингополучатель  значительно и легально минимизирует  налогообложение: лизинговые платежи  относятся на себестоимость.

4. Лизингополучатель  сохраняет свой оборотный капитал,  приобретая необходимые средства  производства и погашая ежемесячные  лизинговые платежи за счёт  основной деятельности. Оборудование, полученное в лизинг, окупает  само себя.

5. Схема лизинговых  платежей подразумевает запланированные ежемесячные платежи, что помогает точно рассчитывать бюджет предприятия.

 

2. ХАРАКТЕРИСТИКА  ВНЕШНЕЙ СРЕДЫ

 

2.1. Состояние внешней среды, в которой работает банк.

 

 

Чтобы эффективно действовать  на рынке банковских услуг, банк должен не только пассивно изучать требования клиентуры к услугам, но и адаптировать к ним эти услуги. Для этого он должен осуществлять тесные взаимосвязи со своими клиентами. Среда, в которой происходит функционирование банка, пронизана различными связями, взаимоотношениями не только с клиентами, но и с другими банками, различными финансовыми организациями. Поэтому для любого банка необходима четкая система взаимосвязей, коммуникаций, которая должна постоянно совершенствоваться в соответствии с изменениями внешней и внутренней среды.

Рассмотрим основные средства коммуникации с внешней  средой банка (Public Relations (PR)) – систему  мероприятий, направленную на обеспечение  взаимопонимания, взаимной доброжелательности банка и общественности.

PR подразумевает обеспечение общественности информацией о банке, изучение общественного мнения о нем, ориентацию деятельности банка с учетом интересов клиентов, изучение складывающихся тенденций и заблаговременную разработку мер по укреплению авторитета банка, предотвращению возможных конфликтов и непонимания. Цель PR – сформировать благоприятное мнение о банке, преодолеть негативное отношение к нему, его услугам. Многие белорусские банки используют PR в своей деятельности. Например, хорошо известны рекламные серии по телевидению.

Для достижения благожелательного  отношения общественности к банку  используются различные методы:

налаживание отношений  с прессой. Поскольку от позиции  средств массовой информации, связанных  с банком, зависит многое, представителям прессы должно оказываться всяческое содействие. Обычно им подготавливаются необходимые информационные материалы, ответы на запросы. Службе маркетинга приходится следить за сведениями о банке, появляющимися в газетах, журналах и т.д., принимать меры по исправлению ошибок в публикациях. Очень эффективны пресс-релизы – краткая насыщенная информация о конкретной проблеме. Действенна также организация посещения банка, его филиалов репортерами;

использование возможностей печати. При рассылке проспектов банка  каждый пакет должен выглядеть так, будто его направили только одному адресату;

создание фирменного стиля позволяет безошибочно  определить принадлежность филиала  или отделения банка;

устная пропаганда –  яркие, лаконичные, впечатляющие выступления  руководителей банка на различных форумах, семинарах, конференциях;

реклама престижа – информация о вкладе банка в улучшение  экономики страны, повышение благосостояния людей;

исследования общественного  мнения, реакции рынка. Сбор, обобщение  и анализ фактов позволяют правильно  оценить складывающуюся обстановку.

Следует отметить, что  маркетинговая стратегия банка  в своем развитии имеет ряд  ограничений:

жесткая регламентированность банковской деятельности со стороны государственных  органов и Центробанка;

экономические ограничения деятельности банков. Банки вынуждены создавать страховые фонды с целью преодоления или минимизации внешних и внутренних рисков;

технологические ограничения. Банки – это капиталоемкая  отрасль хозяйства, т.к. они выступают  одновременно и как предприятия  сферы обслуживания и как крупные потребители новейших технологий.

Вышеназванные ограничения  деятельности банка следует принимать  во внимание при разработке маркетинговой  стратегии банка.

В условиях общей экономической  нестабильности, возросшей межбанковской  конкуренции и снижения доходности классических банковских операций применение маркетинга в банковской деятельности приобретает первостепенное значение.

Открытое акционерное  общество «Белгазпромбанк» (далее ОАО «Белгазпромбанк» или банк) является коммерческой организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), по размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц.

Основными целями деятельности ОАО «Белгазпромбанк» являются:

- развитие товарно-денежных  и рыночных отношений путем  предоставления клиентам ОАО «Белгазпромбанк» всего комплекса банковских услуг;

- активное содействие ускорению научно-технического прогресса путем инвестиций в передовую науку и наукоемкие отрасли;

- экономическое и национальное  возрождение Республики Беларусь, а также содействие развитию  социальной сферы путем финансирования  и кредитования нетрадиционных объектов в сфере культуры, экологии и других;

- содействие международному  экономическому сотрудничеству  и самой широкой интеграции  капиталов;

- поощрение и поддержка  частной инициативы и предпринимательства;

- организация и развитие  предприятий по выпуску товаров народного потребления с помощью новейших технологий;

- получение оптимального  размера прибыли от использования  собственных и привлеченных средств  с целью обеспечения выплаты  дивидендов акционерам ОАО «Белгазпромбанк» и развития банковского дела.

Отметим, что по-прежнему в сфере кредитования ОАО «Белгазпромбанк» имеет трудности с проблемными  кредитами.

Проблемная задолженность  по состоянию на 1 января 2008 года составила  около полутора миллиардов рублей или  полтора процента от общего объема кредитного портфеля клиентов. Это несколько ниже по сравнению с предыдущим годом. Половину проблемной задолженности составляют пролонгированные кредиты.

По состоянию на 1 января 2010 года в банковской системе республики ОАО «Белгазпромбанк» занял: 4 место - по уставному фонду, 5 место - по объему прибыли и 7 место по сумме  активов и собственному капиталу.

№ п/п	По уставному  фонду	№ п/п	По объему прибыли
1	ОАО «Белагропромбанк»	1	АСБ «Беларусбанк»
2	АСБ «Беларусбанк»	2	«Приорбанк» ОАО
3	ОАО «Белвнешэкономбанк»	3	ОАО «Белагропромбанк»
4	ОАО «Белгазпромбанк»	4	ОАО «Белпромстройбанк»
5	ОАО «Белпромстройбанк»	5	ОАО «Белгазпромбанк»
6	«Приорбанк» ОАО	6	ОАО «Белинвестбанк»
7	ОАО «Белинвестбанк»	7	ОАО «Банк Москва –  Минск»
8	ОАО «Паритетбанк»	8	ОАО «Белвнешэкономбанк»
9	ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	9	ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
10	ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК»	10	ОАО «ХКБанк»