Кредитование физических лиц

Это приводит к тому, чтомногиепредприятияипредприниматели выпадают зарамкикритериев анализастандартных банковских методик, по которым определяетсяфинансовая надежность. Кроме того, убольшинства представителей малого бизнеса, обращающихся за кредитами, отсутствует имущество, достаточное для обеспечениявозврата ссуды, либо имеющеесяимущество является неликвидным. Низкая подготовка руководителей и главных бухгалтеров предприятий зачастую приводит к невыгодности использования «субсидирования» процентной ставки, предлагаемого правительством края, прикредитовании внебольших объемах, так как затратына услуги по разработке бизнес-плана, который предприниматель самостоятельно из–за недостатка знаний и квалификации сделать не может, иногда гораздо больше, чем размер субсидий.

Конечно, необходимо комплексное  решение проблем малого бизнеса. Внушают определенную надежду действия Минэкономразвития России: среди  пяти основных составляющих господдержки малого бизнеса выделяется помощь на кредитование малого бизнеса, а часть  полутора миллиардов, выделенных Федеральным  бюджетом на поддержку малых предприятий, рассчитана и на развитие системы  микрофинансирования. Но, чтобы двигаться  дальше, нужно оперировать другими  суммами, значительно превышающими эту. Банковское сообщество должно понять, что малые предприниматели - это  перспективные клиенты. Ведь именно малый бизнес наиболее бурно и  динамично развивается во всем мире.

Особенно важно сегодня  заинтересовать в налаживании процесса открытого доступа малого бизнеса  к финансовым средствам региональные и муниципальные власти. Программы  на местах должны учитывать реалии сегодняшнего дня, а не стремление местной  власти с помощью уже существующих, но почти не работающих программ кредитования создать видимость поддержки  малого бизнеса.

Малый бизнес активно развивается, число предприятийсреднего и  малого бизнеса в РФ достиг 979 млн., его доля в ВВП – 18%, а доля охвата этих предприятий банковским кредитованием  сейчас достаточно низкая. Но ситуация меняется, и, по мнению экономистов, вскоре настанет бум с кредитование малого бизнеса,тем самым кредитованиемалого бизнеса по своим объемам скоро  обойдет потребительское кредитование.

Рынокфинансовых услуг для  малых предприятий будет развиваться  достаточно бурно. В течение ближайшихдвух  лет банки будут жестко конкурировать  между собой в этой сфере, появится большое разнообразие программ, ставки понизятся. За это время у банков, и у предпринимателей появится существенный опыт по ведению деятельности в этой сфере.

Интенсивное развитие внутреннего  кредитного рынка положительно влияет на темпы экономического роста в  стране, расширение объемов производства, и, следовательно, на увеличение занятости  населения. Однако отсутствие у кредитора  информации о потенциальном заемщике является сильным сдерживающим фактором роста объемов кредитования.

Потребность в упрощении  сбора информации о потенциальных  заемщиках банковское сообщество испытывало на протяжении длительного времени, но особенно остро данная проблема обозначилась с расширением объемов  потребительского, ипотечного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. Это как раз те сферы массового  кредитования, в которых затраты  по сбору информации о кредитоспособности заемщика не всегда оправданы. Недостаток кредитной информации является важной причиной «проблемных кредитов».

Кредитной организации должна быть доступна информация о платежных  привычках, кредитной истории и  текущей задолженности клиента. Неполнота доступной для кредитных  организаций информации на фоне усиления конкуренции на кредитном рынке  приводит к неадекватной оценке рисков, завышению процентных ставок по кредиту  и в перспективе может привести к накоплению «плохих» долгов в банковской системе страны.

Мировой опыт показывает, что  решить эти проблемы возможно только с помощью бюро кредитных историй, создаваемых для обмена информацией  о заемщиках между кредиторами.

Появится необходимое  количество кредитных бюро. В перспективе  государство должно оказывать содействие в создании кредитных бюро, облегчающих работу финансовых организаций по отбору проектов субъектовмалого бизнеса для последующего кредитования и инвестирования. Кредитные бюро так же позволят выявлятьнедобросовестных заемщиков.

Кредитование малого бизнесаявляется  сегодня одним из приоритетных направленийдеятельности  Сбербанка России, и Банк ставит перед собой задачу - завоевать  лидирующие позиции в данном сегменте российского рынка.

Этому способствует сама ситуация на рынке кредитования, потому какне  в лучшем свете обстоят дела на фондовом рынке и рынке ценных бумаг, рынок потребительского кредитования переполнен, Банкам ни чего не остается какнаращиватьобъем кредитования малого бизнеса.¹⁶

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Алимова Т.А. Статистический анализ приоритетных отраслей развития малого и среднего предпринимательства. / Т.А.Алимова, Е.В. Поповская // Вопросы статистики. – 2009. – № 11. – С. 14 – 15
2. Анализ экономической деятельности клиентов банка / [Под ред. О.И.Лаврушина]. – М. : ИНФРА - М, 2006.- 348 с.
3. Банки и банковское дело / [Под ред. И.Т. Балабанова] СПб. : Изд-во «Питер», 2008.- С. 38
4. Банковское дело : учебник / [под ред. О.И. Лаврушина]. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009. – 768 с.
5. Бухвальд Е.М. Перспективы развития малого предпринимательства в России./ Е.М.Бухвальд, А.В.Виленский // Вопросы экономики – 2008. - №4. – С.18-19.
6. Вахрин П.И. Финансы: учебник для вузов / П.И. Вахрин, А.С. Нешитой  – М. : Маркетинг, 2008.- С. 54
7. Витрянский В.В. Кредитный договор: Понятие, порядок заключения и исполнения / В.В.Витрянский - М., Статут, 2005. – 221 с.
8. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций / А.А.  Вишневский М. , Статут.  2005 . - 474 с.
9. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П.Владимирова, А.И. Козлов. – М. : КНОРУС, 2006. – С.71
10. Вологдина Т. Кредитование малого бизнеса /Т.Вологдина. // Бизнес – партнер. – 2009. - №11. – С.29-35.
11. Дабаева Л.Б. Малый бизнес в России /Л.Б.Дабаева– М.: «Наука», 2007. – С. 10-11
12. Деньги, кредит, банки / Под общ.ред. проф. О.Н. Лаврушина,  М. : Финансы и статистика, 2008 – С. 252.
13. Ильина Л.В. Показатели кредитоспособности предприятия и практика их применения. Деньги и кредит / Л.В.Ильина – 2009. - №5. - С. 49-51.
14. Колпакова Г.М. Финансы.денежное обращение. Кредит/Г.М.Колпакова Учеб.пособие. – М. : Финансы и статистика, 2007. – 490 с.
15. Компаниц Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах/Е.С.Компаниц, Э.Г. Полонский М., Юрид. Лит. 2009. – 157 с.
16. Костров А.В. Законы – о малом бизнесе / А.В. Костров, В.В.Николаев. // Журнал российского права. – 2012. - №2. – С. 33-34.
17. Кредитование малого бизнеса обгонит потребительское. Газета «Бизнес». – 2012. - 13 апреля.
18. Мартасов Д.А. Малый бизнес: Методика и результаты анализа / Д.А. Мартасов. // Вопросы статистики.– 2009. - №8. – С.64.
19. Моляков Д.С. Теория финансов предприятий/ Д.С.Моляков, Е.И.Шохин Учеб.пособие. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 112 с.
20. Немеринский Е.А. Лидеры банковского рынка – малому бизнесу / Е.А. Немеринский // Банковское кредитование. – 2006. - №2. – С.41-42.
21. Николаева Т.П. Финансы и кредит/ Т.П. Николаева– Учебно-методический комплекс. - М. : Изд. Центр ЕАОИ, 2008. – С. 158.
22. Правовые проблемы малого предпринимательства / Отв.ред. Т.М.Гандилов. - М. : Экзамен, 2012. – С. 12-13
23. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: Проблемы взаимодействия. Деньги и кредит/ Л.Э.Слуцкий. – 2012. - №10. – С.7-9.
24. http://www.credits.ru ;http://www.newKredit.ru
25. Ермаков В.П. Новости малого и среднего бизнеса России. Российское Агентство поддержки малого и среднего бизнеса. - 17.02.2012. - Сайт: http://www.siora.ru
26. Официальный Интернет-сайт «Сбербанка России» http://www.sberbank.ru
27. Аltbroker. : официальный сайт. – URL. : www.altbroker.ru (07.05.2010).

 

 

 

 

¹Вахрин П.И. Финансы: Учебник для вузов / П.И. Вахрин, А.С. Нешитой – М. : Маркетинг, 2008.- С. 54

²Банки и банковское дело / [Под ред. И.Т. Балабанова] СПб. : Изд-во «Питер», 2008.- С. 38

³ Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П.Владимирова, А.И. Козлов. – М. : КНОРУС, 2006. – С.71

⁴Николаева Т.П. Финансы и кредит/ Т.П. Николаева– Учебно-методический комплекс М. : Изд. Центр ЕАОИ. 2008. – С. 158.

⁵Деньги, кредит, банки / Под общ.ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2008 – С. 252.

⁶Официальный Интернет-сайт «Сбербанка России» http://www. sberbank.ru

⁷ Аltbroker. : официальный сайт. – URL. : www.altbroker.ru (07.05.2010).

⁸Официальный Интернет-сайт «Сбербанка России» http://www. sberbank.ru

⁹Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: Проблемы взаимодействия. Деньги и кредит/ Л.Э. Слуцкий. – 2012. - №10. – с.7-9.

¹⁰Официальный Интернет-сайт «СКБ-банка» http://www.skbbank.ru

¹¹Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: Проблемы взаимодействия // Деньги и кредит. – 2012. - №10. – с.7-9

¹²Правовые проблемы малого предпринимательства / Отв.ред. Т.М.Гандилов. М.: Экзамен, 2012.

¹³Лидеры банковского рынка – малому бизнесу. Банковское кредитование. – 2006. - №2. – с.41-42.

¹⁴http://www.credits.ru ; http://www.newKredit.ru

¹⁵Официальный Интернет-сайт «Сбербанка России» http://www. sberbank.ru

¹⁶Новости малого и среднего бизнеса России. Российское Агентство поддержки малого и среднего бизнеса. - 17.02.2012. - Сайт: http://www.siora.ru