Кредитная система РФ

 

Оглавление

 

 

Введение.

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики(но так же от ее типа и зависит), рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Актуальность выбранной темы определяется значимостью, которую имеет кредитная система в финансовой и общей экономической политике любого государства.

Объектом исследования в курсовой работе является кредитная система России,а предметом курсовой –структура современной кредитной системы РФ,её развитие.

Цель курсовой работы:рассмотреть  современную кредитную систему РФ и ее развитие.

В числе задач своей работы хочу выделить :

• Изучить понятие кредитной ситемы России,факторы ее развития, ,а так же историю ее возникновения.
• Определить основные проблемы кредитной системы,ее особенности
• Проследить динамику и предположить возможное дальнейшее развитие кредитной систеы РФ на основе рассмотренных статистических данных.

В работе будут использованы следующие методы анализа:

• Статистический, вероятностно-статистический  и сравнительный метод анализа данных
• Математический метод
• Метод анализа (касательно структуры кредитной системы) и классификации
• Исторический метод

Данная курсовая работа состоит из двух глав,введения,заключения и списка использованной литературы.

Курсовая работа изложена на 35 страницах, содержит таблицы и статистические данные, написана с использованием учебников и учебных пособий отечественных авторов,статей федеральных законов,а  также данных официальной статистики ЦБ РФ.

 

 

Глава I

1.1. Понятие кредитной системы и ее значение в экономике страны

Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономической науке необходимо применять следующее определение:

Система — совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

Креди́тная систе́ма — совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Исходя из определения, можно вывести два аспекта,по которым можно рассматривать развитие кредитной системы:

1)функциональный аспект, в соответствии с которым кредитная  система представляет собой совокупность  кредитных отношений, форм и методов  кредитования.С точки зрения этого  аспекта кредитную систему можно  характеризовать по различным  видам кредитования,которым присущи  отличные черты кредитных отношений  и функции(коммерческие, банковские, государственные, ипотечные, потребительские, инвестиционные, инновационные кредиты, при этом основными среди них могут считаться лишь банковские и коммерческие кредиты).Как правило,через этот аспект понятие кредитной системы не рассматривается.Зато используя этот аспект, можно сделать выводы о значении кредитной системы в экономике путем установления роли кредита:

1. С помощью кредита проходит аккумуляция и концентрация капитала(подобная способность возникает в основном при банковском кредите,но и при коммерческом кредите ,где временно предоставляются не высвободившиеся, а занятые  капиталы,находящиеся в форме товаров,реализуемых покупателем с отсрочкой платежа)
2. Кредит обладает балансирующей силой,т.е. способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их наличием.
3. Кредит как сила развития
4. Кредит как движущая сила,т.е. использование кредита как одну из форм капитала.
5. Кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности круговорота средств

Исходя из этого,можно сделать вывод,что экономическое значение кредитной системы состоит в масштабном перераспределении средств в экономике. Кредитная система позволяет аккумулировать временно свободные денежные средства населения и субъектов хозяйствования (во вклады, депозиты, различные счета) и посредством кредита перераспределять эти средства. Также очень важным моментом является организация расчетов между субъектами экономической деятельности.

2)институциональный аспект, предполагающий рассмотрение кредитной  системы как совокупность кредитно-финансовых  организаций, аккумулирующих временно  свободные денежные средства  и предоставляющих их в ссуды. Совокупность указанных учреждений можно рассматривать как кредитный сектор страны. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру.

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

1. по роду основной деятельности;
2. по форме собственности;
3. по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1. банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной ;
2. небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной .

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений: 

1. государственные
2. негосударственные 
   

В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой . Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой .

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный эмиссионный  банк;

2) коммерческие банки;

3) остальные кредитные  учреждения (банковские; небанковские)

Стоит так же отметить, что по законодательному ограничению(разрешению) проведения операций с корпоративными акциями государством кредитные системы делятся на 2 типа:

•  сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания), где имеется ряд ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);

•  универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы), характеризующиеся отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля над  деятельностью кредитных институтов.

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций. В странах с англосаксонской моделью коммерческие банки направляют на финансирование промышленных корпораций только около 40% кредитных ресурсов (в Японии 80-90%) и удовлетворяют потребности корпораций главным образом в краткосрочном кредитовании. В континентальной модели кредитной системы банки владеют существенной частью капиталов промышленных корпораций, для предприятий банковские ресурсы являются основным источником внешнего финансирования. На фондовом рынке господствуют банки и, почти, отсутствует независимый от них инвестиционный бизнес.

Разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера.Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для финансово-кредитных систем Франции,Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации финансово-кредитных систем.Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные финансово-кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

 

 

 

1.2 История возникновения  и развития кредитной системы РФ. 

Исторически развитие банковской системы России складывалось на протяжении длительного периода времени своим индивидуальным образом и было незначительно привязано к развитию аналогов в мире.

Зарождение отечественных кредитных отношений уходит в эпоху Великого Новгорода (XII-XV века). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т. д. Еще в начале XVII века в России возникла потребность в создании кредитных учреждений для удовлетворения потребностей экономики в оборотных средствах. Но из-за Смуты этот вопрос на время потерял свою остроту, однако к середине XVII века возник вновь. Впервые попытка создания учреждения, подобного банку, в  России была предпринята в 1665 году в Пскове, фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Был разработан проект банка, но он не был реализован, попытка закончилась неудачей, и первые банки появились в нашей стране лишь спустя 100 лет.

Вплоть до второй половины XVIII века чрезвычайными финансовыми ресурсами для Российского государства и его правительства служили преимущественно реквизиции (принудительное отчуждение) или принудительные займы у монастырей и частных лиц. Принудительный характер кредитных отношений государства с кредиторами казны объяснялся в основном дефицитом свободных капиталов в России, которые могли бы быть добровольно отданы в ссуду правительству. Недостаток кредитных ресурсов объяснял отсутствие в стране соответствующих учреждений - банков.

Первым официальным государственным кредитным учреждением в России была созданная еще при Петре I Монетная контора, занимавшаяся чеканкой монет. В 1733 году Указом Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы» она получила право выдавать ссуды под залог золота и серебра. Однако деятельность этого учреждения была незначительна, и вероятно, оно скоро было закрыто, так как никаких следов его дальнейшего существования не обнаружено.

Указ Елизаветы Петровны от 13 мая 1754 года об учреждении Государственного заемного банка положил начало организации Государственного ипотечного кредита для дворянства и подтоварного кредита для купечества. Было создано два банка - Дворянский и Купеческий.

В 1756 году граф Шувалов представил на рассмотрение проекты, посвященные монетным делам. Они касались в основном «облегчения» веса медной монеты и распространения в стране вексельного обращения. Часть предлагаемых им мер легла в основу указа от 6 ноября 1757 года «Меры вексельного производства». Указ предусматривал введение переводной операции между Санкт-Петербургом и пятьюдесятью наиболее важными городами империи, что должно было облегчить трудоемкую перевозку денег, заменив ее безналичными расчетами. Шувалов ставил целью реанимировать вексель, чтобы европейские традиции вексельных сделок распространились и в России, в ее внутреннем обороте. Указом от 21 июля 1758 года переводная операция была окончательно оформлена созданием специализированного банка. В Петербурге и Москве были созданы «Банковые конторы для обращения внутри России медных денег», известные как Медный банк. Однако уже в 1763 году Екатерина II приняла решение о ликвидации его, как убыточного для казны.

Правление Екатерины II отличалось чрезвычайным напряжением финансовых и платежных сил, которые приходилось делать государству, чтобы покрывать все более увеличивающиеся военные расходы. Банковская политика была подчинена поиску любых возможных средств для пополнения всегда нуждавшейся казны. С этой целью в 1769 году началась эмиссия ассигнаций. Она осуществлялась двумя Променными банками, куда было положено по 1 млн рублей. В 1786 году Екатерина II объединила два этих банка в единый Ассигнационный банк. Принципиально новым в деятельности банка стало соединение долгосрочных ссуд с выпуском ассигнаций, которые облегчали денежное обращение. Банк также мог принимать вклады и производить учет векселей.По манифесту 1 июня 1843 года  прекратил свое существование  Государственный Ассигнационный банк.

При слабом развитии торгово-промышленного уклада в России XVIII века организация краткосрочного коммерческого кредита стояла на втором плане, а главная забота правительства заключалась в устройстве земельного долгосрочного кредита. Для этой цели 26 мая 1786 года был учрежден Государственный заемный банк.

18 декабря 1797 года для  тех же целей, что и Заемный  банк был организован Вспомогательный  банк для дворянства. Он выдавал  ссуды на 25 лет не деньгами, а  особыми банковыми билетами под  залог недвижимых имений.

7 мая 1817 года в соответствии  с манифестом Александра I, вместо  учетных контор Ассигнационного  банка, значение которых в экономической  жизни России было невелико  в силу ограниченности их оборотных  средств, был учрежден Государственный  коммерческий банк.