Кредитная система РФ: общая характеристика, проблемы и пути их решения

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Современная кредитная система России
1. Центральный Банк РФ

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно – кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую  государственную кредитно – денежную политику и наделенный особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков.

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.5

Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Так же Центральный банк контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Согласно ст. 71 Конституции Российской Федерации определено, что правом денежной эмиссии обладает Российская Федерация, а ст. 75 конкретизирует, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации и оговорена его основная функция – защита и обеспечение устойчивости рубля.6

Банк России является юридическим лицом и функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти. Уставной капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Государство не отвечает по обязательствам государства Банка России,  а Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России, а также назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет Центрального банка Российской Федерации и аудиторское заключение.

Целями деятельности Банка России являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля;
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Реализация этих целей осуществляется Банком России независимо от органов государственной власти (ст. 75 Конституции Российской Федерации и ст. 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"). Получение прибыли не входит в цели деятельности Банка России.

Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России:

1. во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно – кредитную политику;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
4. устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
5. осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;
6. осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами ЦБ РФ;
7. принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
8. осуществляет надзор  за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
9. организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ.7

Центральный банк России — главный банк страны. Его статус регулируется Конституцией РФ, федеральным законом № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)», федеральным законом от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами.

Прибыль Банка России после направления ее на увеличение ресурсов Банка перечисляется в доход федерального бюджета. Банк России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей.

Денежно-кредитная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

Денежное обращение регулируется Центральным банком в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции. Кредитная экспансия ЦБ РФ увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов повышают общую массу денег в обращении. Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики деньгами.

Инструментами кредитной экспансии или рестрикции являются учетная ставка Центрального банка и некоторые неэкономические меры. Официальная учетная ставка — это проценты по ссудам, используемым Центральным банком при кредитовании коммерческих банков.

Основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ являются:

1. изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в Центральном Банке России;
2. регулирование официальной учетной ставки;
3. проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой.8

Определение размера учетной ставки — один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда ЦБ РФ намерен смягчить кредитно-денежную политику или ее ужесточить, он снижает или повышает учетную (процентную) ставку.

Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной политики зависит от тех целей, которые решает Центральный Банк на том или ином этапе развития страны.

 

 

 

 

 

2. Банковская система РФ

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно—кредитного механизма.

Российская банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный Банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями, на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.9

Рассмотрим более подробно второй уровень системы, а именно коммерческие банки.

Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа – универсальные и специализированные.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание всевозможных услуг и т. п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции коммерческого банка:

1. посредничество в кредите – осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц;
2. стимулирование накоплений в хозяйстве – коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств (стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков; помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность информации о деятельности коммерческих банков)
3. посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.10

К основным функциям банковской системы относятся:

1. организация безналичного оборота;
2. организация налично-денежного оборота;
3. аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;
4. расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета;
5. организация хранения сбережений населения.

Большое значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

1. государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью (она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью);
2. централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
3. самостоятельность банков в совершении банковских операций.