Кредитная система и ее особенности в РБ

Кстати, нежелание финансистов  расценивать малый бизнес как  достойного партнера вызвало кредитный  парадокс. По оценкам экспертов, около 75 % ссуд, которые малому бизнесу  удается получить в банках, являются потребительскими: предприниматели обращаются за нецелевым кредитом на неотложные нужды как частные лица. Хотя финансовый институт не проверяет, на что конкретно заемщик использует полученные деньги, в заявке нужно указать, на какие нужды берется кредит. Если написать «на ремонт недвижимости» или «на отдых», деньги дадут без проблем, а если честно сознаться, что «на развитие бизнеса», сразу же откажут. Максимальная сумма таких кредитов обычно не превышает $ 25 тыс., ставки — 16—26 % годовых в рублях. [7]

Поэтому в условиях Беларуси необходимо разрешить следующие проблемы кредитования малого бизнеса:

1. Недостаток залогового  обеспечения;

2. Увеличение среднего  срока кредита и возможность  долгосрочного кредитования;

3. Снижение уровня  процентной ставки;

4. Более гибкие условия доступа к кредитным ресурсам и гибкие условия кредитования;

Проблему кредитования малого бизнеса в нашей стране давно пытаются поднять  на принципиально  новый уровень. Так, в настоящий  момент Нацбанк и ПРООН приступили к реализации совместного проекта по развитию микрофинансирования в Беларуси. Целью проекта, получившего название «Содействие развитию микрофинансирования в Беларуси», является улучшение доступа населения и малого бизнеса к финансово-кредитным ресурсам через развитие микрофинансирования и повышение финансовой культуры населения. 

Кроме того, планируется  создать совет по развитию микрофинансирования, который объединит и скоординирует  усилия различных национальных и  международных организаций.

А для повышения финансовой культуры населения и популяризации этих услуг в Беларуси будет адаптирован и реализован специальный курс «Планируй свое будущее», разработанный Центром микрофинансирования для Центральной и Восточной Европы и стран СНГ. Кстати, бюджет проекта на сегодняшний день составляет $ 275 тыс., из которых $ 250 тыс. составляют средства ПРООН, а $ 25 тыс. — деньги белорусских коммерческих банков, решивших поближе понаблюдать за беспрецедентным для Беларуси экспериментом. 

 

 

3.2. Основные направления реформирования кредитной системы Республики Беларусь.

 

 

В республике постепенно развиваются кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственноадминистративной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура.

В связи с этим возникает  объективная потребность в разработке практических рекомендаций по реформированию кредитных отношений в Беларуси.

В развитых государствах качество кредитных отношений предопределяется переходом к рыночно-ориентированной  модели кредитной системы, в то время  как в странах с трансформационной экономикой — становлением банкориентированной модели, что подтверждают закономерности и тенденции развития кредитных отношений в этих странах.

Кредитная система представляет собой упорядоченную совокупность кредитных отношений, которые реализуются через систему кредитных институтов и кредитный механизм (взаимодействующих с кредитным потенциалом), способную к институциональному и функциональному саморазвитию. Она представляет собой исторически сложившийся сектор экономической национальной системы, в настоящее время приобретающий глобальный характер. Ей присущ определенный кредитный механизм, с помощью которого реализуются экономические связи:

● между кредитными институтами  и различными секторами экономики  по аккумулированию денежного капитала и его инвестированию;

● между самими кредитными институтами по перераспределению  денежного капитала в рамках денежно-финансового  рынка.

Независимо от того, в  какой стране и в какой период формируется кредитная система, ее цель направлена на упорядочение кредитных отношений. В связи с этим она должна соответствовать действующей экономической системе и ориентироваться на мировые тенденции развития кредитных систем.

Реализация перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной  кредитной системе и

реформирование кредитных отношений возможны при осуществлении ряда практических мер по следующим направлениям.

1. Расширение и качественное совершенствование кредитной системы посредством:

● создания и развития многообразия финансово-кредитных  институтов (лизинговых, факторинговых и финансовых компаний; финансово-кредитных учреждений, обслуживающих оборот ценных бумаг; страховых организаций; пенсионных и благотворительных фондов; ломбардов, кредитных кооперативов, союзов, товариществ);

● вовлечения большего количества владельцев сбережений, кредиторов и заемщиков (расширения круга заемщиков за счет физических лиц, средних и мелких предприятий) в кредитную систему;

● развития форм кредита, кредитных инструментов, отражающих предпочтения уровня риска и дохода (модернизации структуры кредитов через развитие синдицированного, ипотечного, потребительского, лизинга, факторинга, форфейтинга, проектного финансирования и в первую очередь микрокредитования);

● роста объемов депозитов  и кредитов, увеличения размера финансовых посредников;

● введения международных  стандартов кредитного дела;

● активизации работы банков по привлечению финансовых ресурсов из-за рубежа путем создания новых  совместных банков, филиалов иностранных  банков, финансово-промышленных групп.

2. Усиление взаимосвязи кредитного и реального секторов, в том числе:

● постепенный отказ  от государственной поддержки убыточных  предприятий, осуществляемый в рамках программы перехода к рыночной экономике, предполагающий ужесточение условий  получения кредитов по мере создания рыночной инфраструктуры и в целом системы рыночных отношений;

● изменение направленности кредитных потоков в прибыльные, наукоемкие, высокотехнологичные и  растущие отрасли с длительным производственным циклом;

● участие банков в  управлении предприятиями с использованием модели «управление при

непосредственном вмешательстве» и разнообразных методов

● превращение банков в финансовых соисполнителей инвестиционных проектов предприятий;

● увеличение кредитования частного сектора. Переориентация кредитных  потоков: сокращение объемов кредитования государственного сектора и увеличение кредитов, предоставляемых частному сектору;

● активизация банковских кредитов в реальный сектор посредством  использования дифференцированных норм резервирования;

● создание системы налоговых льгот, стимулирующих банки к расширению процессов аккумулирования денежных средств и финансированию ими инвестиционной деятельности, развитию долгосрочного кредитования, переориентации кредитной деятельности из сферы обращения финансово-посреднических операций в сферу производства. Для оживления кредитной деятельности банков Правительство может использовать различные налоговые методы: осуществлять снижение ставки налога на прибыль банков в соответствии с долей его расходов, направляемых на долгосрочное кредитование, а также под кредиты, используемые на расширение предпринимательской и инвестиционной деятельности, обновление производства; освобождать от налогов проценты на банковские депозиты и государственные облигации в сочетании с низким

процентом по кредиту; вводить налоговые премии; предоставлять налоговые льготы под кредитные операции по выкупу и акционированию государственных предприятий; предоставлять банкам льготы по освобождению от налогообложения процентных доходов банков, полученных ими от кредитов на инвестиции в основной капитал по объектам, включенным в перечень государственных программ;

● оптимизация уровня кредитных рисков (их диверсификация и страхование), формирование системы  ответственности и гарантий.

3. Создание информационной инфраструктуры банковского кредитования, включающей:

● создание в Беларуси рейтинговых агентств, наделенных государственной  лицензией и имеющих квалифицированные  кадры, а также общепринятую методическую базу; проведение по результатам мониторинга  рейтинга предприятий республики и предоставление банкам информации рекомендательного характера о целесообразности инвестиций в наиболее эффективные и динамичные предприятия (в виде перечня или рейтинга таких предприятий);

● создание архива кредитных  историй и системы кредитных бюро, накапливающих информацию о заемщиках, а также ускорение работы по повышению информационной «прозрачности» предприятий путем перевода их на международные стандарты бухгалтерской отчетности. На начальном этапе в условиях нашей страны оптимальной моделью кредитного бюро может стать двухуровневая модель, состоящая из общебелорусского информационного центра и региональной сети кредитных бюро (разделенных по физическим и юридическим лицам), являющихся частными компаниями и строящих отношения на коммерческой основе.

При этом первоначально  стоит ограничиться мониторингом банковских кредитов (сложные задачи целесообразно решать поэтапно), а по мере развития кредитной системы, форм кредита охватить рынок кредитов.

Согласие заемщика на открытие в системе кредитных бюро файла своей кредитной истории должно стать обязательным и типовым условием при заключении любого кредитного договора.

4. Совершенствование правовых и нормативных документов.

Важно также отделить инвестиционную деятельность банка  от его краткосрочных кредитных операций. Целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.[8]

 

 

 

 

Заключение

 

 

Кредитно-денежная политика играет большую роль в политике государства. Одним из важнейших министерств государства является Министерство Финансов, проводящее кредитно-денежную политику в соответствии с задачами и целями развития государства и общества. Неудивительно, что Министерству Финансов подвластно достаточно много различных структур, например таких, как Центральный банк. Очень много органов (министерства, ведомства, комитеты, отделы) проводят политику государства в разных областях, напрямую или косвенно связанных с экономикой.

С точки зрения экономики  и денежного обращения контроль над кредитом призван ориентировать эмиссию денег на достижение экономических и финансовых задач правительства; в целом государственные органы призваны обеспечить распределение кредитов в пользу частных лиц, предприятий и при необходимости государства в таком объеме, под такой процент и на такие сроки, которые наиболее соответствуют интересам общества.

В рыночной системе государство  — не волшебный источник средств, а лишь механизм, предназначенный  для того, чтобы одни граждане (с  более высоким доходом) платили  — через налоги — другим (имеющим меньший доход). В новых условиях главными факторами благополучия личности становятся ее инициатива, стремление к персональной активности, готовность самой выбирать варианты экономических решений.

 

 

 

Список использованных источников

 

 

1. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д. А. Климов, Р. Р. Томкович. – Мн.: Амалфея, 2003. – 752 с.
2. Деньги, банки и кредитно-финансовые отношения в современной рыночной экономике.-М.-1992
3. Деньги, кредит, банки: Учеб./ Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов и др.; Под ред. Г. И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
4. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др. - С.- Пб.: АОЗТ "Санкт-Петербург оркестр", 1994.
5. Макконнелл К.Л., Брю С. Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика, 14 издание. Перевод с английского, Инфа –М, М. 2002
6. Макроэкономика И.М. Лемешевский часть 1, Минск 1994
7. Макроэкономика И.М. Лемешевский Экономическая теория часть2, Минск, 2002.
8. Макроэкономика Л.С. Тарасевич, Москва, 2003.
9. Макроэкономика С.Н. Ивашковский, Москва, 2000.
10. Макроэкономика/ Под ред. Плотницкого Москва, 2002.
11. Малюгин В. И. Рынок ценных бумаг: количественные методы анализа: Учеб. пособие. Мн.: БГУ, 2001. – 318 с.
12. Маманович П. А. Рынок ценных бумаг. Учеб. пособие. – Мн.: Современная школа, 2006. – 320 с.
13. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.С. Василенко, И.К. Козлова и др.; под. ред. Г.И. Кравцовой.  – Мн.: БГЭУ, 2001. – 512 с.
14. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; под. ред. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб и доп. Мн.: БГЭУ, 2002. – 504 с.
15. Рынок ценных бумаг Республики Беларусь и тенденции его развития./ Алексеева Т. М., Галов А. Ф., Енин Ю. И., и др.; Под ред. В. М. Шухно, А. Ю. Семенова, В. А. Котовой. – Мн.: Издательско-методический центр РИВШ БГУ. – 2001. – 344 с.
16. Экономическая теория /Под ред. Н.И. Базылева, Минск,2002.
17. Организация деятельности коммерческого банка/ Пещанская И.В. Учеб.пособие - М.Инфра-М, 2004.
18. Деньги. Кредит. Банки./ под ред. О. И. Лаврушина, - М: “Финансы и статистика”, 2004г.
19. Деньги, кредит, банки. Под редакцией Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ, 2003.
20. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Г. М. Колпакова, - М: “Финансы и статистика”, 2000г.
21. Пивоварова Елена. Журнал "Планово-экономический отдел" №1 2005.
22. Красавина Л.Н., Смирнов А.Л. Международный кредит. Формы и условия. М., 1995. С. 10.
23. Э.Я. Брегель. "Денежное обращение и кредит капиталистических стран", глава 3. Ссудный капитал и кредит. http://orel.rsl.ru/nettext/economic/bregel/bregsod.htm