Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства

Платежная система Яндекс-Деньги - универсальная система, наиболее распространенная сейчас на территории России. Созданию систему Яндекс-Деньги способствовало заключение в 2002 году соглашения между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс.

Платежная система Webmoney Transfer начала развитие в конце 1998 года. В качестве расчетных средств в данной системе интернет платежей используются так называемые титульные знаки, которые обычные пользователи именуют просто WebMoney или сокращенно WM. Все Ваши WM-знаки хранятся на виртуальных электронных кошельках, которых имеется несколько видов в зависимости от валюты этого "кошелька": WMZ - долларовые кошельки; WMR - рублевые кошельки; WME - кошельки для хранения евро; WMU - кошельки для хранения украинской гривны; WMB - кошельки для хранения белорусских рублей¹¹.

Платежная система RUpay - российско-украинская система платежей, начавшая свою работу с конца 2002 года. Особенностью платежной  системы Rupay является минимум запрашиваемой  системой информации о пользователе: e-mail, ФИО, страна и город проживания и, разумеется, пароль, необходимый для полноценной работы в системе. В качестве электронного кошелька (счета) в платежной системе Rupay является электронный адрес (e-mail).

Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. На данный момент на технологии PayСash работают такие известные платежные системы как Яндекс-Деньги (Россия), Cyphermint PayCash (США), DramCash (Армения), PayCash Украина. Особых системных требований к вашему компьютеру для регистрации в системе PayCash нет¹².

Существует еще множество платежных  систем, применяющихся как на территории России, так и на территории ближнего и дальнего зарубежья. Это и система  Интернет. Деньги (наиболее востребована на территории Украины), и платежная  система EasyPay (применяемая только на территории Белоруссии), система e-gold (используется на территории Европы и обеспечивается гарантиями различных банков, расположенных на территории Швейцарии и Соединенных Штатов). Это и универсальная платежная StormPay (используется пользователями вне зависимости от страны проживания, система работает со всеми странами без исключения). Еще стоит отметить полууниверсальные, если можно так сказать, электронные платежные системы: такие, как система PayPal (обслуживает пользователей более полусотни стран) и система Moneybookers (обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь).

Все вышеперечисленные платежные  системы применяют множество  способов и методов для обеспечения  безопасности проводимых пользователями операций с "виртуальными" деньгами, создавая порой целую систему барьеров для доступа к вашему электронному счету. Однако беспечность неопытных пользователей сети Интернет - залог нескончаемых атак хакеров, "электронных" мошенников, да и просто хулиганов, на ваш кошелек. Поэтому нелишне будет упомянуть о некоторых правилах, соблюдение которых поможет вам избежать хищения средств с вашего электронного счета (или счета пластиковой карты) при совершении покупок в сети Интернет:

-никогда не вводите данные о вашем электронном счете или счете пластиковой карты на неизвестных и сомнительных сайтах;

-старайтесь не посещать или игнорировать призыв посетить сомнительные сайты - этим вы уменьшите риск заражения вашего компьютера компьютерными вирусами;

-не высылайте свои логины и пароли по e-mail, даже если вы получили письмо от платежной системы (не поленитесь в этом случае позвонить и выяснить, действительно ли письмо отослано платежной системой, а не хакерами);

-используйте на компьютере антивирусные программы, следите за их актуальным состоянием.

Глава 2. Формирование и развитие рынка электронных денег

2.1. Эволюция электронных денег как новой формы хозяйствования рынка

Функция денег как средств платежа  связана с возникновением и развитием  кредитных отношений, в рамках которых деньги используются при продаже товаров в кредит, при выплате заработной платы, т.е. они погашают некий долг. Эволюция указанной функции привела к появлению так называемых электронных денег, на базе которых возникли кредитные карточки, заменяющие наличные деньги¹³.

Касательно  возможных путей дальнейшей эволюции электронных денег следует заметить, что данная проблема практически  мало изучена российскими и зарубежными  экономистами и юристами. Большой  вклад в изучение природы и  перспектив электронных денег внес известный уэльский специалист в области банковского налогообложения и электронных расчетов А. Оперкент (A. Operkent). В 1994 г. в одной из своих работ он отмечал, что электронные деньги «...скорее всего будут предлагаться как банками, так и небанковскими организациями. Если последние смогут выдавать электронные деньги непосредственно потребителям, то существенно подорвут клиентскую базу традиционных банков. Тогда банки сами будут вынуждены выпускать в обращение собственные электронные деньги. Но может случиться, что рынок уже будет занят аналогичными решениями небанковских фирм.

Важной  проблемой станет психологическое  недоверие потребителей к новому продукту. Представляется, что для  того, чтобы электронным деньгам  верили как бумажным банкнотам, они должны по первому требованию обмениваться на национальную валюту. Но тогда каждой единице электронных денег должна соответствовать единица обычных денег, подкрепленная стабильным состоянием экономики этой страны. Или, если взглянуть на ситуацию с другой стороны, в реальном мире должно быть соответствующее денежное покрытие электронных денег, используемых для электронных платежей. Поэтому в такой системе не должно существовать электронного кредита, ведь он увеличивает массу электронных денег без соответствующего роста количества обычных денежных знаков, а это вызывает инфляцию.

Однако, с другой стороны, это уменьшает  для банков выгодность сделок с электронными деньгами. Они станут неинтересным банку и даже вредным явлением. Конечно, банки могут брать комиссию за конвертацию электронных денег или за лицензирование их выпуска, но конкуренция наверняка сделает такой бизнес малоприбыльным. Все это ставит банки перед довольно сложной дилеммой. И потом, государство обычно жестко регулирует рынок перемещения и обмена иностранных валютных ценностей. Стремление создать с помощью электронных денег некий новый рынок валют вынуждает государства мира принимать ответные меры, направленные на укрепление национальной финансовой системы. Поэтому на ранних стадиях внедрения электронных денег важно приравнять их к какой-либо условной единице (или валюте) и обменивать по обычному рыночному курсу наравне с другими валютами.

В то же время можно предположить, что  в обход законов рынка и  денежного обращения, а возможно, и законов государства, банки или небанковские (что скорее) структуры все же рискнут выдавать электронные деньги в кредит. В этом случае такой кредит будет иметь цену. Тогда, если это разрешат государства мира, конвертируемость в традиционные валюты перестанет быть необходимым условием существования электронных денег. Они могут стать неотличимыми по функциям от обычных банкнот¹⁴.

С одной  стороны, с точки зрения общечеловеческих ценностей это будет прорыв в  иное измерение свободы. Но с другой — такие деньги перестанут быть привязаны к земле, к государству, станут наднациональными, станут, по определению К. Маркса, «мировыми деньгами». Это может при определенной пассивности государства размыть его финансовые основы, а при самом пессимистичном сценарии привести к краху существующие сегодня банковскую и налоговую системы (если будут нарушены регулирующие функции государства по отношению к экономике, утрачен контроль за денежной массой и расчетами, могущество центральных банков и налоговых ведомств обрушится, как замок из песка, — данные органы будут похожи на сильных, но слепых великанов).

В то же время, возможно, государство вмешается  в процесс развития электронных  платежей, и некоторые электронные  деньги будут поддерживаться правительством, другие — частными лицами. ...В любом случае потенциал электронных денег огромен и до сих пор в точности не изучен».

2.2. Развитие российского рынка  электронных денег в современном мире

Россия – третья в  мире страна, где наиболее динамично  развивается рынок электронных  денег и операций с ними. К электронным платежам активно стали прибегать не только люди, которые работают в Интернете, но и пользователи, проводящие в сети свое свободное время.

Итак, основные показатели рынка электронных платёжных систем:

- По динамике роста внутренних безналичных платежей Россия во всем мире уступает лишь Индии и Китаю;

- Рынок электронных платёжных  систем в России в 2009 году  достиг 40 млрд долларов (+10-15%);

- По сравнению с 2008 годом, 2009 год показал рост операционных  действий через терминалы в 9%, а в денежном эквиваленте – это 5,9 млрд всех транзакций;

- В WebMoney Transfer зафиксировано 12 млн  аккаунтов, из которых 4,5 миллионов  активных пользователей. В сумме  оборот в прошлом году составил 7,52 миллиарда долларов;

- Численность Яндекс кошельков у пользователей – 4,4 млн, а это годовой прирост – +63%;

- Электронными деньгами в будние  дни активнее всего оплачивают  услуги рекламы в интернете  (18%) и хостинг (17%), а в выходные, соответственно, пользователи платят  за различные игры, соцсети и службы знакомств (по 15%).

В 2009 году даже вопреки  кризису, сектор платёжных электронных  систем не остановил своего роста, а  наоборот, показал неплохое увеличение доли рынка. Согласно данным  Ассоциации «Электронные Деньги», такое увеличение за 2009 год в России составило где-то 50% в год – а это приблизительно 40 млрд рублей. В прошлом году число активных пользователей ЭПС насчитывало 20 миллионов человек. Уже прогнозируя итоги текущего 2010 года, у многих компаний сходятся данные: рост рынка электронных платежных систем продолжится до 50%¹⁵.

Специалисты же «Яндекс.Денег» дают немного другие цифры и оценивают  динамику рынка электронных платежей за 2009 году в 40%.(см.рис.2)

Рис.2. Динамика рынка электронных  платежей за 2009 году

Также немного другие данные предоставила консалтинговая группа «Аспект». Ее специалисты подчеркивают: общий объём рынка ЭПС в прошлом году составил 40 миллиардов долларов. Международные эксперты Boston Consulting Group  подтверждают эту информацию – Россия демонстрирует годовой прирост в этом направлении 12%.

Аналитики «Яндекс.Денег» говорят о стабильном росте зарегистрированных электронных кошельков. В 2009 году, каждый будний день появлялось в среднем 5,6 тысяч новых кошельков. К тому де рост касается не просто количественных показателей, но и их активности. В 2009 году пользователи «Яндекс.Денег» произвели больше 16 миллионов разнообразных операций, а это в 1,7 раз больше, чем в 2008 году. Больше четверти активных электронных кошельков совершали те или иные транзакции один или даже больше раз в месяц.

Если говорить о системе   WebMoney Transfer, то на данный момент в ней зарегистрировано больше 12 миллионов аккаунтов. По внутренней статистике компании в 2009 году у WebMoney Transfer было приблизительно 4,5 миллионов активных пользователей. Средняя операция в этой платежной системе составляет около 100 долларов, а в национальной валюте чуть больше – 1000 рублей. Ежедневно WebMoney  делается более 25 миллионов операций, общий оборот которых составил 7,52 миллиарда долларов.

Такая динамичная тенденция  относительно электронных платежных  систем с РФ наблюдается по причине того, что, грубо говоря, из сервиса для специалистов интернетчиков, «электронная валюта» превратилась в удобный инструмент расчета для всех без исключения слоев населения.

Есть три наиболее популярных направления,  где пользователи активно прощаются со своими электронными деньгами. Это, несомненно,    профильные способы расчета для тех, кто занимается рекламой в интернете и сайтами (домен, хостинг, рекламные инструменты, личные расчеты вебмастеров). Во вторую группу попала оплата развлечений – игр, дополнительных сервисов в социальных сетях, а  также службах знакомств.

Рис.3.Основные направления развития электронных денег

Интересно, что оплаты за профессиональные средства достигают  своего максимума в начале недели (это реклама в виде 19% всех оплат, и хостинг – 17%), соответственно, развлекательные сервисы оплачиваются не так охотно (14-15%). И естественно, ближе к выходным картинка меняется. Численность операций за рекламу в выходные сокращается до 7%, за хостинг – 9,5%. В пятницу и субботу на долю игр приходится 11-15% всех оплат, и воскресенье активизируются социальные сети и сервисы знакомств – до 15%. Другими словами, граждане рунета готовы отдавать деньги не только за профессиональные средства и услуги, но и за проведение своего досуга.

На данный момент в России люди ощущают объективную нужду в  использовании электронных денег. Граждане начинают осознавать, что  это удобно не только для цифрового  телекоммуникационного профильного  бизнеса, но доступно, подходяще, и безопасно даже в сравнении обычными  банковскими пластиковыми картами – тем более для тех, кто не желает «светить» свою личную или финансовую информацию.

Рост российского рынка электронных  денег в 2010 году существенно повысил  привлекательноcть платежных систем как активов. Ключевыми событиями стали продажа части акций QIWI Ltd. японскому холдингу Mitsui&Co, а также IPO Mail.ru Group, обладающей долями в платежных системах QIWI и Деньги.Mail.ru.

Комментируя итоги 2010о года, председатель АЭД Виктор Достов сказал: «Ассоциация электронных денег сыграла важную роль в развитии регулирования, став консолидированным представителем рынка в законотворческих и регулирующих органах. В 2010 году АЭД начала активное взаимодействовие с FATF и РосФинМониторингом в рамках борьбы с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Регулярный анализ рынка и активное взаимодействие АЭД со СМИ имели большое значение в формировании позитивного отношения к отрасли и повышению ее прозрачности».