Электронные деньги и формы их использования

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмисии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать  разработки, плодами которых могут  пользоваться конкуренты;

- трудности кооперации с другими  банками, с целью разделить затраты  на инновационные разработки;

- каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

- отсутствие квалифицированных  специалистов в собственном штате;

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов основными проблемами которых есть:

-  пока очень небольшой размер  реального рынка «электронных  денег»;

- приоритетная ориентированность  законодательств в области платёжных  систем на банковскую отрасль;

- неготовность регуляторов пустить  на рынок платёжных систем  компании - «не банки»;

- большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронных денег» могут

решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм.

Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Перспективы использования электронных денег полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег, не пользуются высокой популярностью. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в интернете. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.1

 

1 Крупнов Ю.С. О природе электронных денег//Экономист.-2008.-№5.-С.10

В 2012 году на территории Российской Федерации с использованием платежных карт было совершено 2,1 млрд. операций на сумму 9,1 трлн. рублей, из них операции по снятию наличных денег составили 76,2% по количеству и 88,9% по объему, платежи за товары и услуги — 23,4 и 9,7%, прочие операции (переводы “с карты на карту”, платежи на благотворительные цели и тому подобное) — 0,4 и 1,4%. Значительные темпы прироста платежей за товары и услуги (42,0% — по количеству и 51,1% — по объему) напрямую связаны с развитием инфраструктуры по приему карт к оплате.1

Росту безналичных платежей способствовала установка торговых терминалов — только за 9 месяцев в магазинах появилось 23,6 тыс. новых устройств (общее количество достигло 118,3 тыс.). В предыдущие три года их количество росло на 6-18 тыс. ежегодно. Параллельно увеличивается и количество пользователей платежных карт, а также уровень их доходов. Свою роль играет рост заработной платы, которую все большее количество компаний перечисляют своим сотрудникам на карточные счета. Клиенты банков постепенно привыкают к безналичным расчетам. Этому способствует и тарифная политика учреждений. Ведь нередко за снятие наличных необходимо платить комиссию, особенно если карта кредитная».2

По данным ПриватБанка, проанализировавшего траты держателей 16 млн карт, чаще всего граждане используют карты в продуктовых магазинах и супермаркетах — 51% операций. Вторую позицию заняла покупка бытовой техники, компьютеров и мобильных телефонов — 32%, третью — расчеты на АЗС (5,6%). На другие операции, в частности развлечения, кафе, покупку одежды, обуви и ювелирных изделий, пришлось суммарно 11,4%. «Наиболее популярны ежедневные покупки продуктов, а среди активных пользователей интернета распространено приобретение авиабилетов.3

Росту безналичных расчетов в перспективе должна способствовать и

 

1 Экономика России //www.econom.ru/blog/2012-05-02//

2Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции:Учебник.-М.: КНОРУС, 2007.-С.250

3 Лаврушин В.И Банковское дело: Учебник.-М.: Феникс,2010.-С. 200

технология бесконтактных платежей, которую продвигают крупнейшие платежные системы: MasterCard-PayPass, а VISA-PayWave. «Мы прикладываем много усилий, чтобы объяснить держателям платежных карт, что карты — это удобный и безопасный платежный инструмент. Для этого компания позволила бесплатно снимать наличные с карт Debit MasterCard в любом банкомате.

Это позволяет не заботиться о поиске «своего» банкомата, чтобы сразу снять всю зарплату. В результате люди начинают активнее расплачиваться картами, а наличные снимают по мере необходимости»,— говорит она. Снизила тарифы и VISA.1

Участники рынка считают, что основным тормозом развития безналичных расчетов является теневая экономика. Крупные торговые сети,

декларирующие полный объем продаж, уже давно принимают к оплате платежные карты и даже активно участвуют в кампаниях платежных систем по популяризации этих операций. А мелким торговцам это невыгодно — с целью уменьшения налогообложения они укрывают часть оборота. Некоторые покупки граждане предпочитают делать на базаре, где нет возможности рассчитаться платежными картами.

Банкиры делают ставку на мобильные платежи. «Интернет-банкинг и мобильные приложения — одни из самых растущих по популярности каналов банкинга. Люди, которые попробовали оплачивать счета через интернет и получать переводы на карту в терминалах, вряд ли будут доставать наличные в магазинах». Кроме того, развитие безналичных платежей продолжают сдерживать стереотипы клиентов. «Многие держатели карт опасаются рассчитываться ими либо просто не знают о такой возможности, полагая, что карта нужна лишь для получения зарплаты. 2

Годовое обслуживание электронных карт Сбербанка взимается сразу при ее активации. Для удобства владельцев дебетовых и кредитных карт

 

1 Усоскин В.М. Теории денег:Учебник-М.: ИНФРА-М,2006.– С. 157

2 Шенаев В.Н. Современные и мировые деньги-М.:Феникс,2008.-С.56

последующие платы за ежегодное обслуживание карты списываются Банком с карточного счета автоматически. При желании оплату можно производить через кассу банка, но думаю при наличии огромных очередей в отделениях Сбербанка желание у Вас вряд ли возникнет. В зависимости от типа Вашей кредитной карты, стоимость годового обслуживания в Сбербанке России может составлять 750 или 3000 рублей. С другими платами, которые будут взиматься при использовании карты, можно ознакомиться в тарифном плане.1

Оборот всего одного удачно поставленного платежного терминала может достигать 30 тысяч рублей. Доходы владельца терминалов формируются из трех-пяти процентов внешней комиссии плательщиков и двухпроцентной внешней комиссии оператора услуг, полпроцента из которых идут платежной системе. Среди лидеров платежных систем эксперты выделяют три основные платежные системы, которые держат порядка 80% федерального рынка — это «e-port», «Киберплат» и «ОСМП» («Объединенная система моментальных платежей»). Платежные терминалы пока пользуются спросом. Но им на смену пришел безналичный расчет.

Комиссии, конечно, снизятся, поскольку в случае перехода в целом на безналичный расчет нашими прямыми конкурентам станут банкоматы банков. 
Прогресс не стоит на месте. Уже сегодня в платежные терминалы монтируются считывающие устройства, позволяющие использовать банковские карты и любые документы, содержащие штрих-код (квитанции, дисконтные карты и др.2

В современном мире, как ни прискорбно это заметить, везде, не только в реальной жизни, но и в интернет пространстве, существует криминал, и электронные платежные системы оплаты, мошенники не обошли стороной.

Как показывает статистика, самые распространенные обманы, связанные с интернет валютой, основываются на нашем неискоренимом

 

1Невежина В.П. Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность-М.:Юрайт,2003. – С.86

2 Егиазарян Ш.П. Понятие электронных денег:Учебник.-М.:ЮНИТИ,2005.-С.58

желании безоговорочно доверять почти каждому встречному человеку.

Каждый из людей, кто работает с электронными платежными системами, может попасться на удочку мошенников, да наверное многие и попадались. Обычная и очень распространенная ситуация, которую встречал в своей жизни почти каждый из нас, когда вы заказали что-нибудь в интернете, оплатили все, но в итоге, не получили ни товара, ни ваших денег. 1

Каждый день лишь только в российском интернет пространстве заключаются миллионы договоров, самых разнообразных, от купли-продажи до выполнения каких-либо работ. И во всем этом многообразии есть очень большой риск нарваться на мошенников. Решением всех проблем является обращение в специальный интернет ресурс SafeDeal.ru. Этот сайт предоставляет вам возможность заключить с вашими партнерами любой договор, который будет иметь настоящую юридическую силу. То есть, в случае неисполнения договора вашим контрагентом, вы с легкостью сможете подать иск в суд или имеете право признать договор не действителен, в гражданско-процессуальном порядке. Суть работы этого ресурса состоит в том, что администраторы этого сайта сами проводят проверку всей необходимой информации о вашем партнере, они смогут гарантировать безопасность и юридическую силу вашего контракта. Конечно, вы можете сомневаться в том, можно ли им доверять. Но вас могут убедить цифры, ведь за несколько первых дней работы этот сервис успешно оказал помощь в заключении контракта более чем 100 клиентам. Безусловно, такие услуги не бесплатны, но 3% от стоимости сделки не такие уж и большие деньги для гарантии безопасности ваших договоров.2

Таким образом электронные деньги во-первых – это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на

 

 

1Ануриев С.В. Проблема сущности безналичных денег:Учебное пособие.- М.:ИНФРАМ - 2003. - С. 140

2 Смирнова Г.Н. Денежное обращение-М.:Финансы,2005.-С.89

техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средств платежа, а также функцию мировых денег.

Во-вторых, природа электронных денег многоаспектная. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения.

В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникают следующие основные проблемы:

- отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег.

В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.

К функциональным методам - установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки электронных денег и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства. Так же с каждым годом оплата с помощью электронных карт становится более актуальна, так как это очень удобно и просто.

        Заключение

 

Под термином электронные деньги подразумеваются пластиковые карточки.

Пластиковые карточки делятся на несколько видов это кредитная и дебетовая карты.

Каждый вид предназначен для использования в своей сфере. Также использование пластиковых карт относится к безналичному расчету. Но не смотря на практичность и удобство карт, существуют и проблемы связанные с ними:

1. не исчезает объем бумажных документов в банках;
2. мошенничество.