Ипотечное кредитование и его роль в России

Итак, для дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования предлагается:

создание общенациональной системы  ипотечного жилищного кредитования, опирающейся на систему местных органов власти;

стандартизация процедур выдачи и  обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платёжеспособности заёмщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств;

реализация бюджетной политики, направленной на стимулирование системы ипотечного жилищного кредитования путём выделения из федерального бюджета целевых средств на развитие жилищного строительства;

создание механизмов воздействия  систем ипотечного жилищного кредитования между регионами и городами, разработка совместных программ;

разработка национальной программы  подготовки специалистов в области  ипотечного кредитования;

поощрение организаций и предприятий, имеющих долгосрочные ресурсы (внебюджетные фонды), чтобы они вкладывали свои средства в ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами; применение на начальном этапе не рыночных рычагов воздействия;

определиться с вопросом собственности  на землю, земельным рынком, Земельным  кодексом и судебной практикой его  применения. Главный риск в том, что земля передаётся в собственность. Если бы была достигнута договорённость о собственности земли под жилищное строительство, в России в эту сферу пошёл бы иностранный капитал, снизилась бы стоимость кредитов, а следовательно и жилья;

принять закон о бюро кредитных историй, одновременно обеспечив возможность кредитных организаций по взысканию с имущества граждан долгов по ипотечным кредитам, Следует также отказаться от подтверждения средств, направленных на первоначальный взнос, в декларации о доходах. Необходимы и поправки в закон о банкротстве кредитной организации с целью исключения ипотечного покрытия из конкурсной массы при банкротстве банка, а также о снижении ставки налога для инвесторов в государственные ценные бумаги с 24% до 15%;

внести изменения в налоговый  индекс с целью увеличения налоговых  вычетов при ипотечном кредитовании. Следовало бы снизить налогообложение  рынка ипотечных ценных бумаг. Установить специальный налоговый режим  для эмитентов, снизить ставку налогообложения  доходов инвесторов по ипотечным ценным бумагам до уровня государственных ценных бумаг, снизить налог на операции с ипотечными ценными бумагами и сделать его не зависящим от номинальной суммы их выпуска;

упорядочить и снизить накладные  расходы заёмщиков и обязательное страхование (тройное) на свою жизнь, на право собственности на квартиру и на приобретение недвижимости - всего получается 1,5% от ежегодного остатка кредита;

законодательно разрешить и  прописать порядок использования  различных ипотечных схем: стройсберкассы, кооперативы, ПИФы и другие формы, способствующие развитию рынка жилья и ускорению строительства. В противном случае роста дефицита жилья и его стоимость будут нарастать.

Основные способы привлечения  средств населения в жилищную сферу: [13, - c.33].

1. Долевое строительство и продажа  жилья в рассрочку.

2. Система жилищных сберегательных  программ:

2.1 Гражданин заключает с банком  договор, в соответствии с которым  он берет на себя обязательства  за определенный срок (свыше 1 года) накопить определенную сумму денег, которая явится первоначальным взносом при получении ипотечного кредита.

2.2 Банк берет на себя обязательства  предоставить клиенту ипотечный  кредит на приобретение жилья  в случае выполнения им условий  накопления и соответствия требованиям  банка при выдаче ипотечных кредитов.

3. Система стройсбережений или  ссудо-сберегательных касс.

4. Региональные программы с использованием  ресурсов региональных и местных  бюджетов.

Существуют следующие виды государственной  поддержки: льготные ипотечные жилищные займы; бюджетные субсидии на погашение части задолженности по ипотечным займам и кредитам в случае рождения ребенка в молодой семье; льготные субсидии для увеличения части жилищно-строительных сбережений; бюджетные субсидии для оплаты части стоимости жилья, приобретаемого с помощью ипотечного жилищного займа или кредита; бюджетные субсидии для оплаты части процентных ставок по кредитам изаймам, полученным для строительства и приобретения жилья.

 

 

Заключение

 

Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включающие в текущие расходы, дают возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия…

В данной работе были рассмотрены: развитие и эволюционное становление ипотечного кредитования, его модели и механизмы, а также перспективы развития ипотечного кредитования: возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру; возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время, как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру; возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи; выгодное вложение средств; возможность досрочного погашения кредита.

Но пока в этой области остается множество нерешенных проблем, сдерживающих развитие ипотечного кредитования в  России (законодательство ограничивает ликвидность залога, и у кредитора нет уверенности, что его права в случае дефолта заёмщика не будут нарушены; фонд временного проживания отсутствует, рынок жилья не развит, предложение квартир ограничено; консервативная система оценки платёжеспособности потенциальных заёмщиков, в частности при кредитовании по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, учитывают только официальный заработок; высокие накладные расходы - около 10% от суммы кредита; отсутствие развитой филиальной сети; высокие кредитные и процентные риски; отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения; экономическая нестабильность предприятий-работодателей; неразвитая инфраструктура ипотечного рынка и рынка жилья и колебания цен на нем), и при содействии государства их можно решить. Решение этих проблем приведёт к более быстрому внедрению ипотечного кредитования в России, и как следствие этого решить проблему обеспеченности жильём граждан РФ, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Пока эти проблемы будут решаться можно выделить бюджетную модель ипотеки как перспективу развития ипотечного кредитования в России. Главной целью которого является создание работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильём российских граждан со средними доходами, которая будет основываться на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счёт собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Ипотека в условиях рынка пока еще  только набирает обороты, интерес к  ней со стороны банков, инвесторов и населения довольно высок. Но пока в этой области остается множество  нерешенных вопросов и государство  должно создать институт ипотеки и условия надежного эффективного функционирования всей системы ипотечного кредитования. Необходимо провести институциональные реформы и создать правовое поле в целях стимулирования ипотечного рынка. Ипотека является мощным инструментом экономического развития, решающим не только социальную задачу - обеспечение граждан жильем, но и стимулирующим все смежные отрасли экономики.

 

Список литературы

 

1. Астапов К.Л. Ипотечный кредит в России и за рубежом // Деньги и кредит. - 2004. - №4, - 88 с.
2. Банковское дело: Учебник. - 2-е издание, переработанное и дополненное. /Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 672с.: ил.
3. Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1 - с 68-72.
4. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 с.
5. Ванчутов Е. Мечты и реальность // Миасский рабочий, 2005,19 марта - с 3,6
6. . Васина А.А. Финансовая диагностика и оценка проектов. СПб.: Питер, 2004
7. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Современная экономическая энциклопедия - СПб., Издательство "Лань", 2002. - 880 с.
8. Веснин В.Р. Менеджмент. Учебник. - 2-е изд. М.: ТК Велби, изд-во Проспект. - 242 с.
9. Волочков Н.Г. Справочник по недвижимости. М.: ИНФ-РА-М, 2004 - 124 с
10. Горемыкин В.А., Булугов Э.Р. Недвижимость. Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование в схемах. М.: Филин, 1998 - 192 с.
11. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости: Учебник. - М.: Информ издат. дом "Фолинь", 1999 - 252 с.
12. Греф Г. Красивая схема - красивая жизнь // Экономика и жизнь, 2005, № 36 - с3.
13. Далаксакуашвили И.Л. Ипотека: 100 вопросов и ответов - Ростов н/Д: Феникс, 2006. - с 3 - 86.
14. Журбина Е. Заключение договора ипотеки // Юрист, 2005, - №7 - с 2-3.
15. Зельдер А.Г., Южевельский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России // ЭКО. - 2004. - №8. - с.140-149.
16. Зубков Г. С, Стаханов В.Н. Рынок недвижимости. Ростов н/Д: Изд-во Рост. гос. строит, ун-та, 1997, - 192с.
17. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информационно-внедренический центр "Маркетинг", 2001. - с 273.
18. Илья Ступин. Фальстарт // Эксперт. - 2004. - №6. - с.96-97.
19. Илья Ступин. Чтобы продать, надо построить // Эксперт. - 2003. - с 37.
20. Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. - М.: Издательство торговая корпорация Дашков и К^о, - 2002, - с 120.
21. Марченко А. В Экономика и управление недвижимостью: /Учебное пособие М 30 - Ростов н/Д: Феникс 2006, - 352 с.
22. Корнев В.С. Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России // Вестник финансовой академии. - 2003. - №1.
23. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. / Учебное пособие. - М.: Высшая школа, 1998. - 64 с.: ил.
24. Кужелев И.Д., Стаханов В.Н., Чернышев М.А. Управление недвижимостью. /Ростов н/Д: Изд-во Рост. гос. строит, ун-та, 1997 - 323 с.
25. Кузин Н.Я. Рыночный подход к оценке стоимости зданий и сооружений. /Учеб. пособие для студентов. М.: АСВ, 1998 - 82с.
26. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах // Финансы, 2005, №6 - с 22-25.
27. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2004. - №9 - с.23-33.
28. Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России // Деньги и кредит. - 2003. - №12. - с.67-69.
29. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. - 2002. - №4. - с.22-28.
30. Мазур И.И., Шапиро В.Д., Ольдерочче Н.Г. Эффективный менеджмент: Учеб. пособие для вузов / Под ред. И.И. Мазура. М.: Высш. шк. 2003 - 103 с
31. Нетревожко Т. Все сделки с жилой недвижимостью. От получения до продажи. М.: Книжный мир, 2002 - с 8-87.
32. Озеров Е.С. Экономика и менеджмент недвижимости. СПб.: Изд-во "МКС", 2003, - 206 с
33. Павлова. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2003. - №3. - с 67.
34. Печатникова С.М. Жилищный ипотечный рынок: как он устроен? // Финансовый менеджмент. - 2004. - №5. - с.130-144.
35. Попова Е." Ваш дом" специальное приложение // Комсомольская правда, 2005 - 24 мая - с 2-4.
36. Постановление Правительства "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" от 26.08.1996 года.
37. Прыкин Б.В., Прыкин Т.Б., Эриашфили Н.Д., Захаров СВ. Микроэкономика в таблицах и графиках /Учебник для вузов / Под ред. проф. Б.В. Прыкина. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999
38. Распоряжение Заместителя Председателя Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 22.12.1993 года №96-рп. Основные положения о залоге недвижимого имущества - ипотеке.
39. Селивановский А. Рынок ценных бумаг / Хозяйство и право, 2005, - №7 - с 42-48.
40. Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового опыта // РЦБ. - 2003. - №4. - с.28-30.
41. Словарь русского языка. Т.1. - 3-е изд. - М.: Академия наук. - 365 с.
42. Смирнов В.В., Лукина З.П. Оценка недвижимости: правовые основы, договор аренды, регистрация аренды, риски в арендных операциях, страхование, образцы документов. М.: Ось-89, 1998. - 140 с.
43. Смольянова Т. Плавающий кредит // Российская газета, 2004, - 16 октября - с2.
44. Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец 19 - начало 20 века) // Деньги и кредит. - 2004. - №2. - 61-Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 24.06.1997 года.
45. Тамара К. Чужой опыт: ипотечные программы // Миасский рабочий, 2005, - 6 апреля - с 2
46. Тамара К. Ипотечные программы. // Миасский рабочий, 2005, - 28 января - с 2
47. Толковый экономический и финансовый словарь.Т. II: Перевод с французского. - М.: Международные отношения, 1994. - с 180.
48. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях // Финансы. - 2002. - №1. - с.79.
49. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 года №152-ФЗ.
50. Фоков А.П. Ипотечные правоотношения в РФ // Юрист, 2005, - №6 - с 11-13.
51. Христенко В. Наша задача - сделать ипотеку массовой // Челябинский рабочий, 2005, - 16 ноября - с 5.
52. Цылина Г.А. Ипотека: жильё в кредит / Экономика, 2001. - 358 с.
53. Цылина Г.А. Ипотека // Экономика и жизнь. 2004. - №4 - с 2-5.
54. Яхимович В.И. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1 - с 68-72.

¹ Далаксакуашвили И.Л. Ипотека: 100 вопросов и ответов - Ростов н/Д: Феникс, 2006. – С. 5-6.

² Там же. - С. 4.

³ Там же. - С. 4.

⁴ Далаксакуашвили И.Л. Ипотека: 100 вопросов и ответов - Ростов н/Д: Феникс, 2006. – С. 5.

⁵ Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец 19 - начало 20 века) // Деньги и кредит. - 2004. - №2. - 61-Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 24.06.1997 года. – С. 35.

⁶ Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец 19 - начало 20 века) // Деньги и кредит. - 2004. - №2. - 61-Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 24.06.1997 года. – С. 40.

⁷ Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец 19 - начало 20 века) // Деньги и кредит. - 2004. - №2. - 61-Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 24.06.1997 года. – С. 42.

⁸ Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец 19 - начало 20 века) // Деньги и кредит. - 2004. - №2. - 61-Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 24.06.1997 года. – С. 45.

⁹ Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец 19 - начало 20 века) // Деньги и кредит. - 2004. - №2. - 61-Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 24.06.1997 года. – С. 54.