• взаимодействие структурных
подразделений банка;
• структура ресурсов банка;
• сроки привлечения денежных
средств и порядок установления
условий договоров;
• перечень документов, необходимых
для заключения договора и
открытия депозита или счета
в банке;
• перечень документов и порядок
оформления операций по привлечению
средств в депозитные и сберегательные
сертификаты;
• порядок привлечения средств
и оформления операций по привлечению
средств кредитных организаций;
• порядок начисления и уплаты
процентов по пассивным операциям;
• порядок отчисления в
фонд обязательного резервирования
Национального банка Республики
Казахстан, контроль над соблюдением
экономических нормативов;
• порядок хранения документов.
Кроме
того, в зависимости от состава
клиентуры и направления деятельности
банка его депозитная политика
может включать и другие разделы.
Таким образом,
депозитная политика банка определяется:
во-первых, приоритетами в выборе
клиентов и депозитных инструментов
(сегментирование рынка), во-вторых,
нормами и правилами (в том
числе законодательными, инструктивными,
внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими
практическую деятельность банковского
персонала, реализующего эти приоритеты
на практике. Качество депозитной
политики и эффективность пассивных
операций, зависят также и от
компетентности руководства банка
и уровня квалификации персонала
и выработкой условий депозитных
договоров.
При разработке
депозитной политики любому банку
необходимо руководствоваться определенными
критериями ее оптимизации. Оптимизация
депозитной политики банка –
это сложная многофакторная задача,
в основу решения которой следует
положить учет интересов экономики
страны в целом, коммерческого
банка, как субъекта экономики,
клиента и персонала банка.
Очевидно, что
их интересы далеко не всегда
совпадают. Поэтому оптимальная
депозитная политика предполагает
прежде согласование их интересов.
[17]
Итак, критерии
оптимизации следующие:
а) взаимосвязь
депозитных, кредитных и прочих
операций банка для поддержания
стабильности банка, его надежности,
финансовой устойчивости;
б) диверсификация
ресурсов банка с целью минимизации
риска;
в) сегментирование
депозитного портфеля (по клиентам,
продуктам,
рынкам);
г) дифференцированный
подход к различным группам
клиентов;
д) конкурентоспособность
банковских продуктов и услуг;
е) необходимость
эффективной комбинации ресурсов,
обеспечение оптимального сочетания
стабильных и «летучих» ресурсов
при увеличении доли стабильных
ресурсов в депозитном портфеле
банка в условиях повышенных
рисков (в т.ч. по депозитным операциям);
ж) учет
концепции жизненного цикла в
процессе формирования гаммы
вкладов
и депозитного портфеля в целом.[18]
В целях
совершенствования депозитной политики
коммерческого банка необходимо
следующее:
– каждый
коммерческий банк должен иметь
собственную депозитную политику,
выработанную с учетом специфики
его деятельности и критериев
оптимизации этого процесса;
– необходимо
расширение круга депозитных
счетов юридических и физических
лиц сроком «до востребования»,
что позволит даже в условиях
незначительных финансовых накоплений
полнее удовлетворять потребности
клиентов банка и повысить
заинтересованность инвесторов
в размещении своих средств
на счетах в банке;
– в качестве
одного из направлений совершенствования
организации депозитных операций
возможно использование различных
видов счетов для всех категорий
вкладчиков и повышение качества
их обслуживания;
– индивидуальный
подход (стремление банка предоставить
клиенту особые льготы);
– создание
системы гарантирования банковских
вкладов и защиты интересов
вкладчиков, что позволит реально
повысить надежность банков и
их способность выполнять возложенную
на банки задачу по преобразованию
сбережений граждан в инвестиции,
в которых столь остро нуждается
российская экономика.
Таковы некоторые
возможные пути совершенствования
депозитной политики коммерческого
банка и повышения ее роли
в обеспечении его устойчивости.
Взаимосвязь
сберегательной и депозитной
политики коммерческого банка
следующая: с одной стороны,
основные направления депозитной
политики являются элементами
формирования сберегательной деятельности
банка (например, политика в области
банковского товара, то есть ассортимент
депозитов, процентная политика,
продвижение продукта на рынке,
организация работы соответствующих
подразделений кредитной организации).
С другой стороны, назвать депозитную
политику составным элементом
сберегательной деятельности банка
нельзя. Напротив, депозитная политика
банка – это более широкое
понятие, включающее кроме стратегии
и тактики привлечения ресурсов
на возвратной основе, также организацию
и управление депозитным процессом.
Кроме того,
сбережения населения – это
лишь один из источников формирования
пассивов. В настоящее время динамично
развиваются другие источники
привлечения – средства юридических
лиц, в том числе банков, а
также ресурсы, привлекаемые на
международных финансовых рынках.
В целом
же, как депозитную, так и сберегательную
политику каждый банк разрабатывает
сам. Также руководством кредитной
организации самостоятельно определяется
степень важности названных направлений,
первостепенность того или иного
вида политики банка. В первую
очередь это будет зависеть
от области функционирования
конкретного банка, его специализации
или универсализации.
2.3. Новые условия гарантирования
депозитов
1 января 2007
года вступил в действие Закон
Республики Казахстан “Об обязательном
гарантировании депозитов, размещенных
в банках второго уровня Республики
Казахстан”, принятый 7 июля 2006 года.
Данный закон
направлен на защиту прав вкладчиков
казахстанских банков, определяет
правовые основы функционирования
системы обязательного гарантирования
депозитов, а так же порядок
деятельности Казахстанского фонда
гарантирования депозитов и участия
коммерческих банков в системе
обязательного гарантирования депозитов.
Необходимость
принятия данного Закона обусловлена
стремлением приблизить казахстанскую
систему гарантирования депозитов
к лучшей международной практике,
обеспечить прозрачность функционирования
Системы, а также снизить присущие
ей риски. Закон разработан
на основе изучения и анализа
мирового опыта и рекомендаций
международных организаций в
сфере страхования депозитов,
их адаптации к отечественным
условиям.
С момента
создания Системы и до принятия
данного закона регулирование
осуществлялось в соответствии
с Правилами, утвержденными Правлением
Национального Банка Республики
Казахстан:
1) Правилами
обязательного коллективного гарантирования
вкладов физических лиц в банках
второго уровня Республики Казахстан;
2) Правила
функционирования системы обязательного
коллективного гарантирования вкладов
физических лиц и участия в
ней банков второго уровня
Республики Казахстан.
Как результат
поступательного развития Системы
в указанные правила вносились
изменения и дополнения. Они касались
расширения объектов гарантирования,
увеличения размеров гарантийного
возмещения, упрощения схемы выплаты
возмещения, изменения размеров
ставок обязательных календарных
взносов для банков-участников
Системы, расширения полномочий
Фонда и др.
Принятый
закон в свою очередь вносит
изменения в механизм гарантирования.
1.Касательно
деятельности Фонда АО “Казахстанский
фонд гарантирования депозитов”
является организацией, осуществляющей
обязательное гарантирование депозитов,
размещенных в банках второго
уровня Республики Казахстан.
Учредителем и единственным акционером
Фонда выступает Национальный
Банк Республики Казахстан.
Общее руководство
деятельностью Фонда осуществляет
Совет Директоров, в состав которого
входят заместитель Председателя
Национального Банка Республики
Казахстан по регулированию и
надзору финансового рынка и
финансовых организаций, вицеминистр
финансов Республики Казахстан, представитель
Ассоциаций финансистов Казахстана, а
также Генеральный директор Фонда, назначаемый
Национальным Банком Республики Казахстан.
В качестве
основных задач Фонда государством
определены участие в обеспечение
стабильности финансовой системы,
а также защита прав и законных
интересов вкладчиков в случае
принудительной ликвидации банка-участника
Системы.
Для эффективной
реализации возложенных задач
Фонд выполняет следующие функции:
• определяет
размер и порядок уплаты взносов
банками-участниками;
• на накопительной
основе формирует резерв возмещения;
• инвестирует
собственные активы;
• выплачивает
гарантийное возмещение по депозитам
вкладчикам принудительно ликвидируемого
банка;
• выбирает
банк-агент для выплаты гарантийного
возмещения вкладчикам.
С принятием
закона помимо указанных функций
Фонд участвует в составе временной
администрации, назначаемой в
период консервации или отзыва
лицензии на проведение всех
банковских операций у банка-участника,
а также в составе ликвидационной
комиссии и комитета кредиторов
принудительно ликвидируемого банка-участника.
2.Касательно
размеров гарантийного возмещения
и объектов гарантирования.
В 1999 году
максимальный размер гарантийного
возмещения на одного вкладчика
составлял 200 тысяч тенге. Учитывая
факторы экономического развития
страны и рост уровня доходов
населения, в 2003 году данный
показатель был увеличен до 400тысяч
тенге, а с 1 января 2007 года максимальный
размер гарантийного возмещения
на одного вкладчика в одном
банке составляет 700 тысяч тенге.
При рассмотрении
перечня гарантируемых депозитов
за годы функционирования Системы
модно выделить следующие основные
этапы:
1)В 1999-2003гг.
объектом гарантирования являлись
лишь срочные вклады и вклады
до востребования, ставки вознаграждения
по которым не превышали предельные
величины ставок, установленных
Советом директоров Фонда.
2)В 2003-2006гг.
гарантировались вклады до востребования,
вклады-гарантии, остатки денег на
текущих счетах и на карт-счетах,
а также срочные и условные вклады, размером
до 50000 долларов США (или их эквивалента).
В 2004 году в рамках осуществления политики
дедолларизации экономики Казахстана
максимальный размер гарантируемых вкладов
был изменен с 50 тысяч долларов США на
7 миллионов
тенге.
Также на
первых двух этапах не являлись
объектом гарантирования вклады
руководящих работников банка-участника,
их близких родственников и
супругов, а также его акционеров,
владеющих пятью и более процентами
акций с правом голоса, их близких
родственников и супругов.
3)С 1 января
2007 года объектом гарантирования
являются все депозиты физических
лиц в тенге и иностранной
валюте без ограничения по
сумме.
Это означает,
что в случае принудительной
ликвидации банка-участника все
вкладчики - физические лица получат
от Казахстанского фонда гарантирования
депозитов гарантийное возмещение
в размере вклада (без начисленного
вознаграждения), но не более 700
тысяч тенге.
Если до
2007 года гарантийное возмещение
выплачивалось в той же валюте,
в какой был внесен вклад,
то теперь в соответствии с
законом гарантийное возмещение
будет выплачиваться в тенге.
Для расчета гарантийного возмещения
по депозитам в иностранной
валюте будет использоваться
рыночный курс обмена валют,
установленный на дату вступления
в законную силу решения суда
о принудительной ликвидации
банка.
Для удобства
вкладчиков срок обращения за
получением гарантийного возмещения
через банк-агент продлен с
3 месяцев до 6 с даты публикации объявления
о начале выплаты.
В целях
проведения депозитной политики
банков в соответствие с инвестиционными
возможностями рынка Фонд устанавливал
для банков-участников максимальные
ставки вознаграждения по привлекаемым
депозитам физических лиц. Данные
размеры согласовывались на заседаниях
Консультативного совета Фонда,
состоящего из представителей
банков-участников, и утверждались
решением Совета директоров Фонда.
С 2007 года данное регулирование
отменено, т.е. теперь банки самостоятельно
определяют и устанавливают ставки
вознаграждения по привлекаемым
депозитам.