Особенность бумажных денег состоит  в том, что они, будучи лишенными  самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платежного средства.

    Экономическая природа бумажных  денег такова, что исключает возможность устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; во-вторых, отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения.[7, с.449]

    Бумажные деньги, поскольку не  имеют собственной стоимости, непригодны для выполнения функции денег как сокровища, следовательно, их излишек не может уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в его каналах, переполняют их и обесцениваются. Таким образом, по самой природе бумажных денег им присуща неустойчивость.

    Неустойчивость и обесценение  бумажных денег могут быть  вызваны следующими причинами:

• избыточный выпуск в обращение;

• упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

• неблагоприятный  платежный баланс.

   Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных, натуральных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в экономике, которыми располагают частные лица, институциональные собственники (предприятия, организации) и государство. Показателем денежной массы являются денежные агрегаты.[3, с.40]

    Реальная стоимость, которую представляют  бумажные деньги, не зависит от  государственной власти, а определяется  объективными законами денежного  обращения. Так, согласно неоклассической  теории, зависимость уровня цен и денежной массы имеет вид [3, с.44]

                                                                                          (1)

где M – денежная масса,

V – скорость обращения денег,

P – цена товара,

Q – количество товара, представленное на рынке.

    Денежная система – это форма  организации денежного обращения  в стране, сложившаяся исторически  и закрепленная национальным  законодательством.

1.3. Функции  денег и их классы.

    Деньги выполняют пять функций:  меры стоимости; средства обращения; средства образования сокровищ, накоплений и сбережений; средства платежа; мировых денег.

    Функция денег как меры стоимости,  или ценность. Это приравнивание  стоимости товаров к определенному  количеству денег. Эту функцию  деньги выполняют идеально. Они выполняют ее с помощью масштаба цен. Масштаб цен - фиксированное законом весовое количество золота, принятое в качестве денежной единицы.

    Функция накопления сокровищ, сбережения, образования сокровищ. Эту функцию  выполняют реальные и полноценные деньги, когда продавец, получив их за свой товар, не расходует сразу, а накапливает. Основным условием выполнения деньгами средств накопления является стабильность их покупательной способности. Если номинальная стоимость денег фиксирована, то реальная их стоимость (покупательная способность) может меняться. Она зависит от цен на товары и услуги.

                                                                                                    (2)

где D – покупательная способность,

P – цена.

Золотовалютные  резервы Российской Федерации, например, представлены следующим образом (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Международные резервы РФ в 2008 году

(млн.  долларов США)

  

 Функция  денег как средства обращения. Деньги выполняют роль посредника в обмене товара (Т – Д – Т). При выполнении этой функции деньги должны существовать реально. При обмене товаров деньги переходят из рук в руки непрерывно. Это позволяет заменить в обращении полноценные деньги (золото) бумажными знаками.      

    Функция денег как средства  платежа. Эта функция реализуется  при продаже товаров в кредит с отсрочкой платежа, при уплате налогов, заработной платы и т.д. При ее выполнении возникает особая форма денег – кредитные деньги.

    Функция мировых денег. Мировые деньги используются в процессе обслуживания международных экономических связей. Вначале в качестве мировых денег использовалось золото, затем свободно конвертируемые валюты (€, $).[2, с. 25]

Свойства  денег.

1. Приемлемость, то есть всеобщее признание.

2. Удобство  использования (узнаваемость, портативность,  различимость)

3. Делимость.

4. Способность к хранению.

5. Однородность, то есть одинаковость покупательной  способности независимо от вида  денег.

Классы  денег.

1. Натуральные  или вещественные деньги.

    Это товары, которые выполняли  роль всеобщего платежного средства  и не имели собственной стоимости. Затем функции денег монополизировали в благородные металлы (золото, серебро).

2. Кредитные  деньги.

    Кредитные деньги – это символические  деньги, адекватно отражающие ценность  капитала, причем не только в  данные момент, а в ее движении, то есть в процессе возрастание этой ценности. Для успешного функционирования они нуждаются в гарантии в виде государственного законодательства и регулирования денежной сферы.

    Кредитные деньги действуют как  денежный капитал и имеют 3 основных формы.

• Коммерческий вексель

    Это ценная бумага, содержащая  простое, ничем не обусловленное  обещание векселедателя и его  предложение третьему лицу произвести  платеж указанной суммы в обусловленный  срок.

• Банкноты (вексель банка)

    Это разновидность кредитных  денег, признаками которой являются выпуск ЦБ под обеспеченность коммерческих векселей, замена на золото по первому требованию.

• Депозитные деньги

    Это высшая форма кредитных  денег. В них ценность товарных  ресурсов получает свое выражение  в виде числовых записей на щитах.

    В ходе прогресса кредитных  денег появились производные  формы: чеки и кредитные карточки.

3. Финансовые  деньги.

    Это ценные бумаги различных  видов. Служат средством выражения  ценности источников доходов,  представленных на фондовом рынке  в виде ценных бумаг как товар. 
 

 

2.Современные  деньги

2.1. Электронные  деньги

    Деньги изменялись вместе с  цивилизацией: от примитивных (раковины, кусочки меха и кожи, и т.  п.), затем металлических и бумажных  до современных денег.

    Современные деньги представлены в первую очередь электронными деньгами.

    Электронные деньги получили  широкое распространение с середины 90-х годов прошлого века, прежде всего в Западной Европе и США, а также в Бразилии, Гонконге, Индонезии, Сингапуре, Таиланде и других странах.

    Одно из определений: электронные  деньги — это бессрочные денежные  обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами.

    Под электронными деньгами также  понимают «...некоторую информацию, передаваемую любыми способами  электронной коммуникации и исполняющую  роль купюр и монет при проведении  платежей как в Интернете, так  и в офлайне».[6, с.29]

    Таким образом, в самом широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используются электронные импульсы, т.е. в частности, деньга на любых пластиковых картах и деньги, для расчетов которых используется электронный платежный документ.

    Электронные деньги называют  также виртуальными или компьютерными деньгами, киберденьгами, цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронном виде.

    Понятие электронных денег иногда  используется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей.[6, с. 30]

    Во-первых, выписывание  счетов по кредитным  карточкам. Оплачивая товары и услуги кредитной картой, ее держатель подтверждает продавцу свою платежеспособность, сообщая номер карты. Продавец может проверить состояние счета держателя в кредитной организации и затем выдать торговый счет (слип) для его подписания покупателем. Продавец применяет слип для получения в кредитном учреждении своей денежной выручки, а держатель карты, получив выписку со своего счета, увидит там соответствующую запись о проведенной операции.

    Во-вторых, накопление  задолженности по  электронным торговым  счетам. В последнее время большое распространение в развитых странах получили микроденьги — деньги с небольшой номинальной стоимостью. С помощью микроденег их владельцы оплачивают через Интернет очень мелкие услуги, например, при разовой небольшой оплате информационных услуг. При этом продавцы накапливают несколько таких платежей на сумму обычной коммерческой трансакции и только тогда предъявляют счет.

    В-третьих, хранение  денег на электронных  счетах, которые представляют собой смарт-карту. Держатель должен предварительно перевести сумму денег со своего обычного банковского счета на электронный счет по смарт-карте, вставив карту в специальную щель в компьютере или в банкомате. В магазинах же электронные деньги переносятся со смарт-карты на счет продавца. Ряд компаний предлагает клиентам вместо смарт-карты электронный счет, куда клиент должен предварительно внести наличные деньги или перевести деньги со своего обычного банковского счета.

    В-четвертых, оформление  счетов по электронным дебетовым картам. Клиенты могут переводить средства на счета по электронным дебетовым картам со своих обычных банковских счетов.

    В-пятых, перевод денег с помощью электронных чеков, которые позволяют клиентам переводить средства непосредственно с обычных банковских чековых счетов без ввода идентификационного кода, что существенно упрощает проведение банковских трансакций.

    Рассмотрим подробнее две основные группы электронных денег:

1)   на основе карт (электронный «кошелек»);

2)   на базе сетей (сетевые деньги).