Так же выделяются банковские услуги,
приносящие и не приносящие банковский
доход, дорогостоящие и дешевые услуги.
Так, большинство активных операций позволяет
банку получить доход, в то время как его
пассивные операции предполагают выплату
процентов по определенным видам вкладов.
Некоторые банковские услуги требуют
больших затрат труда, поэтому их цена
дороже. Например, обработка аккредитива
стоит в банке дороже, чем обычный перевод
денег по платежному поручению клиента.
В зависимости от связи с движением материального
продукта банковские услуги подразделяются
на [6, с.42-43]:
- услуги, связанные с его движением:
- чистые услуги.
Одной из наиболее распространенных
банковских услуг является лизинг. Под
лизингом понимается аренда оборудования,
которая в зависимости от срока аренды
делится на три вида: краткосрочная аренда
от одного дня до одного года – рейтинг;
среднесрочная аренда от одного года до
трех лет- хайринг и долгосрочная аренда
от 3 до 20 лет – собственно лизинг.
Еще одной банковской услугой является
траст, которая получила широкое распространение
в настоящее время. Трастовые услуги носят
посреднический характер и всегда конкретны,
это операции банков или финансовых институтов
по управлению имуществом и выполнению
иных услуг по поручению и в интересах
клиентов на правах их доверенного лица.
Сущность трастовых операций заключается
в передаче клиентами – банкам своего
имущества для последующего инвестирования
этих средств от имени владельцев и по
их поручению на различных финансовых
рынках, с целью получения прибыли для
клиентов, с которой банки взимают определенную
плату, в виде банковской комиссии. Трастовыми
операциями в банке занимаются трастовые
отделы или отдельные трастовые компании.
Трастовые услуги могут выполняться банком
в пользу физических (персональные трастовые
услуги) и юридических лиц (институциональные
трастовые услуги).
Среди электронных банковских услуг
выделяют следующие:
- пластиковые карты;
- системы дистанционного банковского
обслуживания (ДБО);
- банковское обслуживание электронной
коммерции.
Банковская пластиковая карта является
одной из разновидностей финансовых карт,
а так же персонифицированным платежным
средством, предназначенным для оплаты
товаров, услуг и получения наличных денежных
средств в банках и банкоматах.
Банковские карты делятся на:
- дебетовые – позволяющие их
держателю распоряжаться средствами,
находящимися на счете и/или
получать наличные;
- кредитные – карты, которые
позволяют их держателям оплачивать
товары и услуги или получать
наличные в размере предоставленной
банком кредитной линии.
Внедрение банковских карт способствовало
[11, с.52-53]:
- повышению доступности банковских
услуг для потребителей;
- расширению банками своей сбытовой
сети;
- значительной экономии для
банков путем внедрения различных
систем дистанционного банковского
обслуживания (ДБО).
Таким образом, банки предоставляют своим
клиентам обширный перечень банковских
услуг. Услуги могут быть платными и бесплатными,
а так же охватывать активные и пассивные
операции. Различные банковские услуги
имеют свои преимущества и предоставляют
пользователям данных услуг большой спектр
возможностей, увеличивая тем самым рейтинг
банка.
1.2 Основные направления развития
рынка банковских услуг в России
В России деятельность банковских
учреждений многообразна и их сущность
достаточно неопределенная. На сегодня
в России банки занимаются самыми разнообразными
видами операций и подразделяются на универсальные
и специализированные.
Универсальные банки осуществляют
почти все виды банковских операций (прием
вкладов всех видов, предоставление краткосрочных
и долгосрочных кредитов, операции с ценными
бумагами и т.д.), обслуживание субъектов
хозяйствования любых форм собственности
и любых отраслей и населения.
Специализированные же банки
осуществляют одну или небольшое количество
банковских операций. Однако современная
банковская деятельность становится все
более универсальной. Это обусловлено
такой степенью развития банковского
дела, при которой кредитные, денежные
и расчетные операции концентрируются
в одном центре.
Зарубежные банки предоставляют
своим клиентам до трехсот различных услуг,
однако российские коммерческие банки
– не более ста услуг.
Характерной особенностью российского
рынка банковских услуг является то, что
не все банковские операции повседневно
присутствуют и используются в практике
конкретного банковского учреждения (международные
расчеты, трастовые операции), но есть
определенный перечень операций, без которых
банк не может существовать и нормально
функционировать. К ним относятся прием
депозитов, осуществление денежных расчетов
и платежей, выдача кредитов.
В настоящее время круг банковских
операций растет, и все больше стирается
грань между традиционными банковскими
и нетрадиционными операциями.
В России универсальные банки
предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий
практически все аспекты банковской деятельности
и финансовых услуг. Однако, одновременно
другие банки в целях завоевания и прочного
удержания конкурентного преимущества
стремятся специализироваться на оказании
строго определенных видов услуг.
На современном этапе коммерческие
банки России предлагают следующий спектр
услуг [5]:
- вклады (депозиты);
- кредиты по соглашению
с заемщиком;
- расчеты по поручению
клиентов и банков-корреспондентов
и их кассовое обслуживание;
- открытие и ведение
счетов клиентов и банков-корреспондентов,
в том числе иностранных;
- выпуск, покупка, продажа
и хранение платежных документов
и ценных бумаг (чеки, аккредитивы,
векселя, акции, облигации и другие
документы);
- покупка и продажа
наличной иностранной валюты;
- размещение драгоценных
металлов во вклады, осуществляют
иные операции с этими ценностями
в соответствии с международной
банковской практикой;
- привлечение и размещение
средств и управление ценными бумагами
по поручению клиентов (доверительные
(трастовые), операции);
- брокерские и консультационные
услуги, лизинговые операции; депозитарные
услуги и другие.
В Российской практике «вклад»
и «депозит» являются словами-синонимами,
а именно [6, с.48-49]:
- депозит (вклад) – это
денежная сумма, вверяемая банку
для хранения или использования.
Отличительной чертой привлечения
денежных средств физических
и юридических лиц во вклады
является то, что по денежным
вкладам банк выплачивает процент.
- вклад (депозит) до востребования
– денежные средства, вносимые в банк
на неопределенный срок. Клиент вправе
распоряжаться ими (пополнять, изымать
без предварительного уведомления) в любой
момент. Этот вид вклада может быть открыт
не только на определенное лицо, но и на
предъявителя. Движение средств по этому
вкладу может оформляться наличными деньгами,
чеком, переводом, иными расчетными документами.
- срочный вклад (депозит) –
денежные средства, помещаемые в банке
на определенный срок и приносящий доход
в виде фиксированного процента, обычно
зависящего от срока, суммы вклада и выполнения
вкладчиком условий договора. Чем дольше
срок и (или) больше сумма вклада, тем больше
размер вознаграждения.
В российских банках кредитная
услуга является основой их деятельности
– в общей сумме активов банка, основной
удельный вес составляют кредитные услуги,
которые являются основным направлением
размещения средств банка. Именно за счет
кредитования клиентов банк получает
большую часть дохода.
Так же в нашей стране широко
развита услуга кредитования юридических
и физических лиц на условиях платности,
срочности, возвратности. Основными видами
кредитов являются коммерческий, банковский,
государственный, потребительский, ипотечный,
межбанковский, межхозяйственный, международный
и другие кредиты.
В России значительные темпы
развития кредитования объясняются в
основном тем, что оно началось практически
с нуля и в настоящее время потенциал данного
рынка в России все равно остается огромным.
Последние изменения в банковских
системах стран с развитой рыночной экономикой,
реальная хозяйственная ситуация в России
сегодня привели к жизненной необходимости
освоения коммерческими банками самых
современных приемов и способов маркетинга.
На это ориентируют универсализация банковской
деятельности, выход ее за границы традиционных
операций, усиление конкуренции с иностранными
банками, появление у банков конкурентов
в лице небанковских учреждений, отток
вкладов из банков в результате развития
рынка ценных бумаг.
В России в банковскую сферу
активно проникают страховые, брокерские,
сберегательные, трастовые и другие компании,
пенсионные фонды, торгово-промышленные
и финансовые корпорации.
В результате стали характерными
снижение доходности коммерческих банков
и усиление рисков их операций. Чтобы выжить
в конкурентной борьбе, банкам предстоит
осваивать новые формы бизнеса, не только
выдвигать на первое место интересы акционеров,
но и бороться за каждого клиента. В изменившейся
ситуации банковский маркетинг выступает
как сочетание конкретных технических
приемов с новым мышлением банковских
служащих.
В настоящее время особенностью
развития рынка банковских услуг является
первоочередная ориентация банка не на
свой продукт как таковой, а на реальные
потребности клиентуры. То есть происходит
тщательное изучение рынка, анализ меняющихся
склонностей, вкусов и предпочтений потребителей
банковских услуг. Банковский служащий
сегодня – это продавец финансовых продуктов.
В целом рынок банковских услуг
в России определяется как поиск наиболее
выгодных (существующих и будущих) рынков
банковских продуктов с учетом реальных
возможностей клиентуры. Процесс этот
предполагает четкую постановку целей
банка, формирование путей и способов
их достижения и разработку конкретных
мероприятий для реализации планов.
Содержание и цели рынка банковских
услуг существенно изменились в последние
годы под влиянием резко усиливающейся
конкуренции на финансовых рынках и меняющихся
отношений между банками и клиентурой.
Рынок банковских услуг в России
имеет характерные особенности [8]:
- исторически небольшой
срок существования российских
банков и в связи с этим
отсутствие у них значимого
опыта и традиций;
- небольшие размеры собственных
капиталов банков в сравнении
с ведущими рыночными странами;
- отсутствие современных
технических средств коммуникации
и небольшая степень оснащенности
ими банков, так как для многих
банков это очень затратно;
- низкий уровень профессиональной
подготовки руководителей и персонала
банков;
- наличие неблагоприятных
условий, которые сопровождают работу
банков;
- кризисы (экономический, бюджетный,
платежный и т.д.), делающие большинство
клиентов банков неплатежеспособными
и не способными возвращать
кредиты;
- отсутствие конкретных
перспектив, ожидающих экономику
в целом, в том числе и банковский
сектор;
- наличие у практически
всех клиентов банков положительной
достоверной кредитной истории;
- отсутствие должного
уровня доверия у населения
по отношению к финансовым
институтам, в том числе и к
банкам.
Составными элементами российского
рынка банковских услуг являются:
- регулирование и регламентация
рыночных отношений на рынке
банковских услуг нормами международного
права и внутренним законодательством;
- наличие портфеля разнообразных
услуг;
- рыночное ценообразование
на банковские продукты и услуги;
- сочетание рыночного
и государственного регулирования
рынка банковских услуг в целях
поддержания его относительной
стабильности;
- прозрачность информации
о состоянии и тенденциях развития
рынка банковских услуг, его участниках;
- неограниченное число
участников.
Конъюнктура рынка банковских
услуг зависит от совокупности экономических
условий макро- и микроэкономического
характера.
Структура российского рынка
банковских услуг состоит из следующих
секторов:
- рынок платежных или
корреспондентских услуг;
- услуги на рынке ссудных
капиталов;
- рынок коммерческих услуг
корпоративным клиентам;
- рынок услуг частным
клиентам;
- рынок услуг по банковскому
обслуживанию внутренней и внешней
торговли;
- рынок электронных банковских
услуг;
- рынок услуг по доверительному
управлению активами.
Рынок банковских услуг не является
чем-то единым, а представляет, как это
показано выше, множество частных рынков
или сегментов рынка, иногда тесно связанных,
а подчас и обособленных друг от друга.
Поэтому количество выбранных сегментов
зависит от избранного критерия (или критериев)
сегментации.
Банки России, наряду с другими
направлениями своей деятельности, так
же занимаются выпуском, выдачей и обслуживанием
пластиковых банковских карт. Такая деятельность
является одной из основных и востребованных
среди населения страны. Целый ряд проектов
работает для клиентов, получающих свою
заработную плату через карту банка. Удобство
таких карт состоит в том, что они экономят
время.
Очень популярны у населения
овердрафтовые карты. Они позволяют владельцу
ежемесячно занимать средства банка в
долг, не обращаясь в офис банка. Сумма,
которую должен заемщик банку в пределах
кредитного лимита, автоматически погашается
из последующих перечислений заработной
платы на карту. Еще одна возможность для
владельцев зарплатных карт – это перечисление
на неё денег с вкладов и депозитов, которые
клиент имеет в банке.