Зависимость видов страхования от формы проведения страхования

Второй принцип - неполный охват физических и юридических  лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в  нем. Во-вторых, по закону, общими условиями  и правилами страхования устанавливаются  ограничения для заключения договоров (См. статью 24 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

Третий принцип - временная  ограниченность добровольного страхования. Как отмечалось, обязательное имущественное  страхование является бессрочным. Добровольное страхование имеет временные  границы. Во-первых, оно прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в  размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока  завершения страхования. Во-вторых, непрерывность добровольного страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок.

Четвертый принцип - обязательность уплаты страховых взносов (премии). По закону, общим условиям и правилам добровольного страхования без  уплаты разового или первого (при  рассрочке) страхового взноса договор  страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически  прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип  регулируется законодательно.

Пятый принцип - зависимость  страхового обеспечения от желания  и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании  страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества (статья 10, пункт 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми  возможностями для уплаты соответствующих  страховых взносов и согласием  страховщика (статья 10, пункт 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Обобщенно иллюстрирует сказанное  схема № 3.

Схема № 3. Основные характеристики форм страхования в  РФ.

 

 

Необходимость перестрахования  проистекает из объективной невозможности  одной даже самой крупной и  мощной страховой фирмы взять  на страховую защиту особо крупные  по стоимости риски.

Из схемы № 4 видно, что  перестрахование в настоящее  время осуществляется двумя основными  методами (способами или формами) - факультативным и договорным.

Факультативное (необязательное) перестрахование исторически появилось  первым на мировом страховом рынке.

 

Схема № 4. Принципиальная схема классификации перестраховочных экономических отношений по методам (способам или формам), группам и видам их использования.

 

Сущность этого метода заключается в том, что первая передающая страховая фирма - цедент не имеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком (принимающей  страховой фирмой). То есть вопрос о  целесообразности привлечения к  перестрахованию рисков страховщиков цедент рассматривает по каждому  риску отдельно. В свою очередь  перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом (первой передающей страховой фирмой). Цессионер может не согласиться с предложением цедента заключить договор перестрахования; может согласиться участвовать в этом договоре частично или полностью. Более того потенциальный перестраховщик-цессионер может выставить встречные условия страхования риска.

Цедент, предлагая в факультативное перестрахование риск, посылает потенциальному перестраховщику (цессионеру) письменную информацию о каждом отдельном риске в форме слипа. Если перестраховщик согласился на участие в перестраховании и оформил должным образом это в слипе, то цедент высылает уведомление перестраховщику, подписавшему слип, а перестраховщик отправляет цеденту подтверждение о том, что он согласен принять в перестрахование определенную при подписании слипа долю.

После этого цедент высылает перестраховщику копию полиса при  спецификации. В них помимо показателей, записанных в слипе, указывается  расчет доли премии, причитающейся  перестраховщику.

После этих «обменов любезностями»  наступает этап оформления договора факультативного перестрахования.

Достоинства факультативного  перестрахования состоят в том, что оно

- кооперирует страховщиков, умножая их возможности;

- обеспечивает полную  свободу сторон в принятии  решений по всем вопросам перестрахования  данного риска. В частности,  это касается свободы в определении  премий (они, как правило, индивидуальны  по каждому договору).

Вместе с тем факультативное страхование создает определенные неудобства для перестраховщиков. Например, цеденту свобода в принятии решений  цессионером не всегда выгодна, если последний настоял на выплате ему более высокой премии, чем получил от страхователя цедент. Цедент, не заинтересованный в потере клиента-страхователя, вынужден соглашаться на это невыгодное требование перестраховщика-цессионера;

- другой недостаток заключается  в том, что из-за полной свободы  в решении вопроса об участии  в перестраховании всех субъектов  этой сделки, договор перестрахования  может оказаться не заключенным  и особо крупный по стоимости  риск может оказаться либо  неперестрахо-ванным, либо перестрахованным лишь частично. В этом случае страдают страхователь, т.к. страховщик при страховом случае может оказаться не в состоянии возместить ущерб; и авторитет страхования как общественно-экономического института в целом;

- для перестраховщика  недостатком факультативного перестрахования  является то, что у него обычно  бывает мало времени, чтобы  тщательно проанализировать риск, принимаемый в перестрахование;

- очень сложная процедура  совершения сделки по факультативному  перестрахованию занимает много  времени, поэтому страхователь  может обратиться к другому  страховщику, особенно если тот  предложит страхователю более  выгодные условия. В этом случае  кроме материального урона цедент  со своими партнерами могут  потерять авторитет на страховом  рынке.

Все это привело к тому, что факультативное перестрахование  дополнилось договорным, но само оно  используется и ныне в качестве вспомогательного метода - самостоятельно или в сочетании  с договорным перестрахованием. 

 

Заключение

 

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует однy из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхованиеосуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

В курсовой работе сделан вывод о  том, что имущественные интересы становятся основными объектами страхования в РФ. Это прежде всего интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Вместе с тем страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным, раненым или покалеченным существует всегда и везде. Но в Москве его вероятность значительно ниже, чем в Чечне или в других горячих точках. Поэтому в Москве такие риски страховые, а в горячих точках - нет.

Страховым же случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Поэтому страхователь, прежде чем приобретать страховой полис, должен попытаться самостоятельно установить характер рисков, беспокоящих его, и обратиться в страховую компанию с целью страхования от них.

В заключение курсовой работы сделаем краткое замечание по перестрахованию. Народное хозяйство  на уровне страны и мира в современных  условиях не может функционировать  без перестрахования. Это - генеральное  положение в страховом деле и  мировой экономике. Частным положением, на уровне аксиомы, является то, что  одна перестраховочная фирма лучше  защищает общество, чем многие фирмы  прямого страхования. Объясняется  это, в частности, тем, что перестраховочные фирмы давно охватили своей защитой  весь мир.

В рамках отдельной страны со зрелым рыночным хозяйством перестрахование  защищает личность, имущество и гражданскую  ответственность на всех уровнях, во всех сферах.

Потребность в страховой  защите - всеобщая, генеральная, но реализуется  она в зависимости от исторических, экономических и иных причин различно:

- в неразвитых странах  господствует самострахование, опирающееся  на родовые традиции (сгорел дом  у кого-либо, все собираются я помогают ему построить новый);

- в развитых странах  очень высока степень обособленности, поэтому страховая защита остро  необходима, но обеспечить ее  каждый может только методом  страхования. Ибо чем развитее  экономика, богаче страна и  люди, тем выше поднимаются страховые  суммы. Концентрация стоимости,  капитала и богатства на ограниченном  пространстве, например, стран Европы, породила потребность в перестраховании,  т.к. страхованию стало не под  силу защищать риски гигантов  типа «Ситроен», «Фольксваген»,  «Роллс-Ройс» и т.п.

 

Список использованной литературы 

 

Нормативно-правовые акты.

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации. — М.: ИНФРА-М, 2008.

2. Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с изм., внесенными Федеральным законом  от 21.06.2004 N 57-ФЗ.).

3. Закон РФ «О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации» от 28 июня 1991 г.

4. Указ Президента РФ  «Об обязательном личном страховании  пассажиров» от 7 июля 1992 г. (с изменениями  и дополнениями от 6 апреля 1994 г.  и от 22 июля 1998 г.).

5. Указ Президента РФ  «Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного  страхования» от 6 апреля 1994 г.

6. Условия лицензирования  страховой деятельности на территории  Российской Федерации. Утверждены  приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г.

7. Правила страхования  грузов. Утверждены приказом Минфина  СССР от 24 декабря 1990 г.

8. Примерные правила добровольного  индивидуального страхования граждан  от несчастных случаев. Утверждены  распоряжением Росстрахнадзора от 12 октября 1993 г.

9. Временное положение  о порядке ведения реестра  страховых брокеров, осуществляющих  свою деятельность на территории  Российской Федерации. Утверждено  приказом Федеральной службы  России по надзору за страховой  деятельностью от 9 февраля 1995 г.

10. Методика расчета тарифных  ставок по рисковым видам страхования.  Утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г.

11. Правила формирования  страховых резервов по видам  страхования иным, чем страхование  жизни. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г.

12. Правила размещения  страховых резервов. Утверждены  приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995 г.

13. «О порядке проведения  страхования финансовых рисков».  Письмо Федеральной службы России  по надзору за страховой деятельностью  от 18 октября 1994г.

14. «О страховании ответственности  за причинение вреда при эксплуатации  опасных производственных объектов».  Письмо Федерального горного  и промышленного надзора России  от 23 апреля 1998 г.

Литература.

1.   Бугаев Ю.К. Основные направления совершенствования страхового законодательства в России . Страховое дело. - 2008. -№ 5.

2.   Воробьев А.М Проблемы развития страхового рынка в России. Страховое дело. - 2007 - №3.

3.   Гвозденко А. А. Финансово-экономические методы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2008.

4.   16. Справочник директора предприятия. 5-е изд. / Под ред. М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2007.

5.   17. Современный финансово-кредитный словарь / Под ред. М. Г. Лапусты. - М.: ИНФРА-М, 2008.

6.   Страхование от А до Я / Под ред.Л И. Корчевскойи К. Е. Турбиной. - М: ИНФРА-М, 2007

7.   Страховое дело: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008.

8.   Шахов В. В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 2006.