Зарождение и развитие страхования в мире

Зарождение и развитие страхования в мире

Страхование в древнем  мире

Первые признаки страхования появились  ещё в античные времена. В рабовладельческом  обществе были соглашения, суть которых  состояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными  лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц. На Ближнем Востоке еще за два тысячелетия до нашей эры в эпоху вавилонского царя Хаммурапи члены торгового каравана заключали между собой договоры о том, чтобы сообща возмещать убытки, постигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара. Аналогичные договоры заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции.

Для этих и других подобных случаев характерна одна особенность: здесь еще нет страховых взносов, которые регулярно уплачиваются участниками таких соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возместить убытки потерпевшему, после того, как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участвующих в соглашении. Такая организация страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки из заранее сформированного страхового фонда, а путём последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования.

Впоследствии  страховые отношения начинают строиться  и на основе регулярных взносов, упаиваемых участниками соглашения, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба. Таким образом, происходит переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твёрдо определённых страховых взносов и предварительного аккумулирования страхового фонда. Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе вышеуказанные системы страховой защиты существуют параллельно, дополняя друг друга, причем первая – преимущественно в области торговли, а вторая – в основном в области ремесла. Ещё одна характерная особенность существовавших в этот период отношений страхования состоит в том, что они носили черты взаимного страхования , т.е. страховое обеспечение осуществлялось через профессионально – корпоративные организации, которые защищали имущественные интересы своих членов. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных и личных интересов. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание им материальной помощи в случае болезни, увечья и т.п. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий вносили платеж при вступлении в них, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члены коллегии из её фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.

Страхование в средние  века

Страхование в средние века обычно именуется гильдийско - цеховым. Первоначально  оно было аналогично по своему характеру  страхованию в профессиональных коллегиях рабовладельческого общества. При этом оно прошло примерно те же этапы развития, что и  страхование в древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесённого каждым отдельным участником соглашения, - к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых страховых взносов, из которых формировался страховой фонд, используемый для возмещения убытков, понесенных участниками договора. Одновременно происходила конкретизация случаев, при наступлении которых осуществлялись выплаты, более строго оговаривались размеры таких выплат. В частности, уже в то время произошло разделение страхования на имущественное и личное. Имущественное страхование предусматривало возмещение имущества, возникшего в результате стихийных бедствий, кораблекрушения, пожара, падежа скота, краж и грабежей. Личное страхование предусматривало выплаты отдельных сумм в случае болезни, а также выдачу пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы семьи.

Таким образом, средневековое страхование  отличалось от античного прежде всего более широким и конкретным перечным страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхованию. На позднем этапе развития средневековое страхование утрачивает замкнутый характер, участниками страховых фондов становятся лица, посторонние для данной корпорации. Однако в этот период ещё не произошло отделения страховщика от страхователя, а потому, не смотря на определенные особенности, присущие страхованию в различных социально- экономических условиях и регионах мира, общим для него в течение всего рассматриваемого периода является то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили целью получение прибыли.

Страхование  в эпоху  капитализма

В условиях капиталистического способа производства страхование приобретает коммерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страховое обеспечение превращается в специфический товар, реализация которого приносит доход, а страховая деятельность становится одним из видов бизнеса. История развития страхования в эпоху капитализма может быть разделена на три этапа: 

1. первый начинается в середине 14 века и продолжается до конца 17 столетия;
2. второй - охватывает 18 век и первую половину 19 века;
3. третий - начинается в середине19 века и продолжается по настоящее время.

Первый этап соответствует периоду  первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Первый страховой  полис, по свидетельству историков, был создан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализировавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаимному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхования считается северная Италия. Несколько позже страхование появляется в Испании, а со второй половины 16 века его центр перемещается на северо-западное побережье Европы (в Нидерланды, а затем в Германию.) В 17 веке значительное развитие получает страхование во Франции.

Второй  этап характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. Первым предвестником  современной страховой компании было основанное в 1668г. в Париже общество морского страхования, которое быстро распалось. В 1720г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя – 1741г.), Дании (1746г.), Швеции (1750г.) и т.д. В Германии первые общества морского страхования были созданы в 1765г. В Гамбурге и Берлине. С начала 18 века лидерство в развитии страхования переходит к Англии, которая сохраняет его и в 19 веке.

С конца 17 века происходит изменения и в видах страхованиях. Морское страхование перестаёт быть единственным получившим развитие видом страхования. Все большее значение, в частности, приобретает страхование от огня, толчком к развитию которого послужил пожар в Лондоне в 1666г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13200 домов. После него в Лондоне был учреждён «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые операции с 1681г. В середине 18 века также в Англии возникает страхование жизни. А в Голландии уже в 1665г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска, а в 18 столетии в Германии  создавались союзы взаимопомощи на случай различных переломов. В конце 18 века появляется сельскохозяйственное страхование. Причём родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота – Германию. С развитием машинного производства в середине 19 века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование гражданской ответственности.

На третьем этапе развития страхование  становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение  страховых организаций и создание страховых картелей и концернов. В 1849г. В Англии была утверждена крупнейшая компания страхования от несчастных случаев на железнодорожных дорогах – Railway Death Passengers company. В 1850 году возникло новое страховое общество под название Accidental Death Insurance Company, которое страховало от различных телесных повреждений, вызванных какой либо причиной. Впоследствии, после принятия во многих европейских странах законов о гражданской ответственности предпринимателей за несчастные случаи на производстве и появления специального рабочего законодательства, многие страховые компании стали обращать внимание на данную отрасль страхования и предлагать разнообразные продукты страхования от несчастных случаев. Особо важное значение приобрело коллективное страхование за счёт совместных взносов работодателей и работников. Наряду со страхованием от несчастных случаев стало развиваться страхование от внезапных заболеваний: тифа, скарлатины и т.д.

К началу 1920-х годов страхование  стало рассматриваться как одно из самых прибыльных направлений  в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы.