Виды страхования жизни

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

3.1. Обязанности сторон по договору.

Страховщик обязан:

- ознакомить страхователя с  правилами страхования;

- при страховом случае произвести страховую выплату в установленной договором или законом срок;

- возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба;

- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Страхователь обязан:

- своевременно вносить страховые  взносы;

- при заключении договора страхования  сообщить страховщику о всех  известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для  оценки страхового риска;

- принимать  необходимые  меры  в  целях  предотвращения   и уменьшения ущерба  застрахованному  лицу  при  страховом случае и сообщить страховщику о наступлении  страхового  случая  в  сроки, установленные договором страхования.

 

 

4. Виды страхования жизни.

4.1. Временное страхование.

При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, сели смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования [7.стр. 95]:

- стоимость его значительно  ниже, что позволяет заключать  договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

- договор  заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные люди, приближающиеся к этому возрасту;

- указывается контракция этого  вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

- с постоянными премией и  капиталом;

- с постоянно увеличивающимся  капиталом;

- с постоянно уменьшающимся  капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением премией.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска.

 

4.2. Смешанное страхование жизни.

 

Это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму  немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий. поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;

- обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой (страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного);

- возрастающее (страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается);

- страхование на фиксированный срок (страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока).Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

- страхование к бракосочетанию (посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока)

Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

 

4.3. Коллективное страхование жизни.

 

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц,  объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними,

- страхование с замедленной  выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входит группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование[11. стр. 78].

Уменьшение страховых сумм встречается не части, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с дня извещения, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 85 годами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы. Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля [13. стр. 12].

Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество.

Я считаю, развитие страхового дела в  нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков.

Я думаю, одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в проведении страховых операций.

В настоящее время правовую основу функционирования страхового рынка России составляет принятый 27 ноября 1992 года Закон РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации " и Гражданский кодекс РФ, а  также соответствующие законодательные и подзаконные акты.

Реально же правовые  отношения закрепляются в правилах и условиях страхования, предусматриваемых в правилах страхования самих страховых обществ, причем такие правила и условия характеризуются большим разнообразием и нестабильностью. Анализ указанных источников и практика их применения показывает несовершенство, а  точнее незавершенность правового регулирования страховых отношений. Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также научно обоснованных методик и пособий по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности. Для дальнейшего развития страхового дела не хватает также профессиональных публикаций по видам страховой деятельности, представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг.

Мне кажется, что введение новых видов страхования не означает, что исчерпаны все возможности совершенствования правового регулирования страховых отношений.

Наука и практика должны искать пути дальнейшего развития страхования, улучшения условий действующих и разработку перспективных видов личного страхования, отвечающих потребностям граждан.

Имущественное и личное страхование являются крупной отраслью страхования. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Эти виды страхования удачно сочетают рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы.

 

1. Гражданский кодекс РФ: части  первая, вторая, третья (по состоянию  на 5 апреля 2005г). – М.: Юрайт-Издат, 2005 г.

 

2. Информационное письмо Президиума  Высшего Арбитражного Суда РФ  от 28 ноября 2003. № 75 // "Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации", 2004 № 1.

 

3. Архипов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005.

 

4. Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.

 

5. Балабанов А.И. Основы страхования. СПб.: Питер, 2001.

 

6. Басаков М.И. Страхование. М.: Феникс, 2005.

 

7. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2001.

 

8. Дятлова М. В. Страхование. М.: Гросс Медиа, 2005.

 

9. Журавлев Ю. М. Страхование и перестрахование: Теория и практика. М.: Анкил, 2003.

 

10. Еременко В.И. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2004.

 

11. Маренков Н. Л. Страхование в России. Ростов н/Д: Феникс, 2004.

 

12. Рябикин В. И. Страхование. М.: Экономист, 2006.

 

13. Скамай Л. Г. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2006.

 

14. Страховое право. / Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.