Виды перестрахования

 

1. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

 

Различают два вида договоров перестрахования:

• пропорциональные;

 • непропорциональные. 

Пропорциональные договора предусматривают, что ответственность  по риску, подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента  во всех оригинальных рисках, премиях  и убытках. Цена пропорционального  перестраховочного покрытия рассчитывается как процент от оригинальной страховой  премии, соответствующей доле ответственности  перестраховщика за вычетом перестраховочной комиссии (плата перестраховщика  перестрахователю за договор перестрахования).  

  В договорах пропорционального перестрахования предусматривается татъема, т.е. комиссия с прибыли. Она является своего рода вознаграждением страховщика за хорошую андеррайтерскую политику. Татьема служит для уменьшения расходов цедента и увеличения его нетто-прибыли. Татьема рассчитывается по итогам календарного года путем сопоставления доходов и расходов. Она устанавливается в определенном проценте в пределах 10-20% рассчитанной прибыли перестраховщика.       

Различают два вида договоров  пропорционального перестрахования:  

• договор квотного перестрахования;

 • договор эксцедентного перестрахования. 

Квотный договор предполагает в передачу перестрахование определенной доли риска и определяет, что перестрахование  всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты). Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба. 

  Эксдентное страхование является более сложным видом пропорционального перестрахования. Оно применяется в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются по страховой сумме. Данный вид перестрахования предполагает установление «абсолютного собственного удержания» компании цедента, в рамках которого цедент сам несет ответственность по всем рискам с размером страховой суммы, меньшим либо равным собственному удержанию до определенного лимита ответственности в соответствующей пропорции по всем рискам, страховые суммы по которым превышают размер собственного удержания компании цедента. 

  Таким образом, при перестраховании на базе эксцедента суммы страховщик устанавливает собственное удержание на определенном уровне, называемом в практике перестрахования линией. Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.      

На практике часто квотный  договор и договор эксцедента суммы применяют комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.   

Таким образом, характерной  особенностью всех видов пропорционального  перестрахования является то, что  убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей  пропорции и в привязке к страховой  сумме. 

    Непропорциональное перестрахование  

Существо непропорционального  перестрахования заключается в  том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно  величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, т.е. нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии. 

 

Непропорциональное перестрахование  представлено следующими видами договоров:  

• договор эксцедента убытка;

 • договор эксцедента убыточности.  

  

Общей чертой этих договоров  является то, что устанавливается "приоритет" - абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в  случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет  возмещение в случае предусмотренных  договором лимита ответственности. Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования  на базе эксцедента убытка, либо как  процент от заработанной или начисленной  премии в случае с договором эксцедента убыточности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Конкурентоспособность страховой компании.

 

 

 Конкуренция - неотъемлемая составная  часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима  без конкуренции. В этой связи  возникает настоятельная необходимость  в изучении конкуренции, ее уровня и  интенсивности, в знании сил и  рыночных возможностей наиболее сильных  конкурентов, перспектив конкуренции  на выбранных страховых рынках. Наличие  конкурентов заставляет каждого  страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов. Сбор данных о деятельности страховых  компаний-конкурентов и ее анализ. Это одна из задач службы маркетинга страховщика, обеспечивающая обслуживание системы деловой информацией. Первый этап анализа конкуренции на страховом  рынке — оценка степени его  подверженности процессам конкуренции  на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность  конкуренции.  

 К таким факторам  относятся: численность и сравнимая  емкость конкурирующих страховых  компаний; изменение объема спроса  на страховые услуги и его  структурная и стоимостная динамика; барьеры проникновения на страховой  рынок (особенности лицензирования  страховой деятельности); ситуация  на смежном кредитном рынке;  различия в стратегии страховщиков-конкурентов;  особые мотивы для конкуренции  на данном страховом рынке.  Численность конкурирующих страховых  компаний и их сравнительная  емкость в наибольшей мере  определяют уровень конкуренции.  При прочих равных условиях  интенсивность конкуренции наибольшая  тогда, когда на страховом рынке  между собой борется значительное  число страховых компаний приблизительно  равной силы. Для сбора этой  информации прибегают к составлению  специальных досье. На основе  полученных результатов делаются  выводы относительно уровня конкуренции.  На втором этапе анализа уровня  конкуренции выделяются основные  страховые компании-конкуренты и  рассматривается их роль в  совокупной реализации страховых  услуг. Данные по этой категории  конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме. Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков.   

 В основе ценовой  конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить  договор страхования данного  вида. Снижение тарифной ставки  всегда было той основой, с  помощью которой страховщик, выделяя  свои страховые услуги из общего  перечня, привлекал к нему внимание  потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции. Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.).  

 Сильнейшим орудием  неценовой конкуренции всегда  была реклама, сегодня же роль  ее возросла многократно. С  помощью рекламы страховые компании  индустриально развитых стран  стремятся создать престижный  имидж своей фирмы в глазах  страхователей. Традиционным в  этой политике является проведение  дней развития бизнеса (business development days). В этот день проводится  завтрак (ланч или обед), во  время которого президент страховой  компании общается со 100—200 клиентами.  Внимание оказывается прежде  всего правительственной, институциональной  и корпоративной клиентуре. Клиентам  рассказывается о новых видах  услуг, предлагаемых страховой компанией, о планах дальнейшего развития и участия страховой компании в общественной жизни данного региона.  

 У клиентов выясняется  их мнение об имидже страховой  компании, отношение к ассортименту  и качеству предлагаемых страховых  услуг. Этим же целям служат и периодически проводимые конференции, в которых участвуют ведущие менеджеры страховщика, а также определенные группы страхователей. Конференции отличаются от дней развития бизнеса тем, что проводятся по определенной теме. В конце таких мероприятий вручается сувенирная реклама с фирменной символикой страховой компании. Благодаря такому подходу страховые компании активно разрабатывают новые методы продвижения страховых услуг на рынке. К незаконным методам неценовой конкуренции относятся шпионаж ноу-хау, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств. Любые страховые услуги проходят проверку на степень удов-летворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов.

 Выделяют экономические  и организационные параметры,  характеризующие конкурентоспособность  страховщика. К числу экономических  параметров относятся расходы  на обучение персонала, комиссионное  вознаграждение страховых агентов,  налогообложение доходов от страховой  деятельности и др. Организационные  параметры составляет система  скидок и льгот страхователям  по срокам и условиям заключаемых  договоров страхования. В идеале  экономические и организационные  параметры конкурентоспособности  страховщика должны быть ориентированы  на учет потребностей всех  потенциальных клиентов страховщика.  Конкуренция — антипод монополии.  Вместе с тем, монопольное положение  страховщика в экономической  среде может вызвать ряд многообразных  и взаимосвязанных негативных  явлений. Не имеющий серьезных конкурентов страховщик стремится реализовать свои экономические интересы зависимых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся на использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм. Большое внимание пресечению монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке уделяется в нашей стране. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации. Эти вопросы также относятся к ведению Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страховое дело [Текст] : учебное пособие для студентов экономических специальностей вуза / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - 4-е изд., доп. и перераб. - Ростов н/Д : Феникс, 2005. - 412 с. -
2. Страховое дело [Текст] : учебное пособие для студентов экономических специальностей вуза / Б.Ю. Сербиновский , В.Н. Гарькуша. - 2-е изд., доп. и перераб. - Ростов н/Д : Феникс, 2003. - 380 с.
3. Страховое дело [Текст] : учебник для учреждений начального профобразования / Л. А. Орланюк-Малицкая [и др.] ; ред. Л. А. Орланюк-Малицкая. - М. : Академия, 2003. - 208 с. -
4. Страховое дело [Текст] : учебное пособие для студентов экономических специальностей вузов / М. А. Зайцева [и др.]. - Минск : БГЭУ, 2001. - 288 с.
5. Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие для вузов. -  Изд. 2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2000.-288с.
6. Яковлева Т.А. Страхование: Элементарный курс. Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям "Социально-культурный сервис и туризм", "Домоведение" и "Сервис"/ Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко. - М.: Экономистъ, 2004. - 219 с.. - (Элементарный курс). - Список лит.  3000 экз.
7. Страхование [Текст] : учебник / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб. : Питер, 2002. - 250 с. : ил. - (Учебник для вузов).
8. Страхование [Текст] : учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М. : Инфра-М, 2002. - 312 с. - (Высшее образование : серия основана в 1996 г.).
9. Страхование [Текст] : учебник / под ред. В. В. Шахова. - М. : Анкил, 2002. - 480 с.
10. Страхование [Текст] : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям "Бухгалтерский учет и аудит", "Финансы и кредит", "Коммерция" / В. В. Шахов. - М. : ЮНИТИ, 2003. - 312 с.
11. Страхование [Текст] : учебное пособие для студентов вузов / И.П. Денисова. - М. ; Ростов н/Д : ИЦ МарТ, 2003. - 287 с. - (Учебный курс).
12. Страхование [Текст] : учебник / под ред. Т. А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Экономистъ, 2003. - 877 с. - (HOMO FABER).
13. Теория и практика страхования [Текст] : учебное пособие / Н. Г. Адамчук [и др.] ; под ред. К. Е. Турбиной. - М. : Анкил, 2003. - 704 с.
14. Основы страхования [Текст] : учебник для студентов вузов по курсу "Основы страхования" / А.А. Гвозденко. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2004. - 320 с. : ил.
15. Страхование [Текст] : учебник / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб. и др. : ПИТЕР, 2004. - 250 с. : ил. - (Учебник для вузов). - Имен. указ.: с.245.