Виды накопительного страхования

 

3. Сущность накопительного страхования

        Накопительное страхование — это один из самых распространенных видов страхования за рубежом. У нас его сегодня очень часто путают с пенсионным страхованием. Однако эта система несколько отличается от пенсионного страхования. Главным отличием его является то, что занимаются им только страховые компании и в том, что такая страховка будет выплачена в любом случае в полном объеме, даже если страхуемый не доживает до времени окончания договора со страховой компанией.

          Сущность накопительного страхования состоит в том, чтобы обеспечить работоспособного человека содержанием в тот момент, когда он временно не сможет работать. Например, по болезни, при получении травмы, при увольнении с работы, или при беременности. Такой вид страхования очень полезен, в тех случаях, когда человек остается полностью незащищенным от социальных факторов окружающего мира.

         Происходит заключение договора следующим образом: Вы вносите по договору определенную сумму, или обязуетесь ежемесячно, на протяжении нескольких месяцев, или лет выплачивать взносы. Сумма генерируется на вашем счету и используется компанией в собственных нуждах, или передается в управление инвестиционным фондам, банкам и другим финансовым организациям. Вы же получаете некоторый процент к своим взносам в виде дополнительных начислений.

           Предположим вы внесли 100 000 рублей и в течении 3 лет получили на них еще 25 000 рублей дохода. По вашему договору в случае потери работы вы в течении 5 месяцев можете получать пособие в размере 25 000 рублей ежемесячно. Покрывает получение всего вашего пособия. Само собой страховая компания не работает бесплатно и получает прокручивая ваши деньги свой процент, который в обязательном порядке обговаривается при заключении договора.

         Если  Вы заключили договор со страховой компанией на длительный срок, но ни разу, на протяжении всей жизни эти деньги вам так и не пригодились, то вы вправе получить всю сумму при окончании срока договора. Также вы вправе наследовать эту страховую сумму и ее могут получить как ваши дети, так и другие родственники обладающие правом наследства.

         Конечно, накопительное страхование это обычно долгосрочная перспектива и в постоянно меняющейся жизни в нашей стране практически никто не пользуется данной услугой, так как никто точно не знает, что будет через 10 лет и тем более никто не заглядывает на 20 — 30 лет вперед. Возможно, при стабильном развитии этот вид страхования получит значительное распространение и в нашей стране.

 

4.Виды накопительного страхования

 

         Всего существует четыре разновидности накопительного страхования:

        1) смешанное (или комбинированное) страхование;

         2) страхование к сроку (В советское время страхование «к сроку» было самым распространенным в нашей стране);

        3) пожизненное страхование;

       4) пенсионное страхование (не путать с государственным пенсионным страхованием).

       Далее рассмотрим все эти виды накопительного страхования более подробно. [10,c. 127]

4.1. Смешанное страхование

 

          По договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие, т. е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение «в добром здравии» застрахованного лица.

        Смешанное страхование объединяет в себе и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие, о которых пойдет речь ниже. Преимущество такого страхования по сравнению с банковским депозитом состоит в том, что вместе с инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту.   Дополнительная защита от других рисков, помимо смерти, например от риска потери трудоспособности, включается по желанию. Такая дополнительная защита означает, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (в результате несчастного случая, например) и больше не может уплачивать страховые взносы, то компания берет обязанность по уплате страховой премии на себя. Договор продолжает действовать, а застрахованный по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Однако включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса.

          Этот вид страхования выгоден, если в семье только один кормилец. Главным недостатком накопительного страхования считается низкий уровень доходности. Максимальные ставки процентов в банках на настоящий момент составляют около 10–11 % годовых по вкладам в рублях, а инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно и составляет 2–5 %. Это объясняется тем, что такое страхование является долгосрочным вложением, рассчитанным на 10–20 лет. Оценивать доходность от инвестиций на столь длительный срок достаточно сложно. Банки же заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, а по истечении этого срока договор с банком можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент. В отличие от банков страховые компании не меняют изначально установленную процентную ставку по договору.

         Сумму накоплений по полису можно получить только по окончании срока страхования. Если клиент расторгает договор, сумма выплаты обычно оказывается значительно меньше суммы произведенных отчислений. При расторжении договора в первые два-три года после его заключения клиент может вообще ничего не получить.

           Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица, то деньги не «сгорают». Наоборот, все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как выгодоприобретатели. В случае смерти застрахованного до окончания срока действия страховки его наследники получают также и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную.

  Инвалидность  первой степени также означает  выплату полной страховой суммы. При временной потере трудоспособности страхователь получает пособие. Все эти условия подробно оговариваются в договоре. [4,c. 83]

         Рассмотрим, как обычно вносится оплата.  Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал. Клиент имеет возможность заплатить страховую премию единовременно. Но перед тем как заключить договор, страхователю необходимо реально оценить свою платежеспособность. Причём, чем выше сумма страхования, тем строже страховщик будет относиться к самому процессу.  Например, при страховании на сумму 500 тыс. руб. одного медицинского заключения из поликлиники, как правило, недостаточно.     Страховщик может настоять на дополнительных обследованиях профильных врачей по найденным у вас заболеваниям. Обычно страховщик сам выдает вам направления в ту или иную поликлинику, с которой у него налажено сотрудничество. Так для страховщика надежнее, а для страхователя удобнее – исключается возникновение каких-либо спорных моментов.

         В дальнейшем обследования по серьезным и хроническим заболеваниям нужно будет проходить периодически. Медицинские справки необходимо обновлять: от полугода до года, в зависимости от заболеваний.     В договоре это может прописываться как обязательное условие. Например, если вы страдаете сердечными приступами, то страховая компания попросит вас бывать на приеме у кардиолога, скажем, раз в полгода. В данном случае не удастся скрыть даже самые незначительные отклонения, ведь ответственность за это понесут врачи, выдавшие соответствующие справки. Если смерть наступит по причине заболевания, не указанного в заключении, страховщик вправе отказаться от выплат. Так что предельная честность в общении со страховщиком – надёжная  гарантия.

         С другой стороны, "существуют не менее достойные альтернативы страхованию для накопления денег. Это паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и сберегательные счета в банках. Однако в отличие от банковских продуктов, страховые продукты оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. По сравнению с ПИФами они не предполагают риска (ведь страховая компания сама страхует свою ответственность у перестраховщика), а в сберегательных банках процент не высокий. Кроме того, для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход.

           Клиенты страховых компаний в большей степени защищены, чем клиенты ПИФов, учитывая высокие требования закона. Через страхование клиент может получить прибыль, во много раз превышающую доход от банковского вклада и ПИФа. В отличие от банковских вкладов и ПИФов основной функцией накопительного страхования жизни является не получение быстрой прибыли, а защита финансового состояния семьи в случае потери трудоспособности или смерти. [5]

 

 

 

 

4.2. Страхование «к сроку»

 

         Как уже отмечалось, страхование  «к сроку» в нашей стране  стало привычным еще с советских  времен. Обычно «срок» такого  страхования – совершеннолетие  ребенка или окончание ребенком  школы. Сегодня наиболее актуальным  представляется накопление таким образом средств на обучение. Вносить деньги по договору может как само застрахованное лицо, так и его родитель, бабушка или другое заинтересованное лицо. Страховая сумма определяется самим страхователем.

         В принципе пользоваться данным видом страхования можно для накопления денег до наступления определенного времени. Допустим, если у  страхователя есть цель к определённому сроку накопить на автомобиль, страховая компания рассчитает суммы ежемесячных взносов, которые необходимо будет вносить с определенной периодичностью для достижения желаемого.

         От смешанного страхования страхование «к сроку» отличается лишь тем, что в случае смерти застрахованного общую сумму наследники получают только к фиксированной дате, и ни минутой раньше. То же самое происходит при потере трудоспособности и получении инвалидности: выплат приходится ждать, хотя от обязательных взносов страхователь освобождается; эту заботу берет на себя страховая компания. Таким образом, даже если страхователь не способен вносить платежи, но выполняет все условия договора, то к определенному сроку запланированную сумму он получает.

         Страховых случаев в этом страховании,  строго говоря, может быть только  три: дожитие, смерть или потеря  трудоспособности. В случае дожития необходимо просто обратиться в страховую компанию с полисом и удостоверением личности. В случае смерти указанные в договоре наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти из органа ЗАГС, а также медицинское свидетельство. Если в договоре не указаны наследники, то придется также показать страховщику нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. При потере трудоспособности страхователю необходимо представить документ о признании   лица нетрудоспособным или решение МСЭК о признании его инвалидом.

        При страховании «к сроку» размер процента, начисляемого на вложенные деньги, не сильно отличается от банковского, поэтому есть возможность одновременно и подстраховаться от несчастного случая, и заработать на процентах.[10,c. 138]

 

4.3. Пожизненное страхование

 

           Пожизненное страхование предполагает лишь один страховой случай – смерть застрахованного лица. При этом наследникам выплачивается страховая сумма, накопленная за период действия полиса. А вот процентов здесь обычно не предусмотрено, и это лишает данный вид страхования привлекательности: инфляция делает его невыгодным.

       Страховая сумма определяется самим страхователем. На тарифы, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов. Женщины в нашей стране живут дольше, поэтому для них установлены более низкие тарифы.

      Договор на любой из видов накопительного страхования может заключить любой дееспособный гражданин, достигший 18-летнего возраста. Существует и верхний возрастной предел, свой у каждой компании. При расторжении договора страхователю выплачивается прописанная выкупная сумма.

         В договоре страхования и полисе  обязательно указываются  выгодоприобретатели  на случай смерти страхователя  – наследники, которым достанется  страховая сумма. Для получения  денег наследники предъявляют  полис, удостоверение личности, свидетельство  о смерти, выданное органом ЗАГС, а также медицинское свидетельство.

 Пожизненное  страхование с накоплением –  еще одна альтернатива хранению  накопленных денежных средств.  Наследникам не придется идти  к нотариусу за свидетельством  о праве на наследство и  просиживать очереди для оформления нужных бумаг: получить деньги от страховщика гораздо проще.

 

4.4. Непенсионное пожизненное страхование

 

         Пожизненное страхование предполагает лишь один страховой случай – смерть застрахованного лица. При этом наследникам выплачивается страховая сумма, накопленная за период действия полиса. А вот процентов здесь обычно не предусмотрено, и это лишает данный вид страхования привлекательности: инфляция делает его невыгодным.

         Страховая сумма определяется  самим страхователем. На тарифы, кроме страховой суммы, влияют такие факторы, как возраст застрахованного, пол, состояние здоровья, срок действия соглашения и порядок уплаты взносов. Женщины в нашей стране живут дольше, поэтому для них установлены более низкие тарифы.