Виды и формы страхования

Закон особо подчеркивает необходимость соблюдения коммерческой и иной охраняемой законом тайны  должностными лицами органа страхового надзора. Согласно ст. 33 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации должностные лица органа страхового надзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую и иную охраняемую законом тайну субъекта страхового дела, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Деятельность, осуществляемая страховщиками, контролируется и антимонопольным органами. Согласно ст. 31 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

В частности, Федеральный  закон "О защите конкуренции"¹¹, предусмотрел в ст. 14 запрет на недобросовестную конкуренцию, которая среди прочего включает в себя незаконное получение, использование, разглашение информации, составляющей коммерческую, служебную или иную охраняемую законом тайну. Указанная информация становится известной страховщику при заключении договоров страхования.

Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов (п. 2 ст. 14 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Страхование осуществляется по общему правилу с помощью заключения договора страхования. Из этого правила  есть ряд исключений - взаимное страхование, которое может осуществляться без  договора, на основании членства в  обществе взаимного страхования (ст. 968 ГК), обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК), некоторые другие специальные виды страхования, для которых правила гл. 48 применяются, если специальными законами не предусмотрено иное (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществления любых других видов страхования необходим договор.

В настоящее  время договор страхования по распространенности значительно уступает большинству гражданско-правовых договоров, регламентация которых содержится в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако такое положение не должно быть характерно для правовой системы экономически развитого общества. В известном смысле уровень развития страхового рынка и степень доверия к нему со стороны потенциальных потребителей взаимообусловлены общим состоянием экономики и права. Как показывает динамика заключения указанных договоров, их количество будет неуклонно увеличиваться по мере экономического развития нашей страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Правовое регулирование страхования

 

Центральное место в регулировании  отношений в сфере страхования  занимает Гражданский кодекс РФ (в  первую очередь, глава 48 "Страхование"), которая регулирует собственно страховые отношения.

Важное место в системе  правового регулирования отношений  в сфере страхования также  занимает Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Он определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, а также отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Следует также учитывать  такие правовые акты федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25 апреля 2002 года¹², федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 года¹³.

Кроме того, страховые правоотношения регулируется рядом правовых актов, предусматривающих в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий граждан (военнослужащие, судьи т.д.). В качестве примера можно привести Закон о статусе военнослужащих¹⁴, Закон о статусе судей в Российской Федерации¹⁵, Закон РФ от 2 июля 1992 г. "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" (этим законом установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи)¹⁶.

Федеральным законом от 10 января 1996 г. "О внешней разведке"¹⁷ установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, ст. 31 Федерального закона от 22 августа 1995 г. "Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей" - обязательное государственное личное страхование спасателей.

Федеральным законом от 03.04.95 N 40-ФЗ "Об органах Федеральной службы безопасности в Российской Федерации" установлено обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов¹⁸.

Законом РФ от 09.06.93 "О донорстве  крови и ее компонентов" установлено  обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными  заболеваниями при выполнении донорской функции (ст. 8)¹⁹.

Нормы, регулирующие вопросы  обязательного страхования пассажиров, содержатся в транспортных кодексах и уставах РФ. В качестве примера  можно привести Кодекс торгового  мореплавания РФ (гл. 15 КТМ "Договор морского страхования"). Воздушный кодекс РФ предусматривает обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна (ст. 132)), а также и обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами; обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна; обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем; обязательное страхование ответственности эксплуатанта при авиационных работах (ст. ст. 131 - 135).

В определенной степени в  число правовых актов, регулирующий страховые правоотношения, входит и  Таможенный кодекс РФ, предусматривающий несколько видов обязательного страхования гражданской ответственности таможенного перевозчика, владельца склада временного хранения, таможенного брокера (представителя) (ст. ст. 94, 109, 140).

Отдельно можно указать  на Федеральный закон от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", предусматривающий страхование ответственности, в случае причинения вреда указанными объектами²⁰.

Существует ряд постановлений Правительства РФ, регулирующих отдельные вопросы страховой деятельности. В качестве примера можно назвать постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации"²¹.

Особую роль в регулировании  страховых отношений играют стандартные  правила страхования, одобряемые или  утверждаемые страховщиками (их объединениями). Как следует из п. 2 ст. 943 ГК, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В противном случае правила сохраняют обязательный характер только для страховщика. Следует отметить, что на практике это происходит не всегда и при отсутствии записи в договоре об этих правилах они уже не являются обязательными для страхователя. Типовые правила страхования разрабатываются Всероссийским союзом страховщиков совместно с Федеральной страховой службой.

В связи с  большим количеством правовых актов, регулирующих страховые отношения, возникает вопрос о соотношении  указанных актов и соответствующих  норм ГК. Следует иметь в виду, что согласно п. 2 ст. 3 ГК по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Виды и формы страхования

          2.1. Виды и формы страхования

 

В зависимости  от способа вовлечения субъектов  в страховые правоотношения различают  добровольное и обязательное страхование.

Обязательным  именуется страхование, при котором  обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным.

Условия и порядок  обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности такой закон должен содержать положения, определяющие:

• субъектов страхования;
• объекты, подлежащие страхованию;
• перечень страховых случаев;
• минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль за страхованием;
• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество  других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

При этом согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Закон специально подчеркивает, что не является обязательным страхование  в силу заключенного договора. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:

- объекты, подлежащие  обязательному страхованию;

- риски, от которых  они должны быть застрахованы;

- минимальные размеры  страховых сумм.

Если хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено законом, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возникает обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на такой вид обязательного страхования .

Выделяют обязательное государственное  страхование. В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета. В п. 1 ст. 935 ГК РФ говорится о возможности двух видов обязательного страхования, которое может быть возложено законом на указанных в нем лиц (жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами). Так, обязательное государственное страхование военнослужащих регулируется Федеральным законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" и т.д²².