Теоретические основы интернет – страхования

Глава 1 Теоретические основы интернет –страхования.

1.1

   На сегодняшний  момент практически все российские  страховые компании имеют развитую  сеть продаж страховых полисов:  страховые агенты, брокеры, партнеры  и т.д. При определенной стратегии  компании данные каналы могут  формировать достаточно сбалансированный  страховой портфель.Однако, в условиях быстрого роста страхового рынка и появления новых видов страхования у некоторых страховщиков, в том числе широко известных бизнес стал похож на финансовую пирамиду. Примером может служить ряд компаний, специализирующихся на автостраховании. До тех пор, пока взносы растут высокими темпами, подобные страховщики имеют возможность осуществлять выплаты из страховых премий, собранных от вновь привлеченных клиентов. После того как поток новых клиентов иссякает, в компании появляются финансовые проблемы вплоть до банкротства. Во времена финансовой нестабильности и резкого снижения покупательского спроса некоторые каналы продаж могут резко сократить объемы страховых взносов. Так в конце 2008 - начале 2009 гг. продажи полисов автострахования резко сократились в автосалонах и банках, что поставило под удар страховые компании, которые не развивают альтернативные каналы сбыта страховых полисов и имеют полную зависимость от небольшого количества точек продаж. В Свердловской области компания УРАЛРОС объявила о высокой убыточности автострахования, а резкое снижение страховых взносов сделало невозможным осуществлять выплаты клиентам [2][1]. Сохранение страховых взносов и стабильности страховой компании требует развития новых, неиспользованных до сегодняшнего дня каналов продаж страховых продуктов. Французская ФПГ BNP Paribas, провела исследование рынка торговли через интернет. Россия попала в тройку стран с наибольшим потенциалом роста интернет-торговли, до 2010 г. рост рынка интернет-торговли потребительскими товарами в России составит 317% (по сравнению с 2006 годом, когда через сеть в России было продано товаров на 5,3 млрд. евро) [4], в 2008 году около 15 % пользователей интернета в России использовали интернет для совершения покупки [6]. Используя Интернет, страховщики могут проникать на рынок, минуя длительный и дорогостоящий процесс создания традиционных каналов продаж. Как показывает мировая практика, в результате введения продаж полисов через интернет, страховщики могут снизить свои затраты на продажу, полисов на 9-12% [5]. Подобная скидка существенна для клиентов, покупающих автоКАСКО, особенно если приобретается подержанный автомобиль. Потребители начинают искать возможность экономии при приобретении страховки (такой дорогостоящей как автоКАСКО), сравнивая стоимость полиса через интернет сайты страховых компаний. С другой стороны для страховой компании этот вариант продажи полиса более выгоден, так как позволяет экономить на вознаграждении посредника, продающего полис, а это приводит к снижению цены продукта, повышению прибыли и конкурентоспособности. К тому же жители нашей страны знают, что приобретать через интернет дешевле, у россиян отмечен самый высокий уровень намерений экономить благодаря покупкам через сеть выше среднеевропейского на 28% [4]. На сайте финансовой компании «ФИНам» есть определение интернет страхования, которое говорит о следующем: Интернет-страхование - продажа страховых полисов через Интернет. Однако, данное определение требует уточнения. По мнению автора, интернет страхование это процесс установления и поддержания договорных отношений между страховщиком и страхователем, осуществляемый с помощью сети Интернет.

 В Интернет страховании можно выделить следующие этапы: предпродажное обслуживание клиента, непосредственно продажа полиса и постпродажное обслуживание страхователя через сеть.

Предпродажным обслуживанием  клиента можно назвать размещение информации об общем и финансовом состоянии страховщика, предоставление информации о товарах и услугах  компании и возможности детального ознакомления с ними, приблизительный  расчет величины страховой премии и  определение условий договора для  каждого вида страхования и, в  зависимости от конкретных параметров, предоставление Страховщиком других услуг  и информации, необходимых для  заключения договора (консалтинг и  др.).

 Под продажей полиса  посредством интернета разные  страховые компании подразумевают  разные процессы. Посредством собранной информации представляется возможность определить несколько видов интернет продажи полисов страхования.

 Виды интернет-продаж полисов

Интернет-заявка

Предоставление контактной информации через сайт страховой  компании

Выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным  звонком клиенту для выяснения  условий страхования и/или месте  встречи

Оплата полиса выездному  специалисту наличными

Интернет-платеж

Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

Оплата полиса через интернет

Доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать  договор в офисе продаж

Он-лайн продажа полиса

Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании

Оплата полиса через интернет

Пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная  печать полиса (если это предусмотрено законодательсво. Постпродажное обслуживание через интернет обычно состоит из возможности информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (статус договора страхования, электронное напоминание о необходимости осуществить очередной взнос или пролонгацию договора, новости компании, новинки и т.д.), информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая, оплата очередного страхового взноса через сеть Интернет, а в случае наступления страхового случая осуществление страховой выплаты. В России интернет страхование находится в зарождающемся положении. Первая страховая компания, предлагающая розничное страхование с помощью интернета появилась в нашей стране менее 10 лет назад[2]. Продажи полисов с использованием интернета выполняются в большинстве случаев в виде «Интернет заявки», когда клиент передаёт через интернет только свои контактные данные, далее взаимодействие с ним происходит по телефону, с дальнейшим выездом специалиста (как правило страховым агентом). На сайте крупных страховых компаний, ориентированных на розничные продажи можно увидеть «интернет-магазины» и «интернет-бутики», где требуется отметить лишь интересующий вид страхования и оставить контактные данные. На этом участие интернета в продаже как правило заканчивается.