Теоретические основы и сущность личного страхования

Министерство сельского хозяйства РФ

Департамент научно-технологической политики и образования

ФГБОУ СПО Волгоградский государственный аграрный университет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

по предмету: Страховое дело

на тему:

«Теоретические основы и сущность личного страхования»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент группы АС-2

Круглякова А.С.

Проверил: Попова Л.В.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Волгоград 2013

Оглавление

 

Введение                                                                                                                 3

1. Теоретические основы личного страхования                                          
1. Сущность и понятие, субъекты и объекты страхования жизни        3  
2. Виды и основные принципы страхования жизни                              6                                    
2. Анализ развития рынка личного страхования в РФ                               19
1. Краткий образ современного рынка страхования в России           19
2. Анализ современного рынка страхования жизни в России            20                         
3. Анализ современного рынка личного страхования в России         23

Заключение                                                                                                           25

Список использованной литературы                                                                  28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. 

Актуальность страхования жизни на сегодняшний день осознаёт всё большее и большее количество граждан. Это в принципе естественно. Все мы хотим быть уверены, что в случае если с нами что случится, о наших близких позаботятся. 
Страхование жизни является самой молодой отраслью личного страхования. Поэтому так необходимо изучение этой темы, развитие нормативной базы, обеспечение прозрачности страхования. 

Целью данной курсовой работы является изучение теоретических аспектов личного страхования и проблем связанных с развитием личного страхования в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ.

1.1.Сущность и понятие, субъекты и объекты страхования жизни

Особенности страхования жизни заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными последствиями, именуемыми страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого мим благосостояния. Если рассматривать эту цель с позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования. В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

 

 В условиях рынка к определению сущности страхования жизни можно подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора (т.е. с позиции объекта страхования). Таким образом, «страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного; а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.), при этом, формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни». Субъекты страхования жизни – страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель (выгодополучатель).

Страховщиком может быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страхования жизни. Страховщик вправе осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком и платит премии или покупает полис. Застрахованный – это лицо, о жизни которого заключается контракт. Выгодополучатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Обычно в страховании на случай жизни выгодополучатель совпадает со страхователем. В страховании же на случай смерти выгодополучатель – всегда лицо, отличное от застрахованного. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:- вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

- вероятность умереть  или выжить в течение определенного периода времени;

- вероятность жить в  старости, имея большую продолжительность  жизни, что требует получения  регулярных доходов без продолжения  трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни:

- страхование на случай  дожития до окончания срока  страхования или определенного  возраста;

- страхование на случай  смерти;

- смешанное страхование  жизни;

- страхование ренты (аннуитетов);

- страхование пенсий;

- страхование средств  для оплаты профессионального образования.

1.2. Виды и основные принципы страхования жизни.

Страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.

Страхование на дожитие - вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования или наступления оговоренного события жизни страхователя либо застрахованного. Выплата производится при условии действия договора ко дню дожития, т.е. полной его оплаты очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо.  
 
Различают следующие разновидности страхования на дожитие:

- страхование детей;

- страхование к бракосочетанию (свадебное страхование);

- страхование воспитанников детских  интернатов;

- страхование до определенного  срока.

Страхование детей позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров одним или несколькими страхователями. В течение первых 6 месяцев действует ограничение по выплате страховых сумм, если смерть наступила в результате врожденного или тяжелого хронического заболевания. Если по каким-либо причинам страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя его обязанности может принять на себя любой другой родственник ребенка. Если после смерти страхователя никто из родственников ребенка не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению родителей или опекуна (попечителя) застрахованного ребенка в сберегательном банке открывается вклад и на имя ребенка перечисляется 90 % уплаченных взносов.

Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования и получить часть уплаченных взносов в размере выкупной суммы, если договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет за собой досрочное прекращение договора страхования со всеми вытекающими отсюда последствиями. В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30 % страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы без удержаний.  

Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или достижения им 21 года, а также материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18-72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями).  
Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Страховые взносы устанавливаются в том же порядке, что и при страховании детей. Смерть страхователя от любой причины является страховым событием, за исключением особых случаев. В связи со смертью страхователя уплата взносов прекращается, а договор страхования сохраняет силу (если нет оснований для его прекращения по исключительным причинам), и ребенок продолжает быть застрахованным до конца срока страхования. По истечении срока страхования застрахованный имеет право получить страховую сумму при условии вступления его в зарегистрированный брак или достижения им возраста 21 года. При выплате страховой суммы за каждый месяц, истекший со дня окончания срока страхования до подачи заявления к выплате страховой суммы, дополнительно начисляется 0,25 % страховой суммы. Страхователь в течение трех лет после окончания срока страхования имеет право сам получить страховую сумму, если она не выплачена лицу, в пользу которого был заключен договор страхования.  
Страхование воспитанников детских интернатов связано с участием в благотворительной деятельности предприятий и организаций, отдельных граждан, которые проявляют заботу о материальном благосостоянии детей, лишенных в силу обстоятельств нормальных условий воспитания в семье. Выступая в качестве страхователей, юридические и физические лица могут заключать договор страхования со страховой организацией в пользу детей в возрасте от 1 до 15 лет, если они находятся на воспитании в детском доме или интернате, в доме ребенка и являются сиротами или остались по разным причинам без попечения родителей.

Срок страхования, как и по обычному страхованию детей, исчисляется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. Если у ребенка есть родители, то никаких прав по данному договору они не имеют. Застрахованному ребенку выплачивается страховая сумма, указанная в договоре страхования, при дожитии им до 18-летнего возраста. Для этого он должен предъявить страховой организации свой паспорт и страховое свидетельство.  

В период действия договора ребенок считается застрахованным от несчастного случая, повлекшего за собой получение им инвалидности. Пособие по инвалидности выдается застрахованному вместе с выплатой страховой суммы по дожитию. Размер пособия составляет: при I группе инвалидности – 200% страховой суммы, II- 120, III- 60 %. Если в период страхования наступила смерть застрахованного, действие договора прекращается, а уплаченный страховой взнос организация перечисляет на счет местного отделения Детского фонда. Когда страхователем является гражданин, то он может переоформить договор на другого ребенка.  
Страхование до определенного срока предусматривает выплату страховой суммы в полном размере по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.  

Страхование на случай смерти. 
Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора. Договоры заключаются, как правило, пожизненно или сроком на 20-25 лет.  

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненные и на определенный срок. При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахованного. Выгодоприобретателям обязательно будет выплачено страховое обеспечение. При страховании на определенный срок, если застрахованный в период действия договора не умер, страховая выплата не производится.  

Основным считается страхование на определенный срок. 

При таком виде страхования страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступит в течение срока действия договора. Только в этом случае страховщик выплачивает страховую сумму. Если же застрахованный доживает до конца действия договора, страховая сумма не выплачивается и страховые взносы остаются у страховщика.  

Пожизненное страхование заключается с лицами в возрасте до 65-70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если договор страхования заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения. Если причина смерти в течение двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится. Обычно по договору страхования назначается выгодоприобретатель. Страхователь в течение действия договора страхования может назначить другого выгодоприобретателя.