1) об определенном имуществе
либо ином имущественном интересе,
являющемся объектом страхования
– по договорам имущественного
страхования либо о застрахованном
лице – по договорам личного
страхования;
2) о характере события,
на случай наступления которого
осуществляется страхование (страхового
случая);
3) о размере страховой
суммы;
4) о сроке действия
договора.
3. Права и обязанности
сторон
В период действия договора,
как страхователь, так и страховщик
обладают комплексом прав и обязанностей,
которые и составляют содержание
договора личного страхования. Рассмотрим
права и обязанности сторон на
примере договора страхования жизни. Так,
в соответствии с Примерными правилами
страхования жизни с условием выплаты
страховой ренты1 в период действия договора
страхования Страхователь имеет право:
- проверять соблюдение
Страховщиком требований условий
договора страхования;
- получить дубликат полиса
в случае его утраты;
- досрочно расторгнуть
договор до наступления страхового
случая, установленного договором
страхования с обязательным письменным
уведомлением об этом Страховщика
не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого
расторжения;
- До даты начала выплаты
страховой ренты внести по
согласованию со Страховщиком
изменения в условия договора
страхования, касающиеся изменения
размера страховой суммы на
отдельных Застрахованных;
- Страхователь – физическое
лицо, заключивший договор страхования
в отношении своих имущественных
интересов, связанных с дожитием
до окончания срока действия
договора страхования, имеет право
на получение ссуды в размере
не более выкупной суммы, исчисленной
исходя из размера страхового
резерва, сформированного для
выполнения обязательств по страховой
выплате в связи со страховым
случаем "дожитие Застрахованного"
на момент выдачи ссуды. Ссуда не может
быть выдана ранее чем через 1 год после
вступления договора страхования в силу.
Договор о выдаче ссуды оформляется в
порядке, предусмотренном действующим
законодательством, на срок, не превышающий
срока действия договора страхования.
Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона
«Об организации страхового дела в РФ».
Ранее при реализации этих норм зачастую
возникала проблема: если страхователь
умрет в период действия договора, страховщик
обязан выплатить страховое обеспечение
выгодоприобретателю, а требование возврата
ссуды он может обратить только к наследникам,
если таковые обнаружатся. Но такой порядок
был предусмотрен Правилами действовавшими
до февраля 1999 года. В настоящее же время
действуют Правила размещения страховщиками
страховых резервов, утвержденные приказом
Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н1, которыми
не предусмотрена выдача ссуд страхователям.
Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее
время фактически не применяется;
- Страхователь имеет право
на получение от Страховщика
информации, касающейся его финансовой
устойчивости, не являющейся коммерческой
тайной.
Страхователь обязан:
- Уплачивать страховую
премию в размерах и сроки,
определенные договором и указанные
в полисе;
- При наступлении страхового
случая «смерть Застрахованного»
в течение 30 дней, если иное
не предусмотрено договором, с
момента, когда у него появилась
возможность сообщить о случившемся,
известить Страховщика любым
доступным ему способом, позволяющим
объективно зафиксировать факт
обращения. Отметим, что обязанность
Страхователя сообщить о факте
наступления страхового случая
«смерть Застрахованного» может
быть исполнена Выгодоприобретателем.
В свою очередь страховщик
имеет право:
- Проверять сообщаемую
Страхователем информацию, а также
выполнение Страхователем требований
договора, в том числе о соответствии
Застрахованного условиям о возрасте
и другим;
- Отказать в выплате
страхового обеспечения, если
Страхователь имел возможность
в порядке, установленном действующим
законодательством, но не предоставил
в установленный договором срок
документы и сведения, необходимые
для установления причин страхового
случая «смерть Застрахованного»,
или предоставил заведомо ложные
сведения;
- Отсрочить решение вопроса
о выплате страхового обеспечения
(отказа в страховой выплате)
в случае возбуждения по факту
наступления события, уголовного
дела до момента принятия соответствующего
решения компетентными органами.
Отметим, что в случае, если
смерть Застрахованного наступила
в результате умышленных действий Выгодоприобретателя,
повлекших за собой смерть Застрахованного,
Страховщик производит страховую выплату
другим Выгодоприобретателям, назначенным
Страхователем, при их отсутствии – наследникам
Застрахованного. Однако, важно отметить,
что если в договоре выгодоприобретателем
является не застрахованный, а иное лицо,
страховое обеспечение, причитающееся
выгодоприобретателю в случае смерти
застрахованного, не входит в состав наследственного
имущества (п. 4 ст. 10 Закона).
Страховщик обязан:
- Выдать страховой полис
(полисы) предусмотренной законом
формы с приложением правил
страхования, на основании которых
заключен договор, в установленный
срок;
- При наступлении страхового
случая произвести выплату страхового
обеспечения (или отказать в
выплате) в течение оговоренного
в договоре срока после получения
всех необходимых документов, согласованных
при заключении договора страхования.
Если страховая выплата не
произведена в установленный
срок, Страховщик уплачивает получателю
страховой выплаты (Застрахованному,
Выгодоприобретателю) штраф в
размере одного процента от
суммы страхового обеспечения
за каждый день просрочки;
- Обеспечить конфиденциальность
в отношениях со Страхователем.
Застрахованный имеет право:
- при наступлении страхового
случая требовать исполнения
Страховщиком принятых обязательств
по договору, заключенному в его
пользу;
- требовать от Страхователя
назначения Выгодоприобретателя
(замены его) в период действия
договора страхования по усмотрению
Застрахованного;
- в случае смерти Страхователя
– физического лица, ликвидации
Страхователя – юридического
лица в порядке, предусмотренном
действующим законодательством,
а также по соглашению между
Страхователем и Страховщиком
выполнять обязанности Страхователя
по уплате страховых премий;
- получить от Страхователя
страховой полис.
Исполнение страхового обязательства
по договору личного страхования, называется
выплатой страхового обеспечения (п. 3
ст. 9 Закона «Об организации страхового
дела в РФ»).
4. Сострахование.
Перестрахование. Суброгация
Один объект может быть
застрахован по одному договору страхования
совместно несколькими страховщиками.
Такая множественность лиц на
стороне страховщика называется
сострахованием. В развитом виде это приводит
к созданию пулов, страховых союзов, клубов.
Цель их создания – оказание методической
и организационной помощи своим учредителям,
координация их деятельности по проведению
различных видов страхования, участие
в подготовке законодательных актов, содействие
научным разработкам и др. В соответствии
с п. 4 ст. 50 ГК РФ и Федеральным законом
«О некоммерческих организациях» существуют
только два вида объединений юридических
лиц – ассоциации и союзы. В отношении
союзов и ассоциаций страховщиков действуют
те же нормы, что и в отношении союзов и
ассоциаций других юридических лиц, т.е.
ст. 121-123 ГК РФ и нормы Федерального закона
«О некоммерческих организациях». Также
у страховщиков существуют специфические
объединения – страховые пулы, которые
не являются объединениями в том смысле,
какой ему придают ст. 50 и 121 ГК. Страховой
пул не является юридическим лицом, так
как основной признак юридического лица
– самостоятельная ответственность по
обязательствам (п. 1 ст. 48 ГК) у него отсутствует.
Участники страхового пула действуют
на основании соглашения типа простого
товарищества. Они заключают договоры
страхования от своего имени, но по единым
правилам и единым тарифам и несут солидарную
ответственность перед страхователями.
Страхование того же вида по другим правилам
они осуществлять не могут. Но участники
пула не ограничены в своем праве производить
страхование других видов, в отношении
которых соглашение о страховом пуле не
действует. Если в таком договоре не определены
права и обязанности каждого из страховщиков,
они солидарно отвечают перед страхователем
(выгодоприобретателем) за выплату страхового
возмещения по договору имущественного
страхования или страховой суммы по договору
личного страхования (ст. 953 ГК РФ). Риск
выплаты страхового возмещения или страховой
суммы, принятый на себя страховщиком
по договору страхования, может быть им
застрахован полностью или частично у
другого страховщика (страховщиков) по
заключенному с ним договору перестрахования.
В этом случае в роли страхователя выступает
сам страховщик, который прибегает к заключению
договора перестрахования, чтобы гарантировать
для себя несение риска, передав некоторую
его часть перестраховщику. При этом в
отличие от сострахования множественности
лиц на стороне страховщика не возникает,
так как при перестраховании обязанным
перед страхователем по основному договору
страхования за выплату страхового возмещения
или страховой суммы остается страховщик
по этому договору. Допускается последовательное
заключение двух или более договоров перестрахования
(п. 4 ст. 967 ГК РФ). Страховщики вправе образовывать
союзы, ассоциации и иные объединения
для координации своей деятельности, защиты
интересов своих членов и осуществления
совместных программ. Эти объединения
не вправе непосредственно заниматься
страховой деятельностью (ст. 14 Закона). В
имущественном страховании страховщик
имеет право на суброгацию, суть которой
состоит в том, что если договором имущественного
страхования не предусмотрено иное, к
страховщику, выплатившему страховое
возмещение, переходит в пределах выплаченной
суммы право требования, которое страхователь
(выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному
за убытки, возмещенные в результате страхования.
Таким образом, суброгация – это переход
к страховщику прав страхователя на возмещение
ущерба. Следует иметь в виду, что условие
договора, исключающее переход к страховщику
права требования к лицу, умышленно причинившему
убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).
5. Прекращение страхования.
Основания освобождения страховщика от
выплаты страхового возмещения и страховой
суммы
Договор страхования, если в
нем не предусмотрено иное, вступает
в силу в момент уплаты страховой
премии или первого ее взноса и
действует в течение установленного
в нем срока. Основанием прекращения
договора страхования является его исполнение.
Причем особенность данного договора
заключается в том, что под исполнением
понимается как несение риска в период
действия договора, даже если в этот период
не произошло страхового случая, так и
выплата страхового возмещения или страховой
суммы при наступлении страхового случая
в полном объеме, предусмотренном условиями
страхования, до истечения срока договора.
Выплата части страховой суммы или страхового
возмещения не влечет прекращения договора
страхования. Договор страхования может
быть прекращен досрочно, т.е. до наступления
срока, на который он был заключен, если
после вступления его в законную силу
возможность наступления страхового случая
отпала и существование страхового риска
прекратилось по обстоятельствам иным,
чем страховой случай. К таким обстоятельствам,
в частности, относятся: гибель застрахованного
имущества по причинам иным, чем наступление
страхового случая; прекращение в установленном
порядке предпринимательской деятельности
лицом, застраховавшим предпринимательский
риск или риск гражданской ответственности,
связанной с этой деятельностью (ст. 958
ГК РФ). При досрочном прекращении договора
в указанных случаях страховщик имеет
право на часть страховой премии, пропорционально
времени, в течение которого действовало
страхование, иными словами, страхователю
возвращается страховая премия за определенными
вычетами. Страхователь (выгодоприобретатель)
вправе в любое время отказаться от договора
страхования. Однако в этом случае согласно
п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику
премия не подлежит возврату, если договором
страхования не предусмотрено иное. Страховые
компании, действующие на отечественном
страховом рынке, предлагают весьма многообразные
разновидности имущественного и личного
страхования, в том числе страхование
средств транспорта, имущества граждан,
страхование при осуществлении космической
деятельности, страхование банковских
рисков, огневое страхование, страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств, экологическое
страхование владельцев источников повышенной
опасности, страхование ответственности
за качество продукции, страхование некоторых
видов профессиональной ответственности,
страхование от несчастных случаев владельцев
банковских карточек, страхование жизни,
медицинское страхование и др. Законом
могут быть предусмотрены случаи освобождения
страховщика от выплаты страхового возмещения
по договорам имущественного страхования
при наступлении страхового случая вследствие
грубой неосторожности страхователя или
выгодоприобретателя. Следует отметить,
что страховщик не освобождается от выплаты
страховой суммы, которая по договору
личного страхования подлежит выплате
в случае смерти застрахованного лица,
если его смерть наступила вследствие
самоубийства и к этому времени договор
страхования действовал уже не менее двух
лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ). Страховщик не освобождается
также от выплаты страхового возмещения
по договору страхования гражданской
ответственности за причинение вреда
жизни или здоровью, если вред причинен
по вине ответственного за него лица. Если
законом или договором страхования не
предусмотрено иное, обязанность страховщика
по выплате страхового возмещения или
страховой суммы не возникает, когда страховой
случай произошел вследствие: воздействия
ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
заражения; военных действий, а также маневров
или иных военных мероприятий; гражданской
войны, народных волнений всякого рода
или забастовок; если убытки возникли
вследствие изъятия, конфискации, реквизиции,
ареста или уничтожения застрахованного
имущества по распоряжению государственных
органов (ст. 964 ГК РФ), а также если страхователь
получил возмещение ущерба от лица, виновного
в причинении ущерба, в размере, соответствующем
договору имущественного страхования
(п. «г» ст. 21 Закона). В нормативном порядке
или договором могут быть предусмотрены
и иные основания отказа в выплате страхового
возмещения или страховой суммы.
6. Государственный
надзор за страховой деятельностью
Наиболее важные формы
и методы государственного регулирования
страховой деятельности отражены в
Основных направлениях развития национальной
системы страхования в Российской
Федерации в 1998--2000 гг., одобренных постановлением
Правительства РФ от 1 октября 1998 г.
№ 1139. Согласно названному документу
государственное регулирование
страховой деятельности должно обеспечивать
эффективное развитие национальной
системы страхования и действенный
контроль за страховыми организациями. Государственное
регулирование страхования осуществляется
следующими методами: прямое участие государства
в страховой деятельности; законодательное
обеспечение функционирования национального
страхования; государственный надзор
за страховой деятельностью. Рассолов
М.М. Финансовое право. - М., 2008. С. 213. Прямое
участие государства в страховой деятельности
осуществляется посредством определения
основ страхования некоммерческих рисков
по защите инвестиций, а также в страховании
экспортных кредитов. За счет средств
федерального бюджета финансируются программы
обязательного государственного страхования,
оказывается поддержка государственным
страховым компаниям, предоставляются
дополнительные гарантии при размещении
средств страховщиков, привлекаемых в
рамках приоритетных видов страхования
в форме нерыночных государственных ценных
бумаг с гарантированным доходом. Одним
из наиболее важных элементов страховой
компетенции государства является формирование
целевых резервов предназначенных для
компенсирования несостоятельности отдельных
страховых организаций при исполнении
ими обязательств по договорам долгосрочного
страхования жизни и пенсионного страхования
граждан. Горбунов О.Н. Финансовое право.
- М., 2007. - С. 316.. В страховые правоотношения
государство может вступать в качестве
страховщика или страхователя. Наиболее
распространенными видами обязательного
государственного страхования являются
те, в которых государство выполняет функции
страхователя. В правоотношениях по обязательному
государственному страхованию, одной
из сторон которых выступает государство
в виде страхователя, как правило, законодательно
устанавливаются повышенные требования
к контрагенту публичной власти -страховщику.
Например, для осуществления страхования
при осуществлении международных перевозок
продукции военного назначения или поставок
по государственному оборонному заказу
государство выбирает страховщиков путем
проведения закрытого конкурса с учетом
рекомендаций Министерства финансов РФ.
При этом к страховым организациям, допускаемым
к участию в подобном конкурсе, предъявляются
повышенные требования: резидентство
Российской Федерации; опыт работы по
страхованию грузов не менее пяти лет;
наличие лицензии на проведение работ,
связанных с использованием сведений,
составляющих государственную тайну;
наличие сети филиалов и представительств;
отсутствие санкций Министерства финансов
РФ и других уполномоченных федеральных
органов исполнительной власти. Рассолов
М.М. Финансовое право. - М., 2008. С. 214. Достоверность
сведений о страховых организациях, допущенных
к участию в конкурсе по страхованию продукции
военного назначения, проверяется Федеральной
службой безопасности РФ, Министерством
финансов РФ и Министерством экономического
развития и торговли РФ. После проведения
закрытого конкурса правовой статус страховой
организации, получившей право страховать
продукцию военного назначения, дополняется
рядом обязанностей: