Страховой рынок в России: проблемы и перспективы развития

     Решения о характере и условиях доступа  иностранных страховых компаний на российский рынок, принимаемые в  ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а потому должны учитывать темпы роста российской экономики и развития страхования.

     Основополагающим  принципом интеграции России в международные  финансовые и торговые организации  является поэтапная либерализация  рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов данного рынка. В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить:

     • формирование адекватной международным  требованиям нормативной правовой базы;

• приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с международными стандартами;
• финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;
• создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;

     создание  благоприятных макроэкономических условий, характеризующихся невысоким  и относительно стабильным уровнем  инфляции, снижением уровня экономической  преступности и т.д.

     По  мере формирования условий для развития рынка страховых услуг, использования  рыночных механизмов страхования в  пенсионной реформе и внедрения  системы гарантий при осуществлении  пенсионного страхования и страхования  жизни будут приниматься решения  о целесообразности допуска страховых  компаний с участием иностранного капитала к осуществлению страхования  жизни и добровольного пенсионного  страхования.

     В среднесрочной перспективе допуск к участию на рынке страховых  услуг должны иметь страховые  организации – резиденты Российской Федерации, подчиняющиеся требованиям  законодательства о страховании. Кроме  того, в целях повышения капитализации  рынка страховых услуг сферой деятельности российских страховых компаний должен оставаться рынок обязательного страхования (включая государственное), являющийся частью системы страховой защиты, рынок страхования имущества, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также имущества государственных и муниципальных организаций. Затем будут приниматься решения о порядке и сроках допуска иностранных организаций к осуществлению отдельных видов обязательного страхования.

     Государственный надзор за страховой деятельностью  в Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора  и обеспечивает проведение единой государственной  политики в области страхования. В сферу государственного надзора  за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового  положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой  организации, порядок реорганизации  и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения  в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

     Совершенствование государственного страхового надзора  за деятельностью страховых организаций  и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также  защита прав и интересов его субъектов  предполагают:

     повышение надежности системы страхования  посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых  услуг, применяемых в международной  практике;

     установление  правил, нормативов и показателей  платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в  соответствии с международными стандартами  ценообразования страховых услуг;

• финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;
• установление для профессиональных участников страхования требований о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

     Федеральный орган государственного страхового надзора осуществляет функции контроля и надзора за страховым делом  в Российской Федерации. В этих целях  целесообразно закрепить за федеральным  органом государственного страхового надзора функции по межведомственной координации и межотраслевому регулированию  вопросов страхования.

     Для решения задач развития рынка  страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать  и осуществить меры по совершенствованию  и развитию законодательства, регулирующего  страхование, и, в частности, обеспечить:

• создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;
• совершенствование законодательства о налогах и сборах;
• установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;
• совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

     Решение указанных задач позволит продолжить работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое  должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует  в среднесрочной перспективе  осуществления кодификации законодательства в области страхования.

     Реализация  подобных мероприятий позволит:

     • повысить уровень защищенности организаций и граждан от различных групп рисков, поднять качество и расширить спектр предлагаемых страховых услуг;

• привлечь в российскую экономику значительные инвестиционные ресурсы;

     решить  первоочередные задачи в области  развития страхования в Российской Федерации и укрепления системы  государственного надзора за страховой  деятельностью;

• создать структурные основы для развития добровольного страхования;
• сформировать систему правовых основ страховой защиты имущественных интересов населения, организаций и государства, соблюдения прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности и сферы предпринимательства.

     В связи с осуществлением мер по совершенствованию налогообложения  страховых операций, развитием долгосрочного  страхования жизни и пенсионного  страхования и введением новых  видов обязательного страхования  произойдет дальнейший рост числа договоров  страхования, размеров страховых выплат и, как следствие, рост объема финансовых средств в системе страхования  и предоставление более широкому кругу граждан и юридических  лиц страховой защиты. Осуществление  мер по развитию страхования и  совершенствованию регулирования  отношений в этой сфере будут  способствовать увеличению общего объема страховых премий и объема страховых  выплат. Рост объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестирования финансовых средств в экономику  страны. 

      Заключение

     Подводя итог, курсовой работы, можно сделать  следующие выводы: страховой рынок  представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи  является специфический товар –  страховая услуга, формируются предложение  и спрос на него.

     Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон  стоимости, закон спроса и предложения.

     Экономическая сущность страхования состоит в  формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов  страхователей, предназначенного для  страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

     Основными участниками страховых отношений  являются: страхователи, страховщики  и посредники.

     Последние годы в России можно определить как  период экономической и политической стабилизации в обществе. Социальным следствием и результатом этого  стало формирование российского  среднего класса со всеми присущими  ему поведенческими особенностями. Рост доходов сформировал платежеспособный спрос, представитель среднего класса наделён собственностью в ее многочисленных проявлениях, изменилась структура  его расходов. По мере дальнейшего  роста благосостояния удовлетворяются  все первоочередные потребности, возникает  желание защитить появившуюся собственность, свой жизненный уклад. А преодолев  порог «страховой бедности» (по различным  оценкам – $200–250 в месяц в семье  на человека), представитель среднего класса уже имеет возможность  оплатить страховую защиту.

     Состояние российского страхового рынка характеризуется  несколькими основными тенденциями.

1. Существенные изменения в структуре страховой деятельности
2. Начало процессов капитализации на страховом рынке
3. Тенденции концентрации капитала и раздела рынка
4. Присутствие иностранного капитала.
5. Перестрахование

     Основными задачами развития страхового дела являются:

• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

      Список использованной литературы 

1. Гражданский Кодекс РФ
2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92 №24015–1 (с последующими изменениями и дополнениями).
3. Привалов Ю.А. Иностранный капитал на российском страховом рынке. // Страховое дело. – 2007. – №2, стр. 26–31.
4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебн. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2005. – 312 с.
5. Страхование/под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиони, – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 511 с.
6. Страхование/под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, – 2005. 875 с.
7. Финансы. Денежное обращение. Кредит./под ред. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.
8. Финансы./ Под ред. А.М. Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 2006 г. – 512 с.
9. Финансы / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. – М.: Юрайт-М, 2005 г.
10. Экономический словарь/Е.Г. Багудина. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 г. – 624 с.
11. Федеральный закон от 30 июня 2001 г. №112-ФЗ. Об исполнении Федерального бюджета РФ за 2000 г.// Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 2001. №3.- С. 2-10.

12. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости  Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, №2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, №1, ст. 4; 1999, №47, ст. 5622; 2002, №12, ст. 1093; 2003, №50, ст. 4858; 2005, №10, ст. 760).

13. Распоряжение  Правительства Российской Федерации  от 2007 г. Стратегия развития страхования  в Российской Федерации на 2008 - 2012 гг.// www.minfin.ru

14. Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста  отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования// Страховое дело. 2009. №3.- С. 8-16.
15. Гварлиани Т.Е. Дискуссионные вопросы теории страхования // Финансы. 1998. №9. – С. 45.
16. Гомелля В.Б. Страхование. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Маркет ДС, 2006. - 488 с.
17. Коломин Е.В. О социальных приоритетах развития страхования // Финансы. 2008. №9. – С. 58-61.
18. Насырова Г.А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. 2008. №11. – С. 41.
19. Романова М.В. Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009.№1.- С. 51-54.
20. Рыбников С. А. Очерки страхования в России //Вестник государственного страхования. 1927. №15.- С. 19-20.
21. Страхование от А до Я/ Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной.- М.: ИНФАРМА-М, 2004. - 121 с.
22. Страхование / Под ред. И.П. Денисовой. - М.: ИКЦ «МарТ»,2007. – 240 с.
23. Страхование / Под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2004. – 875 с.
24. Страховое дело /Под ред. Л.И. Рейтмана - М.: Рост, 1992г. - 530 с.
25. Страхование // Под ред. В.В. Шахова - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997,- 198 с.
26. Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2009. №1.- С. 5-9.
27. www.minfin.ru