Страховой рынок РФ, его структура и элементы

Доля совокупной премии в валовом национальном продукте является ключевым макроэкономическим индикатором развития страхового рынка. Однако даже в наиболее благоприятные периоды развития отечественного рынка страховых услуг этот показатель ниже, чем в большинстве европейских стран. В экономически развитых странах этот показатель составляет 8–12%. Доля этого рынка во внутреннем валовом продукте страны не превышает 2,5%, в то время как в США эта цифра достигает 11%, а в Ирландии и того больше – 24%. Страхование в России по-прежнему остается непопулярным средством финансовой защиты. Более интенсивный процесс развития страхового рынка в России сдерживается низким уровнем капитализации и, в частности, недостаточными для динамичного развития размерами уставного капитала большинства отечественных страховых организаций. [11, С. 7-8]

 Динамика абсолютного показателя совокупных страховых премий и выплат отражает сложный процесс развития страхового рынка России.

 

Таблица 1

 Динамика  страхового рынка РФ

 

Год	Кварталы	Поступления (тыс. руб.)	Выплаты (тыс. руб.)	Коэффициент выплат (%)
2010	12 месяцев	557 180 081	294 508 681	52.86
	9 месяцев	420 443 593	210 705 548	50.12
	6 месяцев	285 777 696	135 437 334	47.39
	3 месяца	145 534 528	63 996 708	43.97
2011	12 месяцев	664 370 163	303 524 533	45.69
	9 месяцев	494 286 073	222 149 006	44.94
	6 месяцев	333 528 439	145 392 849	43.59
	3 месяца	169 727 654	68 354 720	40.27
2012	9 месяцев	608 234 042	262 026 154	43.08
	6 месяцев	412 407 270	168 484 509	40.85
	3 месяца	214 302 831	79 688 699	37.19

 

Источник: МИГ «Страхование сегодня». [ Электронный ресурс ] − М; 2012. – UPL: http://www. insur-info.ru / (10.03.13).

 

Рис. 1. Динамика роста страховых премий и выплат, тыс. руб.

Примечание. Рисунок составлен автором по материалам, предоставленным МИГ «Страхование сегодня».

 

За 2010 год обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 606 страховщиков, 2 - не проводили страховые операции, 17 - не представили статистическую отчетность по форме N 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2010 года" по электронной почте. [20]

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2010 год составила соответственно 1041,09 и 768,59 млрд. руб. Анализ страховых премий и выплат за 2010 год представлен в приложение 3. 

Совокупный объем страховых премий по добровольному страхованию за отчетный период достиг 457,25 млрд. руб., что составило 108,6% к соответствующему периоду предыдущего года. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 231,39 млрд. руб., что составляет 100,2 % к соответствующему периоду предыдущего года.

 Среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 26,7% общего объема страховых премий и 19,1% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 11,7% премий и 9,3% выплат.

Общий объем страховых премий по обязательному страхованию за 2010 год составил 583,84 млрд. руб., что составило 104,8% к соответствующему периоду предыдущего года. Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 537,2 млрд. руб., что составляет 106,3% к соответствующему периоду предыдущего года.

Среди видов обязательного страхования наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 46,6% от общего объема страховых премий и 61,8% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 8,8% совокупного объема премий по обязательному страхованию и 7,2% выплат.

За 2011 год обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде  от 527 страховщиков,   3 - не проводили страховые операции,  49 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2011 года" по электронной почте. [20]

Общая сумма страховых премий  и выплат по всем видам страхования за 2011 год составила соответственно 1 270,92 и 890,37 млрд. руб. (121,5 % и 115,1%  по сравнению с аналогичным периодом 2010 года). Анализ страховых премий и выплат за 2011 год представлен в приложение 4.

Совокупный объем страховых премий по добровольному страхованию за отчетный период достиг 554,05 млрд. руб., что составило 120,2% к соответствующему периоду предыдущего года. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 241,02 млрд. руб., что составляет 102,6 % к соответствующему периоду предыдущего года.

  Среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 26,2% общего объема страховых премий и 16,4% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 11,5% премий и 9,2% выплат.

Общий объем страховых премий по обязательному страхованию за 2011г. составил 716,87 млрд. руб. что составило 122,5% к соответствующему периоду предыдущего года. Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 649,35 млрд. руб., что составило 120,5% к соответствующему периоду предыдущего года.

Среди видов обязательного страхования наибольшая доля приходится на обязательное медицинское страхование: 47,7% от общего объема страховых премий и 65,9% выплат. На втором месте по распространенности – ОСАГО, удельный вес которого составляет 8,1% совокупного объема премий и 6,3% выплат.

За 2012 год (данные за 9 месяцев) обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 458 страховщиков, 11 - не проводили страховые операции, 15 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховщика" за январь-сентябрь 2012 года по электронной почте.

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2012 года составила соответственно 608,23 и 262,03 млрд. руб. (122,0%  и 117,3 % по сравнению с аналогичным периодом 2011 года). Анализ страховых премий и выплат за 9 месяцев 2012 года представлен в приложение 4.

Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования и общей суммы страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2012 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 9 месяцев 2011 года.

Совокупный объем страховых премий по добровольному страхованию за отчетный период достиг 491,07 млрд. руб., что составило 117,2% к соответствующему периоду предыдущего года. Совокупные выплаты по добровольному страхованию – 208,87 млрд. руб., что составило 118,0% к соответствующему периоду предыдущего года.

 Среди видов добровольного страхования наибольший удельный вес имеет страхование имущества, на долю которого приходится 45,4% общего объема страховых премий и 48,5% совокупных выплат. На втором месте по распространенности – личное страхование (кроме страхования жизни) – 23,2% премий и 25,1% выплат.

Общий объем страховых премий по обязательному страхованию за 2011г. составил 117,16 млрд. руб.,  что составило 147,2% к соответствующему периоду предыдущего года. Общий объем выплат по обязательному страхованию за отчетный период достиг 53,16 млрд. руб., что составило 114,8% к соответствующему периоду предыдущего года.

Следует отметить, что наиболее емким (без учета ОМС) в России является рынок добровольного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

За последние годы страховой рынок в России  прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей – потребность в безопасности.

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры. Но все равно страховой рынок России все еще не может преодолеть некоторые барьеры на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты.

В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски. Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения.

Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий. [5, С. 12-13]

Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражается в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой. Начало нового этапа развития страхового рынка связано с постепенным выходом сектора из кризиса и изменением отношения государства к страховой отрасли. 

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже, в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. – 2,56 %. этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.

Помимо выше перечисленных причин, существует множество факторов оказавших влияние на динамику взносов в различных видах страхования в России — падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения к страховым компаниям. Так за последние два года только 72% от общего числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51% от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания. [11, С. 7-9]

Поэтому для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

По мнению специалистов с 2012 года со вступлением в силу новых законов и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начинается новый этап бурного роста российского страхового рынка.

По оценкам «Эксперта РА», если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд.  рублей в 2010 году).

Реальные темпы роста страхового рынка в России будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. К примеру, при пессимистичном прогнозе — если страховые законопроекты приниматься не будут — предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей.