Страховой рынок на современном этапе

Содержание

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Целью работы является изучение развития и становления  рынка страховых  услуг, выявление его современной проблематики и оптимальные пути их решения. Цель написания курсовой работы заключается в том, чтобы охарактеризовать современное состояние, уточнить структуру и оценить возможности и перспективы страхового рынка России. При написании работы использовался метод описательно-аналитический с применением статистических данных и периодической печати.

Предметом исследования в  данной работе является страховой рынок, возможности работы страховых компаний в современных условиях, методы работы компаний в этой сфере бизнеса.

Многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Страхование - это стратегический сектор экономики. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями. На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.  Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме. Раскладка ущерба в  денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный  и послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном  периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях становления рыночной экономики.

При государственной монополии  страхование представляло населению  чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения.

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемым физическим и юридическим лицам.

Отправным моментом создания отечественного добровольного страхования  следует считать факт реальной демонополизации  страховой деятельности и, как следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций. Так, например по состоянию на 1996 год, в Российской Федерации действовало 2700 страховых компаний, их которых только 6% находятся в государственной или муниципальной собственности, 36 % являются частными, а 58 % находятся в смешанной собственности (АО, СП). Без отлажено действующего механизма страхования, существование современной рыночной экономики невозможно. Страховой рынок является важной составной частью рыночной системы, нацеленной на получение прибыли и функционирующей в условиях риска. Бурное развитие страхового бизнеса объясняется тем, что в нашей экономике резко возросло число рисков. С риском, который может повлечь за собой неблагоприятные последствия, человек сталкивается в любой сфере своей деятельности. Природные явления, непродуманные действия людей и государства, недостаточность условий рынка, производственного процесса, инфляционные процессы, валютные колебания  - все это может стать источником риска. Естественная потребность в защите, в ограничении влияния риска удовлетворяет страхование, в котором за определенный взнос субъект, подвергшийся риску, переносит его на другого субъекта, принимающего на себя ответственность по несению риска. Следовательно, страхование служит стабилизирующим фактором в жизни человека и общества. По мере развития экономических процессов и по ходу реформирования страны, страховое дело становится интересным для многих не только как защита от рисков, от разрушительных последствий их материализации.

 

 

 

1 Состояние страхового рынка  на современном этапе

1.1 Страховой рынок  - система экономических отношений

 

Страховой рынок  - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка. Страховой рынок  - гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей. Если страхование или перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке  какой-либо одной страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

Емкость страхового рынка  - объем продаж страховых полисов клиентам в течение определенного периода времени, обычно - за год. Сравнение емкости за ряд лет позволяет выявить динамику ее изменения.

Конкуренция в страховании - экономическое  соперничество обособленных страховщиков за долю страхового рынка, заключение конкретного особо выгодного договора страхования или договора перестрахования. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков - важнейший показатель состояния страхового рынка.

Имущественное страхование – наиболее динамично  развивающийся сегмент  страхового рынка. В прошлом году, по данным Федеральной службы государственной статистики, по этому виду страхования было собрано 7,7 млрд. руб., а выплачено 1,6 млрд. руб. – на 6% больше, чем в 2005 году. В общей сложности страховые компании заключили в 2006 году 13,4 млн. договоров по этому виду страхования. [4 ст.25]. Почти все лидеры  страхового рынка отметили рост реального страхования недвижимости и имущества.

Наиболее популярно у россиян страхование загородной недвижимости – дачных и загородных домов, а также коттеджей. Об этом говорит и статистика. "По страхованию квартир клиенты заплатили страховым компаниям в прошлом году 1 млрд. руб., заключив чуть более 1 миллиона договоров с общей страховой суммой около 400 млрд. руб. В качестве компенсации ущерба клиенты получили 120 млн. руб., – сообщил вице-президент "Росгосстраха". – По страхованию частных домов и дач было собрано 4,5 млрд. руб. премий и выплачено 890 млн. руб. компенсации". Причем спрос на страхование загородной недвижимости достаточно устойчив и не зависит от времени года. "Дачи граждане страхуют намного охотнее, чем квартиры, поскольку загородная недвижимость в большей степени подвержена рискам. Это и кражи, и пожары, особенно в зимнее время, когда имущество остается без присмотра", – говорит начальник отдела Центра имущественного страхования РОСНО. Однако он также добавляет, что в последние годы наблюдается повышение спроса и на страхование городских квартир: "Это обусловлено активным развитием рынка недвижимости, постоянно растут продажи квартир, и соответственно появляются новые собственники. Кроме того, развивается рынок ипотечного кредитования, при котором необходимо участие страховщика. То есть рынок страхования квартир становится перспективным для страховщиков". В то же время специалисты "Росгосстраха" отмечают, что на рынке страхования загородной недвижимости, с одной стороны, сокращается численность договоров с малыми взносами, а с другой – расширяется пока малочисленный, но при этом материально обеспеченный сегмент среднего класса и состоятельных страхователей.

С какими страховыми случаями чаще всего приходится работать страховщикам? На этот вопрос эксперты отвечают единодушно. Говоря о страховании загородной недвижимости, наиболее распространенные страховые случаи связаны с проникновением в застрахованные строения третьих лиц, с кражами и повреждением имущества. Однако наиболее крупные убытки возникают в результате пожаров и стихийных бедствий, причем страдают как деревянные, так и каменные дома. Что же касается городской недвижимости, то самыми распространенными страховыми случаями являются затопления, противоправные действия третьих лиц и пожары.

"Среди владельцев городской  недвижимости наибольшим спросом пользуется страхование "отделки" и "движимого" имущества в квартире, а также общегражданской ответственности на время эксплуатации, – считает заместитель начальника отдела страхования имущества ОСАО "Ингосстрах". – Для владельцев загородной недвижимости наиболее интересна комплексная защита строения, включающая страхование несущих конструкций, отделки, инженерного оборудования и дорогостоящего имущества".

Чаще всего страхуют имущество  частные клиенты – физические лица. Что же касается юридических  лиц, то их доля пока незначительна. К примеру, доля юридических лиц в портфеле "Росгосстраха" по страхованию жилой недвижимости составляет не более 1%. По мнению экспертов, к страхованию прибегают средние и крупные компании, бизнесу которых страховые случаи могут нанести серьезный ущерб. "В то же время руководители предприятий сейчас все более отчетливо осознают необходимость страхования как эффективной экономической защиты. Специально для малого и среднего бизнеса в "Росгосстрахе" создана продуктовая линейка "РОСГОССТРАХ- БИЗНЕС". Она включает в себя несколько продуктов, в том числе и по страхованию имущества – например, магазина, кафе, товара в обороте и т.д.".

Отдельный комплекс проблем  породило и страхование спецрисков. Что же касается страхования грузов, то в предыдущие годы оно было достаточно насыщено различными схемами, которые в настоящее время уходят с рынка, снижая общие показатели его развития.

Впрочем, у большинства  экспертов нет сомнений, что рынок имущественного страхования будет развиваться и дальше. "Сейчас этот вид страхования – один из самых востребованных в стране, – считает Дмитрий Маслов. – Можно с большой долей вероятности утверждать, что, если в дальнейшем в обществе сохранится стабильность, а экономический рост продолжится, спрос на страхование имущества со стороны физических лиц будет только увеличиваться".

"Снижение тарифов,  а также повышение страховой культуры предпринимателей будет способствовать дальнейшему расширению страховых операций в корпоративном секторе, а рост доходов населения и упрощение юридического оформления собственности позволит интенсифицировать процесс страхования недвижимого имущества физических лиц. [5 ст. 46]. Обновление и увеличение российских морских, речных и воздушных флотов позволит вновь повысить темпы развития корпоративного страхования специальных рисков.

При страховании  загородной недвижимости возникают  проблемы с документами, подтверждающими  имущественный интерес. У многих страхователей, у которых строения расположены в садовых товариществах, отсутствуют не только документы  на строения (справки БТИ, свидетельства о регистрации объектов недвижимости), но и свидетельства о праве собственности на землю. Отсутствие документально подтвержденного интереса в сохранении застрахованного имущества делает договор страхования недействительным и исключает возможность получения страхового возмещения в случае наступления страхового случая". По мнению большинства экспертов, устранить подобные сложности и придать новый импульс роста для страхования недвижимости способен готовящийся сегодня блок законопроектов.

 

Основные показатели российского страхования в I полугодии 2006 года

Виды  страховой  деятельности					Страховые премии		Страховые премии			Страховые выплаты
					II полугодие 2005 г.		I полугодие 2006 г.			II полугодие 2006 г.
Всего страховая премия, млн. руб.					263 369		272 320			289754
Добровольное страхование всего, млн. руб.					174 817		178 077			198256
Страхование жизни, млн. руб.					33 337		61 055			67832
Добровольное страхование, иное, чем  страхование жизни, млн. руб.					141 480		187 022			209073
Личное страхование, млн. руб.					41 039		22 587			59254
Имущественное страхование, млн. руб.					91 652		97 819			108149
Страхование ответственности, млн. руб.					8789		8916			9987
Обязательное страхование, всего, млн. руб.					88 552		91 244			98640
ОСАГО, млн. руб.					25 038		28 436			34521
	№ в 2007 году	Компания	Премии, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.		Кол-во договоров, шт.		Страховая сумма, тыс. руб.	Премии, 2007 год, тыс. руб.		Доля от премий в 2007 году, %
1	1	"Росгосстрах"	1 693 125	672 105		2 570 582		140 196 583	6 274 678		26.98
2	2	"Ингосстрах"	1 230 140	812 642		22 786		61 782 252	5 254 860		23,41
3	3	"РЕСО-Гарантия"	1 033 311	651 330		63 186		25 171 701	4 474 285		23.09
4	4	"Росно"	373 815	222 286		17 567		33 478 124	1 472 774		25,38
5	10	"Макс"	246 338	113 160		322 312		71 773 579	721 681		34,13
6	8	"Согласие"	239 677	167 665		12 876		4 953 411	764 514		31,35
7	6	"Наста"	237 831	143 259		19 093		4 481 763	920 542		25,84
8	5	"Уралсиб"	204 759	191 747		56 696		4 316 767	1 014 238		20,19
9	12	"Югория"	167 096	106 794		7788		3 271 113	556 853		30,01
10	11	"ССО"	90 183	2680		594		546 464	666 295		13.53