Страховой рынок как составная часть финансового рынка

Страховой  рынок как составная  часть финансового  рынка 

    Страхование - древнейшая категория общественно-экономических  отношений между людьми, которая  является неотъемлемой частью производственных отношений.

    Страховой рынок при рассмотрении его в  составе финансового рынка является одним из многих его дискуссионных  звеньев. Не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть  из них получает страховые выплаты, и в некоторых случаях суммы  этих выплат могут в несколько  раз превышать первоначальные вложения. Таким образом, на страховом рынке  осуществляется перераспределение  временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использования разорван во времени.

    Роль  страховых рынков заключается в  том, что они  выполняют функции  специализированных кредитных и  инвестиционных институтов. Страховые  компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет  использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

    В силу этого страховые компании в  данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых  взносов (платежей, премий) и доходов  от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного  превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет  страховщикам из года в год увеличивать  свои доходы и инвестировать их в  прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные  облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в  закладные под недвижимость и  др.                  

    Зарубежный  опыт свидетельствует, что страховому рынку гприсущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.      

    Государство может участвовать в рыночных отношениях как страховщик через  государственные страховые организации  и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми  и законодательными актами. 

    Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные  стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности "сплетается" с рыночным механизмом страхования.

  Виды страховых  рынков

 

    В организационно-правовом аспекте страховые  рынки подразделяются на акционерные, корпоративные, взаимные, государственные  и смешанные.

    В территориальном аспекте страховые  рынки подразделяются на внутренний, внешний и мировой (глобальный).

    Внутренним  страховым рынком называется местный  рынок, в котором имеется непосредственный спрос на определенные страховые  услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.).

    Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами внутреннего  рынка и тяготеющий к смежным  страховым компаниям как в  данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование  финансовых рисков, гражданской ответственности  владельцев автотранспорта и т. п.).

    Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе (страхование интернациональных  космических кораблей, туристов и  путешественников за пределами своих  стран и др.).

    По  отраслевому признаку выделяют страховой  рынок личного, имущественного страхования  и страхования ответственности.

    Страхование ответственности

• Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)
• Добровольное страхование ГО владельцев автотранспортных средств
• Страхование ответственности перевозчиков
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ГО и иное

 

Личное  страхование

• Страхование жизни
• Страхование от несчастного случая
• Добровольное медицинское страхование (ДМС)
• Обязательное медицинское страхование (ОМС)
• Страхование путешественников (в туризме)

Страхование имущества 

• Страхование имущества частных лиц
• Страхование средств наземного транспорта
• Страхование средств железнодорожного транспорта
• Страхование средств воздушного транспорта
• Страхование средств водного транспорта
• Страхование грузов
• Страхование сельскохозяйственных растений и животных, урожая
• Страхование имущества юридических лиц
• Страхование строительно-монтажных работ
• Страхование особо опасных объектов
• Страхование финансовых рисков
• Ипотечное страхование

Тенденции страхового рынка

Для развития страхового рынка в первой половине текущего года характерны следующие основные тенденции: Темпы роста страховой  премии составили 6,0%, при этом страховой  рынок без ОМС снизился на 7,6%. Динамика страхового рынка за период с 2005 по 2008 г.   

 
 
 
 
 
 
 

Причины следующие:

1) Резкий  экономический спад в стране, - ВВП по итогам 1 квартала упал  еще сильнее, чем страховой  рынок, в номинальном выражении  – на 9,5%, выраженный в замедлении  темпов строительства, сокращении  промышленного производства, росте  просроченной кредиторской задолженности,  снижении продаж иностранных  автомобилей на 39% к уровню первого  квартала прошлого года;

2) Быстрый  рост безработицы, - он составил 7,7 млн. человек к концу апреля, следовательно, произошло снижение  платежеспособного спроса на  страховые услуги со стороны  физических лиц и сокращение  расходов на страхование со  стороны предприятий крупного  и среднего бизнеса;

3) Заметно  уменьшение на рынке количества  операторов – страховщиков;

4) С  особой силой проявившаяся тенденция  демпинга страховых тарифов в  корпоративных видах страхования,  а также в КАСКО;

5) Проявляется  тенедция опережающего роста  выплат над страховыми премиями. Как и годом ранее, выплаты  росли более высоким темпом, чем  премии, что является свидетельством  корректного отношения страховщиков  к клиентам, выполнения ими взятых  на себя обязательств. Снижение  доли регионов (кроме Москвы и  области, и Санкт-Петербурга) в  суммарных объемах страховой  премии (без ОМС) с 44,3% до 42,3% в  результате ухода ряда местных  страховщиков с рынка, замораживания  развития региональных сетей  федеральными страховщиками под  влиянием финансового кризиса.

    Характерной чертой последних трех лет стало  неизменное превышение темпов роста  страховых поступлений над уровнем  потребительских цен.

    Об  уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом  внутреннем продукте (ВВП) страны. В  экономически развитых странах этот показатель составляет 4-8%. В те времена, когда существовала монополия Госстраха, доля страховых услуг в ВВП  доходила до 3%. Даже не так давно, эта  доля достигала более 1,5%. Но жесточайший  кризис и кардинальные реформы в  экономике самым негативным образом  сказались на положении дел страхового риска России.

    Три из четырех основных для российского  рынка видов страхования показали снижение темпов прироста страховой  премии: темп прироста взносов по автокаско  в первом полугодии 2008 года снизился на 5,6 п.п. по сравнению с первым полугодием 2007 года и составил 35,1%, по ОСАГО снижение составило 4,8 процентных пункта до уровня 12,9%. В то время как по розничным  видам речь идет о замедлении темпов прироста, в страховании имущества  юридических лиц и вовсе произошло  абсолютное снижение величины собранной страховой премии на 6,3% (в первом полугодии 2007 года отмечался прирост на 5,6%). Возросли темпы прироста только в ДМС – с 15,6 до 23,4%.

    Число страховщиков по итогам 9 месяцев текущего года выросло в 65 российских регионах по сравнению с аналогичным периодом 2007 года.

    Меньше  всего страховых компаний работает в республиках Чечня, Тува и Ингушетия, в Чукотском автономном округе и  Еврейской автономной области.

    Самый большой рост количества действующих  страховщиков на рынке зафиксирован в Адыгее – 37 проц., самое большое  сокращение – в Республике Саха (Якутия) – 10 проц.

    В абсолютных цифрах самое значительное сокращение зарегистрировано в Московской области – 10 страховщиков ушло с  рынка, а больше всего компаний – 15 – прибавилось в Воронежской  области и республиках Удмуртия, Башкирия и Кабардино-Балкария. 

  Анализ влияющих  на страховой рынок  факторов и условий 

Основные  факторы, влияющие на состояние страхового рынка:

- Растущая  убыточность добровольного медицинского  страхования в связи с резким  ростом числа обращений застрахованных, а также на фоне снижения  тарифов; 

- Реализация  крупными страховщиками программ  создания собственных лечебных  учреждений и клиник;

-Сжатие  кредитного сегмента страхования  от НС из-за резкого сокращения  объемов кредитования;

-Сокращение  объемов государственной поддержки  в страховании сельскохозяйственных  рисков;

- Резкое, в ряде случаев необоснованное  снижение ставок на рынке корпоративного  страхования; 

-Сокращение  продаж автомобилей, общее снижение  проникновения страхования на  фоне низкого платежеспособного  спроса отразились на падении  рынка автокаско в 1 квартале; -- Сохранение низких темпов прироста  премии из-за кризиса; 

-Отсутствие  налогового стимулирования;

- Неясность  в отношении замены лицензирования  вмененным страхованием ответственности.  

Прогноз развития страхового рынка

    Основные  виды на рынке добровольного страхования, иного, чем страхование жизни  и ОСАГО, будут развиваться с  приблизительно равными темпами. Наиболее активно – имущественное страхование  и ОСАГО, чуть медленнее – личное страхование и страхование ответственности. В результате объем рынка ДИСЖ+ОСАГО  в 2009 году составил чуть более 600 млрд. руб., а к 2011 исходя из текущих предположений  способен достичь почти 790 млрд. руб.

    Страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум  сохранение реальных объемов рынка.

    Менее всего будет подвержено кризису  страхование за счет средств населения, в частности, имущественное, поскольку  доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в  предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества  будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время как сложная  ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.

    В то же время, корпоративный сегмент  пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование транспорта для  предприятий более актуально  в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов) в 2009 г. значительно замедлит темпы роста.