Страховой риск

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………...……3

1. Страховой риск. Крупные,  средние, мелкие страховые риски……….4

2. Системы страхования:  по действительной стоимости,  пропорциональной ответственности, первого риска, по восстановительной стоимости………………………………………………………………………...17

3. Задача……………………………………………………………………20

Список литературы………………………………………………………………21

 

Введение

Учитывая  довольно рискованное функционирование любого предприятия и не менее  рискованное проживание каждого  человека, существует насущная необходимость  предупреждать и возмещать убытки, которые наносят рискованные  обстоятельства. Без этого невозможно обеспечивать непрерывность процесса производства материальных благ, поддерживать надлежащий уровень жизни людей. Такую необходимость призвано удовлетворить  страхование.

В современных  условиях развития экономики Украины  возникла настоятельная потребность  в изучении вопросов страхового дела при подготовке специалистов в сфере АПК, т.к. именно эта отрасль народного хозяйства наиболее подвержена влиянию непредвиденных природных факторов.

Специфические страховые отношения являются объектом науки и соответственно предметом  изучения данной учебной дисциплины. Эта дисциплина освещает фундаментальные вопросы теории страхования, которая охватывает проблемы определения экономической сущности страхования, функций, роли и сферы использования его в современном обществе. Значительное внимание уделяется вопросам развития и функционирования страхового рынка современной Украины, а также деятельности страховых рынков высокоразвитых стран. Данное учебное пособие раскрывает содержание наиболее важной страховой терминологии, классификацию страхования, управление рисками и методику расчета убытков и страхового возмещения по различным видам страхования.

 

 

1. Страховой риск. Крупные, средние, мелкие страховые риски

 

Страховой риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это  тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления  страхового случая и размеров возможного ущерба.

Риск – опасность  потерь либо неблагоприятного исхода по какому – то одному ожидаемому явлению  или вероятность наступления  определенного события. Другими  словами, это непредвиденное обстоятельство, которое может приченить убытки или принести прибыль.

Риск – это  историческая и экономическая категория. Как историческая категория –  возможная опасность, осознанная человеком  в ходе общественного развития (эпохи  дикости, варварства и цивилизации, каждая из которых состоит, в свою очередь, из низшей, средней и высшей ступеней развития). Как историческая категория риск возник на низшей ступени  эпохи цивилизации и связан с  появлением у человека чувства страха перед смертью.

По мере развития цивилизации появляются товарно-денежные отношения и риск становится экономической  категорией. Как экономическая категория  риск – это событие, которое может  произойти или не произойти. При  свершении этого события возможны три варианта экономического результата:

- отрицательный  (проигрыш, ущерб, убыток);

- нулевой;

- положительный  (выигрыш, прибыль, выгода).

Иными словами, о  риске говорят тогда, когда имеется  отклонение между плановым и фактическим  результатами. Данное отклонение может  быть либо положительным, либо отрицательным: отрицательное – при неблагоприятном  результате, положительное – при  более благоприятном фактическом  результате, чем ожидалось.

При этом в страховании  происходит конкретизация понятия  «риск». Риском называется возможность  отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление.

Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление называется шансом.

В этом смысле можно  говорить о риске ущерба или о  шансе на прибыль, где ущерб выражен  в отрицательном, а прибыль –  в положительном отклонении между  плановым и фактическим результатами. [1. с. 259]

Страховой риск - понятие, имеющее несколько значений:

риск - как вероятность  наступления события, находящегося вне контроля;

риск - вероятность  наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;

риск - ответственность  страховщика, вид ответственности  страховщика;

риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого  возможного исхода, все же нельзя точно  предсказать конечный результат. В  основе страхования лежит страховой  риск.

Фактор риска  и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывает потребность в страховании. Благодаря страхованию любая  человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайных материальных потерь. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

В страховании  под страховым риском понимается событие, на случай которого производится формирование страхового обязательства. Это событие должно иметь все  явные признаки вероятности и  случайности возникновения.

Страховой риск – это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска – нет и потребности  в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых  отношений. Застрахован может быть лишь тот риск, по которому можно  оценить вероятность наступления  страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную  страховую премию.

Страховой случай – событие, предусматриваемое договором  страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность  страховщика осуществить выплату  страховой суммы (страхового возмещения)

По сути, любая  сфера жизнедеятельности человеческого  общества связана с возможностью возникновения риска или угрозой убытков, как материальных, так и физических.

Выделяют следующие  виды рисков:

- чистые и  спекулятивные;

- которые возможно  застраховать;

- которые невозможно  застраховать;

- благоприятные  и неблагоприятные риски;

- технический  риск страховщика.

Чистые риски  определяют возможность получения  отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные, техногенные, экологические  и другие). Спекулятивные риски  дают возможность получить все три  экономических результата – отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).

Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски, вообще говоря, не страхуются.

Нестрахуемый  риск – это риск, страхования  которого избегает большинство страховых  компаний из-за того, что вероятность  связанных с ним убытков почти  непредсказуема. Можно купить страхование  от стихийного бедствия, таких как  наводнение или землетрясение. Но страховые  компании всегда неохотно, если не сказать  больше, рассматривают возможность  сотрудничества в тех случаях, когда  риск связан с акциями правительства  или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда  набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

К нестрахуемым рискам относятся:

- Рыночные риски  – факторы, которые могут привести  к потере собственности или  дохода, такие как: сезонные или  циклические изменения цен; безразличие  потребителей; изменения моды; конкурент,  предлагающий более высококачественный  товар.

- Политические  риски – опасность возникновения  таких событий, как: смена правительства;  война; ограничения свободной  торговли; необоснованные или чрезмерные  налоги; ограничения свободного  обмена валюты.

- Производственные  риски – опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость  решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

- Личные риски  – опасность таких факторов, как:  безработица; бедность вследствие  развода, недостатка образования,  отсутствия возможности получить  работу или потери здоровья  на военной службе.

Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

К страхуемым рискам относятся:

- Имущественные  риски – опасность возникновения  убытков от бедствия, которые  приводят к: прямой потере собственности;  косвенной потере собственности.

- Личные риски  – опасность возникновения потерь  в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

- Риски, связанные  с юридической ответственностью  – опасность возникновения потерь  из-за: пользования автомобилем;  пребывания в здании; рода занятий;  производства товаров; профессиональных  ошибок.

Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая  компания, обычно отвечает следующим  требованиям:

1. Страхуемая  опасность не может быть результатом  преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не  платят за ущерб, намеренно  причиненный самой застрахованной  фирмой или физическим лицом,  по ее указанию или с ее  ведома. Например, в страховой полис  от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной  фирмы. Однако такой полис предусматривает  покрытие убытков, если поджог  совершает служащий фирмы.

2. Убытки должны  подлежать подсчету, и затраты  на страхование должны быть  экономически оправданны. Чтобы  получить прибыль, страховым компаниям  необходимо иметь сведения о  частоте и серьезности убытков,  причиняемых данным бедствием.  Если эта информация охватывает  длительный период времени и  основана на большом количестве  случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.

3. Один вид  риска должен охватывать значительное  количество подобных случаев.  Чем больше случаев попадает  в данную категорию, тем более  вероятно, что будущее подтвердит  прогнозы страховой компании. Поэтому  страховые компании охотнее берут  на себя риски, с которыми  сталкиваются многие фирмы и  частные лица. Например, пожар –  это общая опасность, которая  угрожает практически всем зданиям,  поэтому обычно страхование убытков  от пожара не вызывает трудностей.

4. Риск не должен  одновременно затрагивать всех  застрахованных. Если страховая  компания не охватывает большие  географические зоны или широкие  слои населения, то всего лишь  одна катастрофа может привести  к тому, что ей придется заплатить  сразу по всем своим полисам.

5. Потенциальные  финансовые потери должны быть  ощутимыми для страхователя. Страховая  компания не может позволить  себе заниматься канцелярской  работой, связанной с удовлетворением  множества мелких страховых требований (заявлений застрахованных лиц  о возмещении ущерба). Поэтому  многие полисы содержат статью, предусматривающую, что страховая  компания выплатит только ту  часть ущерба, которая превышает  сумму, названную в полисе. Это  так называемый нестрахуемый  остаток, который представляет  собой некоторую часть от общей  суммы убытка, которую согласен  оплатить сам застрахованный. [1 c. 263]

В зависимости  от источников опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных  сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным  с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности  страховщика риски подразделяют на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен  в договоре страхования шедевра  живописи во время перевозки и  эксплуатации на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный  риск, который включается в объем  ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.