Страховой интерес

- в-четвертых, в обязательствах  по имущественному страхованию  страховой интерес определяет  максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого  страховщиком страхователю

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Сущность и специфические особенности страхования ответственности

В зависимости от основания  ответственности в гражданском  праве различают договорную и  внедоговорную (деликтную) ответственность.

Договорная ответственность  вытекает из неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорных обязательств.

Внедоговорная (деликтная) ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.

Основным отличительным  признаком договорной и внедоговорной  ответственности является то, что  первая может наступать как в  случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях, предусмотренных  сторонами в договоре, тогда как  деликтная устанавливается только законом.

Гражданский кодекс выделяет:

1) страхование ответственности  за причинение вреда - ст. 931;

2) Страхование ответственности  по договору - ст. 932.

Статья 931 "Страхование  ответственности за причинение вреда" ГК РФ относит этот вид операций к внедоговорной деликтной ответственности и предусматривает следующие условия:

1. По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя либо иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда  застрахован, должно быть названо  в договоре страхования. Если  это лицо в договоре не названо,  считается застрахованным риск  ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования  риска ответственности за причинение  вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может  быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен  в пользу страхователя или  иного лица, ответственных за  причинение вреда, либо в договоре  не сказано, в чью пользу  он заключен.

4. В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована  в силу того, что ее страхование  обязательно, а также в других  случаях, предусмотренных законом  или договором страхования такой  ответственности, лицо, в пользу  которого считается заключенным  договор страхования, вправе предъявить  непосредственно страховщику требование  о возмещении вреда в пределах  страховой суммы.

Основным объектом страхования  гражданской ответственности является именно внедоговорная ответственность.

Статья 932 "Страхование  ответственности по договору" ГК РФ определяет следующие условия  проведения страхования договорной ответственности:

1. Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается  в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования  риска ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  только риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования,  не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны,  перед которой по условиям  этого договора страхователь  должен нести соответствующую  ответственность, - выгодоприобретателя,  даже если договор страхования  заключен в пользу другого  лица либо в нем не сказано,  в чью пользу он заключен.¹

Страховщик предоставляет  страховую защиту в отношении  различных имущественных интересов. При нанесении вреда личности возникает необходимость покрытия расходов потерпевшей стороне, связанных  с лечением, спасением жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности или временной  нетрудоспособности и так далее.

____________________________________________________________________________________________________________________1.Шихов А.К. Страховое право. М., 2006.

При нанесении ущерба имуществу  третьего лица возникает обязанность  по возмещению стоимости ремонта, восстановления или приобретения заново.

Страховым случаем при  страховании ответственности считается  событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее быть основанием в  соответствии с нормами гражданского права для возникновения и  предъявления требований третьих лиц  к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно  связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается  договором страхования.

К условиям предъявления иска о возмещении вреда относятся:

- наличие ущерба;

- наличие вины или противоправного  действия (бездействия);

- существование связи  между ними. ²

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда  и (или) имущественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заявленными в тот  момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или страховщику.

Требование потерпевшей  стороны лишь тогда считается  предъявленным, когда письменное уведомление  о таком требовании получено страхователем  либо страховщиком, независимо от того, кто первым его получил.

Правила страхования ответственности  при наступлении страхового случая предусматривают следующие обязанности  застрахованного:

- сообщить о любом ущербе  в течение определенного договором  или законодательством срока;

- точно описать, как  возник (причинен) ущерб;

 

____________________________________________________________________________________________________________________2.Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование М., 2011.

- без согласования со  страховой компанией не производить  платежей пострадавшим и не  делать заявлений об обязанности  возмещения вреда или ущерба;

- немедленно известить  свою страховую компанию, если  предъявлено требование о возмещении  ущерба через суд;

- немедленно заявить возражение  против направленного вам приказа  об уплате просроченного долга.

К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании ответственности  следует отнести:

- убытки, связанные с причинением  вреда имуществу юридических  и физических лиц (имущественный  интерес), включающие затраты на  приобретение и ремонт поврежденного  имущества, расходы по очистке  территории, на которой был нанесен  вред имуществу, и приведение  ее в состояние, соответствующее  нормативам;

- необходимые и целесообразные  расходы по спасению жизни  и имущества лиц, которым в  результате страхового случая  причинен вред (дополнительный расход);

- необходимые и целесообразные  расходы по предварительному  выяснению обстоятельств дела, судебные  издержки и расходы (претензионные  расходы);

- убытки, связанные с причинением  вреда жизни и здоровью граждан  (физический вред). Содержание, объем,  понятия регулируются главой 59 ГК  РФ и включают в себя обязательства  страховщика по возмещению убытков:  а) при причинении третьему  лицу увечья или иного повреждения  его здоровья; б) в связи со  смертью кормильца, произошедшей  в результате страхового случая. ³

Согласно ГК РФ страхование  имущества, предпринимательских рисков и страхование ответственности  объединены в один класс, но последнее  имеет ряд существенных отличий. Принципиально отличны подходы  к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга  лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 932 ГК РФ), иной порядок признания факта  наступления страхового события  и т.д.

____________________________________________________________________________________________________________________3.Шихов А.К. Страховое право. М., 2006.

Классификация страхования  ответственности представлена в  ст. 32.9 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ". Страхование гражданской  ответственности в большинстве  своем является добровольным (табл. 1).

Таблица 1. Обязательные виды страхования гражданской ответственности

Виды страхования ответственности	Законодательные основы
Страхование гражданской  ответственности предприятий - источников повышенной опасности	Закон от 21 июля 1997 г. "О  промышленной безопасности опасных  производственных объектов"
Страхование профессиональной ответственности нотариусов	Основы законодательства РФ о нотариате, утвержденные Верховным  Советом РФ 11 февраля 1993 г.
Страхование профессиональной ответственности оценщиков	Постановление Правительства  РФ от 11 апреля 2001 г. "О лицензировании оценочной деятельности"
Страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров	Приказ ГТК России от 15 июня 1998 г. "Об утверждении Порядка  лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов"; Таможенный кодекс РФ
Страхование организаций, эксплуатирующих  объекты атомной энергии	Закон от 21 ноября 1995 г. "Об использовании атомной энергии"
Страхование гражданской  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических  лиц в результате аварии гидротехнического  сооружения	Закон РФ от 21 июля 1997 г. "О  безопасности гидротехнических сооружений"
Страхование ответственности  аудиторов (при проведении обязательного  аудита аудиторская организация  обязана страховать риск ответственности  за нарушение договора)	Федеральный закон от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности"
Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств	Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Кроме того, в стране существует ряд нормативных актов, констатирующих необходимость тех или иных видов  страхования ответственности в  обязательном порядке.

В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды" в России может  осуществляться обязательное государственное  экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также  граждан, объектов их собственности  и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и  катастроф.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская  ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими).

Данный вид страхования  обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств  транспорта по гражданскому иску в  пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а  также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного  происшествия (ДТП).⁴

При данном страховании заранее  определены только страховщик (страховая  организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая  во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный  фонд для расчета с потерпевшими.

Поскольку при страховании  ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая  сумма также не может быть заранее  установлена. Ее роль выполняет лимит  ответственности страховщика по данному виду страхования или  фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.

Наряду с единовременными  выплатами (например, за повреждение  или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца.

Дифференциация страховых  тарифов учитывает мощность мотора или рабочий объем цилиндров  двигателя средства транспорта, сложившиеся  в данной местности показатели аварийности  и убыточности страховых операций и некоторые другие факторы, определяющие степень риска в данном виде страхования.