Страховой агент

Страховой агент — лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношение между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страхового общества. В США — другая система: как правило, каждый агент представляет группу страховых обществ. В этом случае эти посредники называются независимыми страховыми агентами. В России страховой агент может представлять интересы как одной, так и несколько страховых компаний, заключив с каждой компанией свой контрактный договор.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области страхования, но и психологии людей.

Чаще всего агент — не сотрудник компании, но официальный ее представитель. Он действует по доверенности, это значит, что лично он не несет ни финансовой, ни какой-то другой ответственности перед клиентом, и если возникнут какие-то претензии и недоразумения, с него будут «взятки гладки». Иногда агент может быть принят в штат, глобально от этого в его взаимоотношениях с потенциальными клиентами ничего не изменится.

Функции агента

Каждая страховая компания вправе самостоятельно определять круг полномочий, которыми она готова наделить своих представителей, поэтому они могут разниться. Но общие пункты выделить также можно. Итак, в функции страхового агента входит:

1. Предоставление потенциальному клиенту информации о страховой компании (компаниях). Формально агент должен трудиться на одного работодателя, но специалисту это совершенно не выгодно, поэтому нередка ситуация, когда один агент распространяет полисы двух, трех или даже четырех страховщиков. Клиент может заинтересоваться кем-то одним, а может и сразу всеми, и агент обязан подробно и обстоятельно изложить запрашиваемые сведения. Нет необходимости лишний раз подчеркивать, что они должны быть достоверными.
2. Консультирование потенциального клиента по вопросам страхования, заключения договора, различным условиям и расходам страхователя. Агент помогает человеку подобрать оптимальный вариант, где при минимальных затратах клиент может получить максимальную сумму покрытия риска. Каждая компания имеет свои «коронные предложения», поэтому где-то выгоднее покупать полис КАСКО, где-то — ДМС, а где-то и страховать свою жизнь. Человек со стороны, разумеется, не в курсе этих тонкостей, а вот агент прекрасно разбирается в вопросе и может подсказать наилучшее решение.
3. Собственно продажа полиса. Агент, как правомочный представитель компании, может обладать полномочиями подписывать договор от ее лица, и действовать по доверенности. Другой вариант — у агента может быть пачка уже подписанных руководством бланков. В любом случае, для клиента это ничего не меняет.
4. Обслуживание клиента после заключения договора. В это понятие входит и консультационная деятельность, и продление полиса, и предоставление информации о рисках.

Страховой агент  не имеет полномочий выплачивать деньги при наступлении страхового случая, этим занимается только сама страховая компания. Изредка встречаются исключения, которые только подтверждают общее правило.

И все же главной и основной функцией любого страхового агента является поиск потенциальных клиентов. Делать это можно разными способами. Начинают все с того, что идут по родным и знакомым — к чужому человеку вот так сразу «пристать» неловко, нужно сначала потренироваться «на кошках» Все еще сильно распространено мнение, что страховка — это что-то необязательное, чем легко можно пренебречь, и продажа полиса практически ничем не отличается от торговли воздухом. Конечно, это мнение круто меняется, когда происходит несчастье, но тогда уже поздно. Итак, первый способ поиска клиентов — в своем ближнем окружении, постепенно расширяя границы и захватывая все новых и новых счастливых претендентов на обладание полисом. Это действует как снежный ком — вы рассказываете свои знакомым, те своим, и так далее, и вот через какое-то время вам и делать ничего не надо, а люди все идут и идут.

Другие предпочитают использовать преимущества современных  достижений техники. Они делают собственные  сайты, размещают рекламу на электронных досках объявлений, пишут на форумах. Мало-помалу, это тоже приносит свои плоды. Также можно по-старинке вешать бумажные объявления, давать рекламу в газеты и журналы, договариваться с руководством организаций и устраивать презентации. В привлечении клиентов, как в любви и на войне, все средства хороши.

Основной доход  агента составляет комиссионное вознаграждение за продажу и продление полисов  страхования. Агент может предлагать следующие виды страхования:

• ОСАГО с вознаграждением агента до 10% от страховой премии
• КАСКО – с вознаграждением агента до 22% от страховой премии (например, вознаграждение 11 000 рублей за полис стоимостью 55 000 рублей);
• Страхование имущества – с вознаграждением агента до 32% от страховой премии (например, вознаграждение 4 800 рублей за полис страхования загородного дома при стоимости полиса 19 200 рублей);
• Добровольное медицинское страхование – с вознаграждением агента до 15% от страховой премии  (например, вознаграждение 2 400 рублей за полис стоимостью 20 000 рублей)

За первый год  работы начинающие агенты в среднем  продают полисов на 100 тысяч рублей в месяц, т. е. приблизительно 5 полисов, при этом имея доход в размере 15–25 тысяч рублей в месяц. Комиссионное вознаграждение Вы получаете в день сдачи оформленных документов и  денег. Кроме основного дохода в  виде комиссионного вознаграждения, в ОСАО «Ингосстрах» действует программа дополнительного поощрения для агентов.

В России страховая деятельность регулируется Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В соответствии с этим законом страховыми агентами признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страхово́й бро́кер — самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов (лиц, имеющих потребность в страховании или права требования к страховщику).

Страховой брокер — это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, имеющее лицензию Министерства Финансов РФ, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Брокер является представителем страхователя, а не страховщика, в международной практике он не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несёт ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер при выполнении своих обязанностей допустил небрежность, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Обычным способом гарантировать ответственность страхового брокера является полис по страхованию профессиональной ответственности. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии.^[1] Также, в практике страхования встречается оплата страхователем конкретных действий страхового брокера в виде твердого гонорара (fee).

Под брокерской комиссией  понимают вознаграждение в пользу брокера  за услуги, выплачивается из премии, предназначенной страховщику. При этом размер комиссии, которую брокеру выделяет страховая компания, может достигать очень значительных величин, так как при расчёте стоимости страхового договора, заключённого через брокера, страховщик может не учитывать собственные расходы на поиск клиента и оформление сделки. Европейское законодательство, регулирующее деятельность страховых посредников, содержит понятие разумный размер вознаграждения страхового посредника, который устанавливается в зависимости от вида страхования. В России такого понятия пока нет. Размер обычного вознаграждения страховых брокеров колеблется в диапазоне 10-25%, однако в некоторых случаях и сложных видах страхования может достигать и 30-35%

Задача страхового брокера  заключается в том, чтобы подобрать  для страхователя оптимальный вариант  среди предложенных страховщиками. Страховые брокеры не только помогают выбрать страховую компанию и имеющиеся типовые продукты, но и могут помочь клиенту сформулировать задачи для страховых компаний или даже разработать индивидуальный страховой продукт, после чего страховой брокер должен найти страховые компании, которые могли бы заключить такой договор страхования на индивидуальных условиях. Кроме этого, в задачи страхового брокера входит сопровождение клиента при наступлении страховых случаев. Именно в это части страховые брокеры сильнее всего отличаются от агентов страховых компаний, в задачи которых входит исключительно продажа страхового продукта. Именно за это страхователь и платит брокеру комиссию. Брокер содержит штат сотрудников, экспертов, которые отслеживают изменения страхового рынка, благодаря чему знают что именно предложить клиенту. Многие страховщики проводят специальное обучение для существующих на рынке страховых брокеров с тем, чтобы те лучше знали их продукты.

В настоящее время в  России, несмотря на то, что компании позиционируют себя как брокеры, многие работают как агенты, то есть представляют интересы страховщика, а не страхователя и берут комиссию именно со страховщика

Согласно Закону об организации  страхового дела в РФ, действующие  страховые брокеры в России должны были получить лицензии до 1 июля 2007 года.^[2]

Все брокеры, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности в РФ, внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела^[3].