Страховое право

В имущественном страховании  граждан размеры ставок предусматриваются  правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном  страховании граждан считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета – разница между действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения в результате страхового случая.

 

 

2.3.2 Личное страхование

 

Личное страхование –  в России – отрасль страхования, в которой объектом страховых  отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. В зарубежной практике личным страхованием называют класс страхования, который включает все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека: рождением, смертью, совершеннолетием, регистрацией брака, травмами, увечьями, дожитием до определенного возраста и др. Личное страхование сочетает компенсационную и сберегательную функции.

Жизнь или смерть не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми он столкнется в случае болезни; или  те трудности, с которыми столкнутся в случае смерти застрахованного  его близкие. Страховые суммы  в личном страховании не представляют собой стоимости нанесенных материальных убытков или ущерба и не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Классификация личного страхования  производится по разным критериям:

1. По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

2. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование;
• коллективное страхование.

3. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

4. По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

5. По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования  является наиболее распространенным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную  страховую сумму, если в течение  срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) дожитие, травма, изменение формы гражданского состояния застрахованного лица.

Важной особенностью личного  страхования является то, что договор  о страховании может заключаться  как с одним лицом, так и  с группой лиц. Групповое, или  коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

 

 

2.3.3 Страхование ответственности

 

Страхование ответственности  – сфера страховой деятельности, в которой объектом страхования  выступает ответственность страхователя перед третьими лицами за причинение им вреда. Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование  профессиональной ответственности  качества продукции, экологическое  и др. В первом случае речь идет о  страховых правоотношениях, где  объектом страхования является гражданская  ответственность. Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью  возместить убытки потерпевшему. Через  заключение договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. При  этом  страхователь может нести  уголовную или административную ответственность за причиненный  ущерб.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий  к физическим или юридическим  лицам, которые заняты выполнением  своих профессиональных обязанностей. Такие претензии обусловлены  небрежностью, халатностью, ошибками и  упущениями в профессиональной деятельности.

 

 

 

2.2.4 Страхование коммерческих  рисков

 

Страхование коммерческого  риска – вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении риска при осуществлении предпринимательских  сделок посредством страхования.

Основной целью предпринимательской  деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим важнейшее  значение приобретает страхование  на случай возможной потери ожидаемой  прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Все причины, вызывающие потери дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

1) нарушением процесса  производства и торговли;

2) изменением рыночной  конъюнктуры и невыполнением  контрактов со стороны поставщиков,  а также потребителей продукции  или услуг. Обе эти функции  в совокупности и составляют  основную сферу деятельности  страхования.

Назначение страхования  коммерческой деятельности состоит  в возмещении страхователю потерь, возникших в результате случайного неблагоприятного изменения конъюнктуры  рынка, невыполнения контрактов, договоров  или других непредвиденных обстоятельств  (например, изменение таможенных пошлин или введение акциза на отдельные  товары и др.).

При определении величины страховой суммы, указываемой в  договоре, возможны два варианта:

1) Страхование инвестиций: страховая сумма устанавливается  в пределах коммерческих вложений  страхователя в страхуемые операции (сумма контракта, соглашения  и т.п.);

2) Страхование прибыли:  страховая сумма устанавливается  не только в пределах вложений  страхователя, но и с учетом  возможной прибыли.

Список видов страхования финансовых рисков обширен. Большинство финансовых гарантий охватывает основные финансовые сделки, связанные с банковскими депозитами, ценными бумагами, а также с инвестиционными вложениями, коммерческими сделками, арендными обязательствами, ссудным кредитованием, ипотекой, операционными рисками, изменением валютных курсов, процентных ставок и другими видами коммерческих услуг, являющихся стандартными активами в портфелях страховых компаний.

Страхование биржевых рисков – одна из форм защиты биржевых финансовых операций. Эти виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране и имеются лишь отдельные примеры их реализации.

Страхование валютных рисков имеет некоторое сходство со страхованием биржевых рисков. Но в большей части оно определено специфическими условиями внешнеэкономических связей. В современных условиях становления российской рыночной экономики и расширения деловых и туристских связей с другими странами валютные риски являются важнейшими элементами финансовых рисков.

Участники международных  экономических отношений подвергаются разнообразным рискам, связанным: с  изменением цен на услуги после заключения контракта, с ошибками в документах при оплате услуг, с хищениями  валютных средств (выплаты по поддельным кредитным картам, чекам и т. п.), неплатежеспособностью покупателя или заемщика, а также с неустойчивостью валютных курсов и др.

Все перечисленные риски  могут быть объектами страхования. Особую роль в страховании валютных рисков играет опасность валютных потерь в результате изменения курса  валюты цены или займа по отношению  к валюте платежа в период между  подписанием контракта и осуществлением платежа по нему, т. е. в основе валютного риска лежит изменение реальной стоимости денежного обязательства за период действия соглашения сторон.

Страхование банковских рисков. Банки, проводящие экспертизы платежеспособности заёмщиков, требуют достаточного обеспечения кредитов (поручительства, залога недвижимости и т. п.) со стороны заемщиков для обеспечения гарантий возврата кредитных вложений. Однако немногие организации имеют возможности по предоставлению убедительных гарантий. В этом случае они прибегают к гарантиям со стороны страховых компаний.

 

3 ДАТЬ ОЦЕНКУ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ ПО ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВОГО ФОНДА

 

Исходные данные:

1. Страховая компания А имеет доходов 115,5 млн. руб. Сумма средств в запасных фондах на конец тарифного периода – 92 млн. руб. Сумма расходов – 76,4 млн. руб., расходы на ведение дела – 8,5 млн. руб.
2. Страховая компания Б имеет доходов 16,7 млн. руб. Остаток средств в запасных фондах – 19,1 млн. руб. Сумма расходов – 10,6 млн. руб., расходы на ведение дела – 1 345 тыс. руб.

 

РЕШЕНИЕ:

Превышение доходов над  расходами страховщика выражается в коэффициенте финансовой устойчивости страхового фонда и показывается формулой:

К_ф =

где:

К_ф – коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда;

Д – сумма доходов страховщика  за данный период (квартал, год), руб.;

З – сумма средств на запасных фондах, руб.;

Р – сумма расходов страховщика  за данный период (квартал, год), руб.

Коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда составит:

1. Для страховой компании А:

К_ф = = = 1,6

 

2. Для страховой компании Б:

К_ф = = = 1,23

Чем выше данный коэффициент, тем устойчивее страховая компания.

 

 

ОТВЕТ: страховая компания А финансово устойчивее страховой  компании Б.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2004. – 256 с.; 
2. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: учебное пособие. – М.: ФОРУМ, 2008. – 272 с.