Страховое мошенничество

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА   I    ОБЩАЯ   ХАРАКТЕРИСТИКА   МОШЕННИЧЕСТВА   В 
СТРАХОВАНИИ   6

1. Основные формы страхового мошенничества   6
2. Классификация видов мошенничества в страховании 14

1.3 Социально-психологические        предпосылки     страхового мошенничества 16

1.4 Правовая сущность страхового мошенничества 18

ГЛАВА      II       ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ       МОШЕННИЧЕСТВУ      В

СТРАХОВАНИИ 24

1. Меры предупреждения мошенничества в страховании         24
2. Методы борьбы с мошенничеством в зарубежных странах       26
3. Методы борьбы с мошенничеством в России           28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 3 3

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Проблема  мошенничества в сфере страхования  является одной из наиболее обсуждаемых  сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. Наметившаяся в последние годы в России позитивная тенденция интенсивного развития страхования в силу ряда обстоятельств экономического, правового, социально-психологического и иного характера создает благоприятную почву для совершения различных преступлений.

Начиная с конца 90-х гг. наблюдается  стабильно высокий уровень преступлений в сфере страхования. В структуре  преступности в сфере страхования  большинство составляют преступления против собственности (по оценкам специалистов - более 50%), среди которых велика доля хищений, совершенных путем мошенничества (около 33% всех преступлений в данной сфере). Также достаточно распространенным видом преступных посягательств является хищение, совершаемое путем присвоения или растраты (ст. 160 УК РФ) - 29% от общего количества преступлений в сфере страховании.

Далее следует уклонение от уплаты страховых взносов в государственные  внебюджетные фонды с организации (ст. 199 УК РФ) -14,2%; злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ) - 2,2%; коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ) - 1,3% . Следует отметить, что мошеннические действия в сфере страхования являются не только самым распространенным видом преступлений.

Разнообразие и многочисленность способов совершения преступных действий, сложность и детальное планирование механизма их совершения и, как следствие, трудности в выявлении и своевременном пресечении посягательств,   с   которыми   сталкиваются   правоохранительные   органы   и

 

 

 

¹ Данные с официального сайта Федеральной службы государственной статистики -www.gks.ru потерпевшие, позволяют отнести данный вид преступлений к числу наиболее опасных.

Актуальность   данной   темы    заключается   в   том,    что   интенсивно

сформировавшийся рынок страхования дает,  к сожалению,  благоприятную

почву для совершения различных преступлений. Страховщики обеспокоены

ростом   числа   случаев   страхового   мошенничества.   Проблемы   страхового

мошенничества, методы его выявления и борьбы являются сегодня одними

из  самых обсуждаемых среди страхового сообщества. По некоторым данным,

страховщики  ежегодно теряют  более   15   млрд.  руб.   от недобросовестного

2

поведения своих клиентов и страховых агентов .

Мошеннические действия, направленные на обман страховой компании, являются одной из самых серьезных проблем страховых организаций, как во всем мире, так и в России.

Однако, не стоит забывать о том, что мошенничество в сфере  страхования негативно влияет не только на деятельность страховых компаний, но и больно «бьет по карманам» добросовестных участников страхового рынка, в частности страхователей.

Цель настоящей работы заключается  в определении сущности мошенничества  в сфере страхования и методов  борьбы с ним.

В соответствии с целью поставлены следующие задачи:

1. изучить основные формы мошенничества в страховании;
2. классифицировать виды мошенничества в страховании;

3) выявить социально-психологические предпосылки страхового 
мошенничества;

4) определить правовую сущность страхового мошенничества

5) проанализировать опыт некоторых зарубежных стран по 
противодействию мошенничеству в сфере страхования;

6) изучить методы борьбы с мошенничеством в России.

 

 

Данные с официального сайта  Страхование в России - www.allinsurance.ru

 

Объектом исследования выступают  сложившиеся в сфере предупреждения мошеннических действий в области страхования общественные отношения.

Предметом исследования является в основном правовой аспект проблемы, а точнее та его часть, которая связана с действием уголовного права.

 

ГЛАВА I ОБЩАЯЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА  В

 

СТРАХОВАНИИ

 

 

 

1.1 Основные  формы страхового мошенничества

 

 

Страховое мошенничество, совершаемое  застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями - физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК РФ (мошенничество) [5]; подделка официальных документов дополнительно квалифицируется по ст. 327 УК РФ [5].

Под страховым  мошенничеством понимается поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхового возмещения или отказ от его выплат без должных на то оснований, вытекающих из закона или правил страхования, а также внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии или сокрытие важной информации при заключении договора страхования, в результате чего появляется незаконная прибыль.

Субъективная  сторона мошенничества характеризуется  прямым умыслом и корыстной целью.

Субъектом страхового мошенничества является лицо, достигшее шестнадцати лет.

Страховой мошенник - как правило, это выходец  из обеспеченной семьи, имеющий высокий  интеллектуальный потенциал. Это позволяет  ему получать относительно высокий  уровень общего и специального образования. Специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированными о правилах и условиях страхования. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Крайне сложно установить различия между единичными случаями мошенничества и профессиональным мошенничеством. Дилетант в преступном мире, который

несколько раз имел успех в страховом  мошенничестве, может превратиться в

профессионала. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствует тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, исполнители вряд ли будут наказаны.

С точки  зрения метода его совершения страховое  мошенничество является весьма сложным  актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его осуществление. По правилам страхования есть лишь одна возможность для получения страховой выплаты - наступление страхового события. Поэтому лица, планирующие совершение преступления в отношении материальных интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие, т.е. инсценировать его.

Для осуществления  планов по совершению мошенничества  против страховщика необходимо наличие  трех условий:

1) заключение договора страхования и уплата страховой премии;

2) инсценировка страхового события в отношении застрахованного 
имущества;

3) подача заявления о страховом событии.

Можно выделить определенную последовательность совершения мошеннических действий в сфере страхования. Прежде всего, мошенники тщательно продумывают  и детально разрабатывают сценарий «страхового события». К действиям по подготовке инсценировки страхового события могут быть отнесены следующие:

• выбор страховой компании;
• изыскание объектов страхования;
• выбор места и времени инсценировки;
• заключение договора страхования;
• оплата страховых премий и др.

 

Далее мошенники прибегают к  реализации мероприятий по 
осуществлению инсценировки страхового события. Такими

«мероприятиями» будут являться;

S   перемещение застрахованного имущества; S   создание материальных следов страхового случая; •S создание идеальных следов события; S  ложное заявление, •S заведомо ложные показания. Наконец, преступники прибегают к таким способам сокрытия факта инсценировки, как:

• > сокрытие    реальной    стоимости    и    реального    собственника

имущества;

• > сокрытие материальных следов своего участия в инсценировке

страхового случая;

• сокрытие своей заинтересованности в страховом событии;
• выдвижение собственного алиби;
• сокрытие самого застрахованного имущества, «пострадавшего» в результате страхового случая.

 

 

Существуют следующие формы  мошенничества в страховании:

1. мошенничество в личном страховании;
2. мошенничество в сфере имущественного страхования;
3. мошенничество с участием страховых посредников. Мошенничество в личном страховании считается опасным потому, что

доля  этой отрасли в страховых поступлениях в развитых странах весьма велика - более половины. Однако опасность  мошенничества в сфере личного  страхования тем более высока еще и потому, что преступления здесь могут быть    связаны    не    только    с    мошенничеством    и    близкими    к    нему

экономическими  преступлениями, но и с преступлениями против личности, а они в уголовном  праве относятся к числу особо  тяжких.

Согласно  ст.  927  ГК РФ   [4]  договор  личного  страхования является публичным договором в понимании ст. 426 ГК РФ.[3] Поэтому отказать даже

явному  мошеннику в заключении договора страхования с правовой точки  зрения нельзя. Поскольку теоретически отказ от приема на страхование может  быть обжалован в суде, страховщик на стадии заключения договора должен отклонить заявление такого клиента каким-то косвенным образом. Либо придется психологическими мерами воздействия убедить его отказаться от намерения застраховаться в этой компании (в том числе путем изложения ему выдержек из условий страхования, где расписаны случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате, путем предупреждения об ответственности за достоверность излагаемых сведений и об уголовной ответственности за мошенничество и т.п.). Либо страховщик может завысить мошеннику страховой тариф (обосновав это повышенной степенью риска) настолько, что ему будет невыгодно заключать договор. За рубежом помимо этого страховщик обязан известить о таком клиенте уполномоченные органы или ассоциации страховщиков по борьбе с мошенниками, внести его данные в единую базу.

Мошенничество в сфере имущественного страхования.

ОСАГО, водители-страхователи направляют свой умысел на уклонение от страхования  всеми возможными способами, включая  использование поддельных или недействительных бланков полисов. В свою очередь и получатели выплат по страхованию ответственности часто инсценируют или провоцируют повреждение их машин застрахованными автомобилями с целью получения ущерба, сумма которого также, как правило, значительно завышен. Сектор страхования грузоперевозок - вторая по криминогенности группа договоров страхования после автотранспортных видов. Злоумышленники страхуют «несуществующие» грузы, заявляют к выплате благополучно доставленные получателю перевозимые товары, используют фиктивные накладные и др. документы - разнообразие вариантов значительно. Страхование различных видов гражданской ответственности, являющееся в силу ГК РФ разновидностью договоров имущественного страхования,   используется   мошенниками  достаточно   редко   в  силу  ряда

 

причин. Во-первых, это непопулярность данной группы видов страхования в

Российской  Федерации. Во-вторых, при страховании  ответственности выплата осуществляется, как правило, в пользу третьих  лиц (пострадавших от действий застрахованного  лица, причинившего им вред или не выполнившего обязательства), поэтому страхователю довольно трудно самому получить материальную выгоду от своих действий; ему нужно как минимум входить в сговор с получателем страховой выплаты. Мошенничество с участием страховых посредников.

Страховые посредники (агенты и брокеры) также часто являются соучастниками  в страховом мошенничестве. Причем чаще в мошенничестве участвуют  именно агенты, поскольку они при  заключении договора страхования выступают  от имени страховщика и обязательства по заключенным ими договорам несет страховщик, ответственность же агента весьма ограничена. А брокер, выступающий по поручению страховщика или страхователя, но от своего имени, несет ответственность (в гражданско-правовом понимании) более широкую, чем агент. Численность страховых брокеров в России пока невелика. Кроме того, страховые брокеры в РФ подлежат государственной регистрации, отчитываются перед налоговыми органами, т.е. подвергаются более высокой степени контроля, нежели агенты. Но это все равно не исключает их злоупотреблений, просто осуществляются они по другим схемам. Поскольку брокер реже становится соучастником страхователя-мошенника (а предметом данного исследования мы заявили именно преступления страхователей), далее мы рассмотрим преступления, совершаемые агентами, а не брокерами [8. с.73].

Сам характер работы страхового агента располагает к мошенничеству.