Страхование в рыночной экономике

 

 

 

 

ДИСЦИПЛИНА

«СТРАХОВАНИЕ»

ТЕМА № 1: «Страхование в рыночной экономике»

 

УЧЕБНЫЕ ВОПРОСЫ:

 

1. Экономическая категория  страховой защиты.

2. Страховой фонд и  формы его организации. Функции  страхования.

3. Классификация страхования:  по объектам; по способу вовлечения;  по признаку сферы действия.

4. Системы страхования.  Франшизы.

Литература

 

Нормативно – правовые акты

Гражданский кодекс Российской  Федерации 

(с изм. и доп.)

 

• Закон РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 22.04.2010).
• Закон РФ №1499-1 от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"
• Закон РФ №125-ФЗ от 24 июля 1998 г. "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"

 

Рекомендуемая литература

Основная

 

1. Шахов В.В. Страхование: -  М.: Страховой полис, ЮНИТИ,  2004. – 311 с.

2. Шахов В.В. Введение в  страхование: - М.: Финансы и  статистика, 2003. – 288 с. 

 

Дополнительная

• Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2004. – 256 с. 
• Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: - М.: ИНФРА – М, 2006. – 312 с.
• Гинзбург А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2004. – 176 с.
• Скамай Л.Г. Страхование. – М.: ИНФРА – М, 2004. – 160 с.
• Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 304 с.
• Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. – СПб.: Питер. 2005. – 240 с.
• Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 224 с.
• Гурков И.М., Исаев И.В. Страхование грузов и ответственности перевозчика.  – СПб.:  ВЫБОР, 2003. – 264 с.

 

Журналы:

 

Финансы

Страховое дело

Страховое ревю

 

Справочно-правовые системы и  Интернет ресурсы

«Консультант плюс»

«Гарант»

Интернет ресурсы: http://  

www. allinsurance. ru, 

www. ingos. ru

 www. iic. ru

 www.reso.ru/main.htm.

 

1 учебный вопрос:

 

Экономическая категория 

страховой защиты.

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением  удовлетворение разнообразных потребностей  человека через систему страховой  защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные  экономические отношения, складывающиеся  между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления  материальных благ. Оно предоставляет  всем хозяйствующим субъектам  и членам общества гарантии  в возмещении ущерба.

Негативные проявления стихийного  характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются  людьми как случайные события, однако их периодическое наступление  доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный  с противоречиями экономических  отношений и проблемами техногенного  характера.

Процесс воспроизводства представляет  собой конфликтное взаимодействие  и противоборство различных сил  природного и общественного характера. С одной стороны – противоречия  между человеком и природой, с  другой – общественные противоречия. В совокупности взаимодействия  различных противоречий в производстве  и жизнедеятельности создают  объективные условия для проявления  негативных последствий, имеющих  случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным  стадиям общественного воспроизводства  и любым социально-экономическим  отношениям. 
Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

 

Специфика этой экономической  категории определяется следующими  признаками:

 

•  наличие страхового риска (и критерия его оценки);
• случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
• объективная потребность возмещения ущерба;
• наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;
• замкнутая раскладка ущерба;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
• реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Осознанная человеком и обществом  в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения.

Содержание страховых отношений  охватывало образование и использование  ресурсов страхового фонда независимо  от конкретной формы его организации.

 

По мере развития общества  эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.

Мощный импульс к организации  страховой защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, связанной с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения.

В этой связи кредит  и страхование были тесно взаимосвязаны.

Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под  обеспечение ссуды (морские займы) вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов – страховщиков, в руках которых сосредоточивались ресурсы страхового фонда.

 

В результате формируется научное  знание о страховом риске и  его оценке, опирающееся на познание  законов природы и общества.

Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.

Если потребность в защите  порождается страхом, а способность  к защите осознанием в силу  этого страха необходимости создания  соответствующих натуральных или  денежных фондов, при помощи которых  можно обеспечить сохранность  имущественных, личностных и прочих  интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Следовательно, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

2 учебный вопрос:

 

Страховой фонд и формы  его организации. Функции страхования

Материальным воплощением экономической  категории страховой защиты служит  страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ.

 

Исторически первой организационной  формой материального воплощения  экономической категории страховой  защиты был натуральный страховой  фонд.

 

Новое качество страховой фонд  получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара - денег.

Появление денег освободило  страховой фонд от массы технических  неудобств, связанных с натурально-вещественным  его содержанием, открыло перед  ним новые возможности. Прежде  всего благодаря денежной форме, в которой также стал создаваться  страховой фонд, его ресурсы могли  быть быстро превращены в любую  потребительную стоимость, необходимую  для возмещения возникшего ущерба. Денежная форма страхового фонда  позволила ему превратиться из  элемента, обслуживающего внутриотраслевой  хозяйственный оборот, в средство  воздействия и гарантии развития  межотраслевого хозяйственного  оборота.

Осознанная человеком и обществом  в целом необходимость страховой  защиты формировала страховые  интересы, через которые стали  складываться определенные страховые  отношения.

Содержание страховых отношений  охватывало образование и использование  ресурсов страхового фонда независимо  от конкретной формы его организации.

По мере развития общества  эти отношения получили гражданско-правовое  закрепление, что в свою очередь  позволило регулировать их правовыми  методами.

 

Общественная практика в течение 

длительного периода времени  выработала 

три основные формы  организации страхового фонда:

 

 

 

1. Централизованные страховые  (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

Правила страхования - документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков.

В правилах страхования и  условиях страхования содержатся  основные положения договора  страхования, заключаемого путем  вручения страховщиком страхователю  на основании его письменного  или устного заявления страхового  полиса (сертификата, квитанции), подписанного  страховщиком. Принятие этих документов  страхователем означает его согласие  на заключение договора страхования  на предложенных страховщиком  условиях.

Условия, содержащиеся в правилах  страхования и не включенные  в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны  для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение  таких правил и сами правила  изложены в одном документе  с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне  либо приложены к нему. В последнем  случае вручение страхователю  при заключении договора правил  страхования должно быть удостоверено  записью в договоре.