Страхование ренты

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

1. СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ                                                                                   3

2. СТРАХОВАНИЕ ПРАВ СОБСТВЕННОСТИ НА НЕДВИЖИМОСТЬ        4

3. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ООО «РОСГОССТРАХ»                                                                                                  6

3.1 Краткая характеристика  страховой компании ООО «Росгосстрах», динамика изменения уставного  капитала                                                              6

3.2 Анализ количества договоров, страховых премий и выплат                           9

3.3 Новые договора компании  ООО «Росгосстрах»                                                          11

3.4 Крупные страховые случаи  компании ООО «Росгосстрах»                                 13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ

 

Страхование ренты – вид личного страхования, по которому страховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Тарифные ставки по Страхованию ренты, значительно выше по сравнению с другими  видами страхования. Среди многих разновидностей Страховая рента, преобладает страхование пенсий. Страховая рента, бывает пожизненным или временным, немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода; возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. Договор Страховой  ренты, оплачивается единовременно или в рассрочку. Отсроченная рента с единовременной оплатой встречается чаще всего. Страховая рента, иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Может быть предусмотрена выплата ренты только овдовевшему супругу. В одном договоре Страховая рента, может комбинироваться с другими видами страховой ответственности: утратой трудоспособности, временным или пожизненным страхованием на случай смерти. Практикуется Страховая рента, при котором рента помещается в акции, а не выплачивается наличными деньгами. Могут одновременно выплачиваться рента и доход, приносимый ценными бумагами. Страховая рента проводится как в индивидуальной, так и в групповой форме.

 

 

 

 

 

 

2. СТРАХОВАНИЕ ПРАВ СОБСТВЕННОСТИ НА НЕДВИЖИМОСТЬ

К недвижимости относятся квартиры, дома, здания и сооружения, предприятия, участки земли. Утратить собственность на недвижимость можно не только в результате действия стихийных сил, аварий или кражи, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственности. По некоторым данным, в период массовой приватизации до 30% сделок с недвижимостью и пакетами акций предприятий были оформлены с различными нарушениями и без должной проверки юридических оснований для возникновения прав собственности.

Право собственности регулируется Гражданским кодексом, а в семейных делах – семейным кодексом РФ.

В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности (титульного страхования) является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.

Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности. Для титульного страхования необходима правильная идентификация риска, связанного с потерей права собственности. Риски могут приводить к прекращению или ограничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность. Эти риски возникают при сделках: купли-продажи недвижимости; отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа; договора мены объектов недвижимости; дарения или безвозмездной передачи; наследования; раздела семейного имущества при разводе; внесения имущества в уставный капитал юридического лица и других случаях.

Риски возникают и в результате возможности принудительного изъятия собственности или ограничения прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, а также при нарушении правил пользования недвижимостью.

Особенность сделок с жилым фондом заключается в обеспечении прав проживающих с собственником лиц. Согласно Закону РФ «Об основах федеральной жилищной политики» не допускается продажа иным лицам заселенных квартир и домов государственного, муниципального и общественного жилых фондов без согласия проживающих в них совершеннолетних граждан. Продажа жилых помещений, в которых проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускаются только с согласия органов опеки и попечительства.

По данным компаний, торгующих недвижимостью, каждая сороковая сделка с недвижимостью (т.е. с вероятностью 0,025 или 2,5%) может быть оспорена в судебном порядке. На практике тариф при титульном страховании составляет 1–2% стоимости недвижимости при сроке страхования 5-10 лет. Чем больше собственников сменилось, тем выше тариф.

Согласно ст. 210 и 211 ГК РФ, бремя содержания имущества и риск его случайной гибели лежат на собственнике имущества. По нормам Жилищного Кодекса РСФСР (ст. 149, 149.1) в случае повреждения жилого помещения (квартиры) находящегося в частной собственности, имущественные потери должен компенсировать сам собственник этого жилого помещения, а в случае повреждения конструктивных элементов всего дома – владелец дома.

Состояние жилого фонда крайне неоднородно. Так, в Москве жилье низкого качества (старое, «хрущевки») составляет 39%, типовое (панельные и «сталинские» дома) – 46%, повышенного качества (кирпичные и монолитные) – 13%, элитное – 2%.

Общий жилой фонд России составляет 2,8 млрд. кв. метров или 20% всего воспроизводимого недвижимого имущества. Его стоимость - около $700 млрд. при средней стоимости $250 за 1 кв. метр.

3.  АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ  СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ ООО «РОСГОССТРАХ»

3.1 Краткая характеристика  страховой компании ООО «Росгосстрах», динамика изменения уставного  капитала

 

«Росгосстрах» – российская страховая группа, крупнейшая по масштабам (присутствию в регионах), собранным премиям, активам и страховым резервам. Компания на протяжении длительного времени занимает первое место по объёмам собираемой страховой премии в России. Относится к категории системообразующих российских страховых компаний. Центральный офис – в Москве.

В настоящее время «Росгосстрах» является акционерной компанией, 100 % акций которой принадлежат её президенту Д. Хачатурову и его партнёрам. Образована в форме акционерного общества, 100 % акций которого принадлежали государству, Постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 76 «О создании Российской государственной страховой компании» как правопреемник Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году.

В июле 2003 года большой пакет акций компании (78 % минус четыре акции) был приватизирован.

В 2007—2008 годах «Росгосстрах» выкупил у ИФД КапиталЪ страховые компании «КапиталЪ Страхование», «КапиталЪ Перестрахование», «КапиталЪ Медицинское страхование» и «КапиталЪ Страхование Жизни». Они продолжают вести бизнес под брендом «Капитал».

1 января 2010 года на базе территориальных  подразделений десяти страховых обществ группы «Росгосстрах» создана единая федеральная компания ООО «Росгосстрах». Она стала правопреемником всех прав и обязательств бывших региональных и межрегиональных обществ группы «Росгосстрах» перед их клиентами и партнёрами. В рамках объединения к ООО «Росгосстрах» перешла вся региональная филиальная сеть[8].

В сентябре 2010 года государство продало оставшиеся 13,1 % акций компании (одновременно утратила свою силу сохранявшаяся у государства «золотая акция»).

 «Росгосстрах» осуществляет  бизнес в ряде стран СНГ – в Армении («Росгосстрах Армения»), на Украине («Провидна») и в Белоруссии (СООО «Росгосстрах»). В августе 2014 года было объявлено о продаже украинской дочерней компании «Провидна» международному консорциуму инвесторов.

В 2014 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» и Национальное рейтинговое агентство подтвердили группе компаний «Росгосстрах» высшие рейтинги надёжности («А++» и «ААА»). Согласно ежегодным рейтингам «Эксперт-400», «Росгосстрах» стабильно входит в сотню крупнейших российских компаний.

Статьей 2 Устава Общества определены следующие основные виды деятельности:

– страхование;

– перестрахование;

– инвестирование и иное размещение средств Общества, включая страховые резервы;

– защита государственной тайны.

Уставный капитал Общества на 2010 год составляет 8 113 433 947 рублей и составляется из номинальной стоимости долей Участников. Увеличение Уставного капитала может осуществляться за счёт имущества Общества, и (или) за счёт дополнительных вкладов Участников, и (или) за счёт вкладов третьих лиц, принимаемых в Общество.

По состоянию на 04.12.2009 года: Общество включало 83 филиалов Общества – Управлений Росгосстраха в регионах РФ.

Приоритетным направлением деятельности Общества остается обслуживание массового сегмента физических лиц, в первую очередь в области страхования: недвижимости (квартир и строений), домашнего имущества, от несчастных случаев и болезней, добровольного автострахования.

Обществом продолжается разработка современных, и в большинстве случаев не имеющих аналогов страховых продуктов и страховых программ, включая комплексные программы страхования. За период активного присутствия на рынке Общество предложило страхователям в общей сложности более 60 оригинальных страховых продуктов.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью проводится в целях: защиты активов и инвестиций акционеров Общества; обеспечения доверия инвесторов (в том числе потенциальных) к Обществу и его органам управления; установления эффективных процедур внутреннего контроля и обеспечения их соблюдения;  предупреждения, выявления и ограничения финансовых, операционных и иных рисков; обеспечения эффективной и прозрачной системы управления Обществом; предупреждения и пресечения злоупотреблений со стороны исполнительных органов и должностных лиц Общества; обеспечения достоверности финансовой информации, используемой либо раскрываемой Обществом.

Таким образом, ООО «Росгосстрах» работает на рынке страхования более 19 лет. За этот долгий срок компания позиционировала себя как стабильная и надежная компания, которая ценит своих клиентов. За период своей деятельности на рынке страхования компания предложило страхователям в общей сложности более 60 оригинальных страховых продуктов. Причем каждый страховой продукт отличатся новизной и оригинальностью. Финансовое состояние за отчетный год можно рассматривать, как стабильное и перспективное. Аналитике компании проводят обязательный контроль за финансовым состоянием страховой компании как за отчётный год, так и на перспективу.

 

 

 

3.2 Анализ количества договоров, страховых премий и выплат

 

Рынок страхования в 2014 году рос быстрее экономики в целом. Премии составили 1,39% ВВП против 1,36% в 2013 году.

Основной результат компании за 2014 год стало продолжение развития страхового рынка как в номи-нальном, так и в реальном исчислении (с учетом роста цен). Расчеты показывают, что страховые премии и выплаты в России постоянно увеличиваются с 2011 года, даже если учесть достаточно высокую инфляцию последних лет.

Рисунок 3.2.1 – Сборы страховых премий в 2007 – 2008 гг.

Рисунок 3.2.2 – Выплаты возмещений в 2007 – 2014 гг

Таблица 3.2.1 – Динамика количества договоров компании ООО «Росгосстрах»

Год	Кварталы	Действовавших договоров страхования,  шт.	Заключенных (новых) договоров страхования,  шт.	Заявлен- ных страховых случаев,  шт.	Урегулиро-ванных страховых случаев,  шт.	Отказов в страховой выплате,  шт.
2015	6 месяцев	30 983 329	15 964 022	746 541	791 984	33 483
	3 месяца	32 130 239	7 263 316	344 196	366 528	16 012
2014	12 месяцев	31 303 111	34 509 216	1 176 923	1 284 603	51 688
	9 месяцев	29 867 803	25 796 792	843 741	910 864	44 330
	6 месяцев	26 348 252	15 802 932	522 421	565 638	30 803
	3 месяца	23 763 809	6 182 092	247 484	264 624	13 880
2013	12 месяцев	23 093 848	26 372 807	1 298 062	1 364 802	53 370
	9 месяцев	23 562 443	19 284 879	1 004 854	1 065 386	43 514
	6 месяцев	23 029 869	12 759 886	646 636	709 915	32 492
	3 месяца	25 016 043	5 521 156	317 239	334 486	18 665
2012	12 месяцев	24 938 805	26 835 351	1 301 836	1 476 331	59 735
	9 месяцев	25 502 961	20 237 519	945 388	1 084 194	46 623
	6 месяцев	25 112 201	13 134 823	609 228	758 360	–
	3 месяца	24 151 511	5 294 682	–	–	–
2011	12 месяцев	23 797 849	25 701 233	–	–	–
	9 месяцев	23 615 580	18 772 285	–	–	–
	6 месяцев	22 902 793	12 091 893	–	–	–
	3 месяца	22 351 441	5 190 198	–	–	–
2010	12 месяцев	22 276 800	22 982 536	–	–	–
	9 месяцев	21 992 897	17 117 344	–	–	–
	6 месяцев	21 256 372	11 152 752	–	–	–
	3 месяца	17 761 382	4 664 593	–	–	–
2009	12 месяцев	1 662 353	1 819 531	–	–	–
	9 месяцев	1 677 346	1 335 056	–	–	–
	6 месяцев	1 727 179	817 224	–	–	–