Страхование ответственности

Страхование ответственности  отличается от имущественного страхования  тем, что при имущественном страховании  страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее  определенную сумму, а при страховании  ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности  отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления  определенных событий, связанных с  жизнью и трудоспособностью. Личное страхование — это страхование  суммы, а страхование ответственности  — страхование ущерба.

 Под ответственностью  понимается обязательство возмещения  ущерба, причиненного одним лицом  другому лицу. Это обязательство  возникает только при наличии  определенных действий (бездействия)  или упущений, при которых будут  нарушены какие-либо блага другого  лица.

 Необходимо проводить  четкое различие между гражданской  и уголовной ответственностью. Цель  гражданской ответственности —  возмещение причиненного ущерба, а уголовной — наказание лица, совершившего сознательно преступление  или правонарушение, попадающее  под уголовную ответственность.  Уголовная ответственность не  может быть объектом страхования.  Страховать можно только гражданскую  ответственность.

 Различают внедоговорную  (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, страхование риска ответственности за нарушения договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

 Потерпевшим в этом  виде страхования является третье  лицо, с которым до момента  наступления ущерба вообще не  существовало никаких договорных  отношений (например, велосипедист  наезжает на улице на играющего  ребенка, у кровельщика выскакивает  из рук кирпич, который падает  на проходящего мимо человека). Потерпевший — это также партнер  по договорным отношениям, который  вступил с убытчиком в какие-либо договорные отношения и в их рамках понес убыток (например, стремительно падающий кровельный кирпич падает на балкон владельца дома и разбивает вазу с цветами).

 Но помимо прямого  потерпевшего существуют еще  и косвенные потерпевшие, то  есть лица, ущерб которым нанесен  не непосредственно, а через  ущерб третьему лицу (например, при  дорожно-транспортном происшествии  пострадал оперный певец, отменено  театральное представление; косвенные  пострадавшие — зрители). Как  правило, косвенные потерпевшие  не имеют права на выдвижение  претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязание детей на получение  алиментов в случае смерти  родителей.

 Страхование ответственности  — это страхование ущерба, и  оно преследует цель предохранить  страхователя от возможного убытка. Для страхователя как юридического  лица страхование ответственности  можно обозначить как страхование  от возрастания пассивов. Если  страхование от огня служит  для сохранения активов компании, то страхование ответственности  служит против увеличения пассивов  в случае предъявления претензий  третьими лицами.

 Страхование ответственности  для застрахованных означает:

• защиту практически ото всех притязаний по ответственности;
• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;
• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
• возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

 Отношения между страхователем  и страховщиком можно обозначить  как отношения покрытия. Покрытие  не идентично ответственности,  которую может встретить страхователь, оно охватывает не все притязания  ответственности. Страхователь отвечает  в неограниченном размере, а  покрытие предлагается лишь в  пределах страховой суммы. Страховщик  может также в рамках страхования  ответственности оплатить расходы,  не связанные с прямыми претензиями  по ответственности потерпевшего (например, стоимость расходов по  спасению, стоимость судебных расходов  на защиту от необоснованных  претензий).

 В большинстве типичных  случаев сегодня нет необходимости  доказывать вину, если она очевидна. Однако по спорным вопросам  остается в силе необходимость  доказательства вины потерпевшим. 

 Потерпевший должен  самостоятельно доказывать, что  именно в результате действия  или бездействия какого-то лица  он понес ущерб.

 При урегулировании  страхового случая при страховании  ответственности важной особенностью  является отношение треугольника  между страхователем, страховщиком  и потерпевшим.

 Пострадавший заявляет  о своих правах на возмещение  ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Но страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть также предусмотрено собственное участие страхователя и за свой счет покрытие судебных издержек.

 Определены следующие  подотрасли страхования ответственности:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
• Страхование гражданской ответственности перевозчика;
• Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
• Страхование профессиональной ответственности;
• Страхование ответственности на неисполнение обязательств;
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

 В развитых странах  существуют свои классификации  видов страхования ответственности.  Каждая страна имеет те или  иные особенности, но, как правило,  все они включают следующие  виды: страхование ответственности  в сфере частной жизни, страхование  автогражданской ответственности,  страхование ответственности предприятия,  страхование ответственности производителя  товара, страхование профессиональной  ответственности, страхование ответственности  за нанесение вреда окружающей  среде.