Страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве РФ»

 

Кафедра «Страховое дело»

 

Самостоятельная домашняя работа

по дисциплине «Страхование»

на тему:

 

«Страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг»

 

Выполнила:

 студентка группы Б 3-3

Лунькова М. К.

Моб. Тел.: 8-985-278-22-76

e-mail: Lynkova.M.K@yandex.ru

 

Проверил:

к.э.н., доцент кафедры «Страховое дело»

Шепелин Г. И.

 

 

Москва 2013

Оглавление

 

 

 

1. Введение.

Мировой опыт показывает, что построение цивилизованной рыночной экономики неотъемлемо связано с созданием эффективной системы страхования, обеспечивающей независимые финансовые гарантии защиты интересов всех субъектов экономических взаимоотношений.

В современном мире одним из главных условий, позволяющих рассчитывать на коммерческий успех, является повышение качества продукции, работ и услуг в результате внедрения различного рода инноваций на всех этапах производства.

Особенностью существующего переходного этапа в России является востребованность потребителями лишь очень узкого перечня страховых услуг, связанных в основном с собственным имуществом. Доля же страхования ответственности за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу в результате ненадлежащего качества и нарушения требований безопасности продукции (работ, услуг) даже на московском (наиболее развитом) рынке страхования ничтожно мало, хотя именно этот вид защиты в наибольшей степени отвечает интересам общества. Это тем более актуально в современных российских условиях, характеризующихся ослаблением практически всех механизмов, гарантирующих интересы граждан.

Параллельно наблюдается устойчивый рост числа исков населения, предъявляемых по поводу причинения вреда их имущественным интересам в результате использования приобретенной некачественной продукции. Этот рост в России обусловлен, в частности, следующими причинами:

Во первых, устарелость оборудования и изношенность основных фондов у большинства отечественных товаропроизводителей не позволяют выпускать качественную продукцию (износ основных фондов в зависимости от отрасли промышленности колеблется от 60 до 90%);

Во-вторых, любой товар (работа, услуга) на пути к потребителю проходит через множество этапов, и на каждом из них предприниматель (изготовитель, продавец товаров или исполнитель работ (услуг) несет по закону ответственность перед потребителями и иными гражданами за причинение вреда их здоровью и жизни, их имуществу (включая находящиеся в их владении или пользовании природные объекты) в результате несоответствия параметров качества технической и другой документации, а также предоставления недостаточно полной и недостоверной информации о продукции или о предпринимателе;

В третьих, в Россию поставляется дешевая и некачественная продукция прежде всего из азиатского региона, а также продукция из развитых западных стран, запрещенная к реализации в этих странах;

В четвертых, в России уже создана нормативно-правовая база для защиты прав потребителей, что реально влияет на потребность в формировании нового рынка страховых услуг по страхованию ответственности за качество продукции;

В пятых, растет правовая грамотность населения, которое все активнее пользуется своими правами в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

По данным органов Госинспекции по торговле, качеству товаров и защите прав потребителей МВЭС России, в первом квартале 1998 г. из 100 тыс. проверок на 70 тысячах торговых предприятиях выявлено 6004 случаев продажи товаров ненадлежащего качества или без сертификатов, что на 39% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В девяти проинспектированных товарных группах брак превышал 50%. По тканям, например, целых 95,4%, причем практически весь некачественный текстиль — импортный. Такая же ситуация на рынке автозапчастей: 70,8% брака — из-за рубежа. В то же время из забракованных 68% автомобилей — ни одного иностранного. В настоящее время ситуация на потребительском рынке практически не изменилась. По данным Торгово-промышленной палаты РФ, около 30% товаров, предлагаемых на российском рынке, поддельные.1 Таким образом, можно с уверенностью утверждать, что по мере развития системы прав потребителей и повышения грамотности россиян в данной области число исков и размеров возмещений по ним будет расти, что в свою очередь без соответствующей страховой защиты товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) может негативно повлиять на развитие национальной экономики. В связи с изложенным особый интерес для страхового бизнеса России представляет страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг) в обязательной и добровольной форме. Необходимость страхования ответственности за качество подтверждается опытом зарубежных стран с развитой рыночной экономикой и заставляет утверждать, что такое страхование является единственным финансовым инструментом, который выгоден изготовителям (продавцам и исполнителям) и потребителям, а также государственным органам, ответственным за управление качеством продукции

 

2. Теоретические основы страхования ответственности за качество товаров, работ и услуг.

Прежде чем говорить о страховании ответственности, как таковой, представляется необходимым ввести ряд терминов, отражающих данную тему и являющихся фундаментальной основой теории по данному вопросу.

Выгодоприобретатель – потерпевшее лицо (физическое или юридическое), в пользу которого заключен договор страхования, являющееся потребителем товаров, работ (услуг), которому может быть причинен вред изготовителями, продавцами или исполнителями (далее - Страхователи) при осуществлении своей деятельности. Выгодоприобретателями могут быть любые потерпевшие лица, связанные или несвязанные договорными отношениями с продавцами, изготовителями и исполнителями работ (услуг).

Потребитель – юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности или физическое лицо, заказывающие товары, работы, услуги, или потребляющие (использующие) товары, услуги, результаты работ.

Изготовитель (товаропроизводитель) - предприятие, организация, учреждение любой организационно-правовой формы собственности или индивидуальный предприниматель, производящие товары (продукцию), предназначенные для реализации потребителям.

Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы собственности, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Продавец - организация независимо от ее организационно-правовой формы собственности, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары по договору купли-продажи.

Товар - готовые изделия, которые реализуются физическим или юридическим лицам по договору купли-продажи для удовлетворения их потребностей. Сырье,

 материалы, комплектующие изделия, полуфабрикаты и т.п. могут рассматриваться в качестве товара только в тех случаях, когда они реализуются изготовителем, продавцом по договору купли-продажи в качестве самостоятельной товарной единицы.2

Работа - деятельность исполнителя по заданию заказчика, материальные результаты которой передаются для потребления (использования).

Услуга - деятельность исполнителя, не оставляющая материального результата (консультационные, медицинские, ветеринарные, санитарно-гигиенические услуги, услуги по обучению, услуги связи, услуги риэлтеров, оценщиков, аудиторов и иные, кроме услуг, оказываемых по договорам подряда, страхования, выполнения научно- исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ, перевозки, транспортной экспедиции, банковского вклада, банковского счета, расчета, хранения, поручения, комиссии и доверительного управления имуществом), результат которой используется потребителями.

Качество продукции – совокупность характеристик товара (работ, услуг), относящихся к его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности, а также требования безопасности, действующие на территории страхования или установленные международными стандартами качества..

Стандарт - международные и/или действующие на территории страхования стандарты, санитарные нормы и правила, строительные нормы и правила и другие документы, которые , устанавливают обязательные требования к качеству товаров, работ (услуг).

Обязательная сертификация - подтверждение уполномоченным на то органом соответствия товара (работ, услуг) обязательным требованиям стандарта.

Ответственность за качество товаров, работ (услуг) перед выгодоприобретателями - обязанность Страхователя компенсировать материальный ущерб согласно законодательству, действующему на территории страхования, которая может возникнуть у него вследствие причинения вреда Страхователем (Застрахованным лицом) жизни, здоровью или нанесения им имущественного ущерба потерпевшим лицам в результате потребления (использования) ими товаров, услуг, результатов работы, произведенной и реализованной Страхователем (Застрахованным лицом) с недостатками (ненадлежащего качества), а также предоставления Страхователем (Застрахованным лицом) недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге).

Недостаток товара, работы (услуги) - несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора, или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или), описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.

Существенный недостаток товара (работы, услуги) – неустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных затрат времени, или выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устранения, или другие подобные недостатки.

Срок службы - установленный изготовителем (исполнителем) и отражаемый в технической сопроводительной документации срок, в течение которого возможно безопасное и эффективное использование изделия (результата работы, услуги) по назначению. При отсутствии установленного изготовителем (исполнителем) срока службы применяется срок, установленный действующим законодательством.

Срок годности - установленный изготовителем (исполнителем) срок, в течение которого изделие (результаты работ, услуг) может быть использовано по назначению. Срок годности исчисляется со дня изготовления товара (исполнения работы, услуги).

Гарантийный срок - установленный изготовителем (исполнителем) срок для выявления скрытых недостатков товара (результата работы, услуги), в течение которого потребитель вправе предъявить требования, предусмотренные законодательством. При отсутствии установленного изготовителем (исполнителем) гарантийного срока применяются сроки, установленные законодательством. Гарантийный срок устанавливается со дня продажи товара потребителям (принятия результата работы, услуги), а если эту дату невозможно установить - со дня изготовления товара или с даты окончания или выполнения работы (услуги) потребителю. При продаже товара по образцам (по почте) - со дня доставки товара потребителю; для сезонных товаров - с момента наступления соответствующего сезона в зависимости от климатических условия места использования потребителем. Если товар требует специальной сборки, то гарантийный срок исчисляется со дня подключения или сборки.

Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором страхования устанавливается порядок и сроки внесения страховых взносов.

Страховая выплата - денежная сумма, которую должен выплатить Страховщик Страхователю или Выгодоприобретателям при наступлении страхового случая.

Вред жизни и здоровью - телесные повреждения, ранения, расстройство здоровья, физические страдания, временная или постоянная потеря трудоспособности, смерть Выгодоприобретателей, как последствия использования (потребления) ими продукции, услуг, результатов работ ненадлежащего качества.

Ущерб имуществу – утрата, гибель имущества Выгодоприобретателя вследствие использования (потребления) им товаров, услуг, результатов работ ненадлежащего качества.

Франшиза - предусмотренное условиями договора страхования освобождение Страховщика от возмещения имущественного ущерба, не превышающего определенный размер. В соответствии с настоящими Правилами ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы (безусловная франшиза).3

Итак, страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие недостатков производимой продукции, а также ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. Страховщиком не может быть покрыт ущерб, возникший вследствие продажи продукции с недостатками, причиной которых является нарушение технологического процесса производства или умышленных действий страхователя или о которых страхователю было известно до реализации продукции. И в этом виде страхования обязательства по страховой выплате могут возникнуть при наступлении случайного события, в данном случае — установление недостатков реализованной продукции в период действия договора страхования.

Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию (продажу) продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю (третьим лицам); за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя (третьих лиц), а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».4