Страхование. Основы и классификация страхования

Например, страховым событием может  быть град, охвативший своим воздействием несколько объектов страхования  и ставший причиной возникновения  многих страховых случаев с конкретными  объектами страхования.

Коэффициент кумуляции (от лат. cumulatio — увеличение, скопление) риска, или опустошительность страхового события (К_к), представляет собой отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий:

,

где К_к  — коэффициент кумуляции риска;

M  — число пострадавших объектов от страхового события;

L    — число страховых событий.

Кумуляция представляет собой скопление  застрахованных объектов на ограниченном пространстве, например на одном складе, судне и т. п. Коэффициент кумуляции  риска показывает среднее число  объектов, пострадавших от страхового события, или сколько застрахованных объектов может быть настигнуто страховым  событием. Минимальное значение коэффициента кумуляции риска равно единице. Если К_к > 1, то это означает, что по мере возрастания опустошительности возрастает число страховых случаев на одно страховое событие. Страховщики по этой причине стараются избегать имущественного страхования рисков с большим коэффициентом кумуляции.

Коэффициент убыточности, или коэффициент ущерба, представляет собой отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования:

где К_у  — коэффициент убыточности;

CВ — сумма выплаченного страхового возмещения;

CC_m — страховая сумма всех пострадавших объектов страхования.

Коэффициент убыточности может  быть меньше или равен единице. Он не может быть больше единицы, иначе  это означало бы, что все застрахованные объекты были уничтожены более одного раза.

Средняя страховая сумма  на один объект (договор) страхования представляет собой отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования:

где   — средняя страховая сумма на один объект страхования;

СС — страховая сумма  для всех объектов страхования;

N  — число объектов страхования.

В связи с тем, что объекты  имущественного страхования обладают различными страховыми суммами, в актуарных  расчетах применяются различные  методы подсчета средних величин.

Средняя страховая сумма  на один пострадавший объект представляет собой отношение страховой суммы всех пострадавших объектов к числу этих объектов:

где   — средняя страховая сумма на один пострадавший объект;

— страховая сумма, приходящаяся на все пострадавшие объекты страховой  совокупности;

M — число пострадавших объектов от страхового случая.

Тяжесть риска представляет собой отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования:

где Т_p    — тяжесть риска.

Показатель тяжести риска используется при оценке и переоценке частоты  проявления страхового события.

Убыточность страховой  суммы, или вероятность ущерба, представляет собой отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования:

где У_cc    — убыточность страховой суммы;

CB — сумма всех выплаченных страховых возмещений;

CC — страховая сумма для всех объектов страхования.

Показатель убыточности страховой  суммы всегда меньше единицы. Иное невозможно, ибо оно означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии.

Норма убыточности, или коэффициент выплат, представляет собой процентное отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых взносов:

где H_y   — норма убыточности, %;

CB — сумма всех выплаченных страховых возмещений;

ΣР — сумма всех собранных страховых премий. Для практической цели исчисляют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности. Норма убыточности может быть меньше, равна или больше 100%.

Частота ущерба исчисляется путем умножения частоты страховых событий на коэффициент кумуляции:

Ч_у = Ч_с • К_к •100%,

где Ч_у  — частота ущерба, %;

Данный показатель выражает частоту  наступления определенного вида страхового случая. Частота ущерба выражается обычно в процентах или  в промилле к числу объектов страхования.

Частота ущерба всегда меньше 100%, так  как частота ущерба равная 100% означает, что наступление данного события  не вероятно, а достоверно для всех объектов.

Тяжесть ущерба, или размер ущерба, представляет собой произведение коэффициента убыточности и тяжести риска:

T_y = K_y • T_p

где T_y — тяжесть ущерба.