Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Октября 2012 в 09:51, курсовая работа
Целью данной курсовой работы является раскрытие темы: «Страхование в ипотечном кредитовании». Для достижения главной цели ставятся задачи :
1. Рассмотреть теоретические аспекты страхования ипотечного кредитования;
2. Проанализировать условия страхования ипотеки на примере трех страховых компаний города Хабаровска;
3. Рассмотреть вопрос о проблемах ипотечного кредитования в России и способах их их решения.
Для решения поставленных задач необходимо использовать Законодательные нормативные акты, касающиеся вопросов страхования, учебники, учебные пособия по страхованию, статьи из периодической печати, а так же интернет ресурсы.
Введение…………………………………………………………………………...…3
1.Теоретические аспекты страхования ипотечного кредитования.……………5
2. Сравнительный анализ условий страхования ипотеки на примере страховых компаний ,работающих с банком «Райффайзен» …..……………………………15
3.Проблемы ипотечного страхования в России и пути их решения ……...…….19 Заключение………………………………………………………………...….…….26Библиографический список………………………………………...…...…….…...
Недостаточно широкое распространение в России ипотечного страхования, связано с рядом определенных проблем, которые очень взаимосвязаны между собой, и которые необходимо решать уже сейчас:
Исследовав проблемы в развитии системы ипотечного страхования в России можно обозначить основные направления путей решения:
а) создание эффективной системы рефинансирования и механизма секъюритизации ипотечных кредитов в целях динамичного развития вторичного рынка ипотечных кредитов и его инфраструктуры (в том числе совершенствование законодательства); предоставление государственных гарантий, обеспечивающих дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг. В результате этого фондовый российский рынок получит новый класс ликвидных ценных бумаг, которые при благоприятных условиях помогут привлечь на рынок крупные финансовые средства инвесторов как институциональных - пенсионных фондов, страховых компаний, ПИФов, так и частных. Это позволит увеличить объемы ипотечного кредитования и снизить процентные ставки по кредитам. Кроме того, это будет способствовать притоку инвестиций в строительный комплекс, что позволит достичь равновесия между платежеспособным спросом на недвижимость и доступным предложением жилья;
б) разработка целевых государственных и муниципальных программ для различных категорий заемщиков. Дифференциация заемщиков должна осуществляться в зависимости от их различного социального положения граждан. Для отдельных граждан должны быть предусмотрены льготные правила и нормы погашения ипотечного кредита. Это позволит повысить доступность ипотеки для разных слоев населения;
в) введение особого режима налогообложения с целью стимулирования участников рынка ипотечного кредитования (заемщиков, ипотечных кредиторов, инвесторов). Это позволит увеличить доходы субъектов рынка;
г) создание уполномоченного органа в ранге Федеральной инспекции по контролю за строительством объектов недвижимого имущества по долевому строительству и региональных инспекций в федеральных округах России, призванных осуществлять государственное регулирование, контроль и надзор в области долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости. Сотрудничество объединения страховщиков с данным уполномоченным органом в рамках программы страхования финансовых рисков при инвестировании в строительство позволит более качественно реализовывать программу страхования и обеспечит надежной страховой защитой страхователей;
д) необходимо законодательно разработать и утвердить к обязательному применению единую форму договоров купли-продажи недвижимости между застройщиком (инвестором) и приобретателем жилья.
а) разработать
правила страхования при
б) В рамках реализации программы ипотечного кредитования создать профессиональное некоммерческое партнерство (объединение, пул), в котором были бы объединены усилия страховых компаний, приступивших к реализации данного вида страхования;
в) Для страховых компаний, имеющих
большой портфель договоров образом
упростить процедуру
г) Популяризировать ипотеку. Одним
из факторов, тормозящих развитие ипотеки,
является недостаточная
д) Улучшать качество обслуживания клиентов: помогать потенциальным страхователям разобраться в документах, в т.ч. правилах страхования, предоставлять информацию о страховых тарифах на сайтах компаний; предупреждать о последствиях невыполнения своих обязательств по договору страхования.
Еще одной
немаловажной проблемой является то,
что выбор страховых компаний
при получении жилищного
При оформлении ипотечного кредита заемщику, как правило, приходится страховать предмет залога от повреждения и полного уничтожения, свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит. При наступлении страхового случая страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита. Поэтому банки работают только с аккредитованными страховыми и оценочными компаниями, выдвигая для последних ряд высоких требований и согласовывая с ними не только тарифы, но и условия страхования и даже форму полиса. В настоящее время Федеральной антимонопольной службой проводится активная работа по разрушению системы аккредитаций при банках, поскольку заявления банков о надежности аккредитованных страховых компаниях чаще всего носят мифический характер.
Заключение
В условиях перехода к рыночной экономике
страхование принадлежит к
Ипотечное
страхование является системой экономических
отношений, включающей совокупность форм
и методов создания специального
фонда средств и его
Ипотечное страхование помимо экономической сущности содержит в себе и сущность социальную. Если экономическая сущность ипотечного страхования проявляется в уменьшении экономических потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, то социальная сущность данного вида страхования заключается в том, что оно является не просто видом страховой деятельности, а неотъемлемым элементом государственной социальной программы ипотечного кредитования населения.
Необходимо уточнить, что ипотечное кредитование связанно с массой рисков. Но на практике не всегда возможно предусмотреть все риски, поэтому кредитные организации выделяют основные из них, учитывая особенности экономического положения общества. Система ипотечного кредитования старается учитывать наиболее значимые риски :
Недостаточно
широкое распространение