Страхование имущества граждан

Развитие ипотеки в России позволит поддержать быстрый рост сборов по страхованию имущества на конкурентном рынке в ближайшие 5-6 лет. К 2010 г. премии по страхованию имущества могут составить порядка 1,7-1,8 млрд. долл. против 580 млн. долл. в 2004 г., т.е. в среднем объем премий будет расти на 20% в год.

Крупные клиенты по-прежнему будут  обеспечивать большую часть сборов по данному виду страхования: сборы  по сегменту вырастут с 290 млн. долл. в 2004 г. (50-55 % всех премий по страхованию  имущества) до 750-800 млн. долл. в 2010 г. (45-50%). Основными факторами роста премий по сегменту, как и в последние 2-3 года, станут инвестиции крупных  предприятий в основные фонды.

В объемах страхования имущества  средних и мелких предприятий (СМП) резкого скачка не ожидается –  в 2004-2010 гг. премии по данному сегменту могут вырасти с 80 млн. долл. до 240-270 млн. долл, т.е. в среднем на 20-25 % в год. Половина случаев страхования СМП будет связана с требованием третьих сторон (банков, лизинговых компаний). Однако страхование СМП может стать привлекательной «нишей» для игроков «второго эшелона», строящих региональную сеть и имеющих партнерские отношения с соответствующими финансовыми институтами.

Развитие страхования имущества  граждан в ближайшие 5-6 лет будет прежде всего связано с динамикой ипотечного кредитования в России. Без учета эффекта ипотеки сборы по страхованию имущества граждан могут вырасти со 190-200 млн. долл. в 2004 г. до 400-450 млн. долл. в 2010 г.

Развитие ипотечного кредитования может увеличить емкость рынка  страхования имущества на 220-240 млн. долл. При этом предполагается, что  общий объем накопленной ипотечной  задолженности к концу 2010 г. может  достичь 30-35 млрд. долл. Основным фактором успеха на рынке ипотечного страхования  является наличие партнерских отношений  с банками – лидерами рынка  ипотеки, а также сильный розничный  брэнд и развитая сеть дистрибуции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лидеры страхования имущества  граждан в 2004 г. приведены в таблице 1.

Таблица 1. Лидеры страхования имущества  граждан в 2004 году (млн. рублей).

 

Страховая организация	Страхование имущества  граждан,  за исключением ТС
	взносы	выплаты
Росгосстрах	3807,4	786,2
Ингосстрах	83,7	14,0
СОГАЗ	12,4	2,9
Согласие	26,5	5,8
УралСб	81,0	18,0
Альфа-Страхование	58,3	2,9
РЕСО-Гарантия	333,7	106,7
Капиталъ Страхование	10,3	8,1
Природа	1,3	1,2
РОСНО	185,0	46,9

 

Основным лидером на рынке страхования  имущества в 2004 г. является Росгосстрах. Причем приоритетом в страховой  деятельности компании в 2005 году также  является развитие страхования имущества  граждан, и для этого создана  программа "РОСГОССТРАХ ДОМ". В  нее входят страховые продукты, предназначенные, в первую очередь, для владельцев загородной недвижимости. Программа  предусматривает комплексную защиту от всех возможных рисков.

По приведенным данным видно, что  суммы взносов в страховые  компании значительно превышают  суммы выплат по страховым случаям.

 Однако следует отметить, что  весьма важным фактором, повлиявшим  на динамику рынка страхования  имущества граждан, стало ужесточение  борьбы государственных регулирующих органов с псевдо-страхованием,  при котором взносы приходили под маркой страхования имущества, а выплачивались под различным другим видом. В связи с этим, на рынке происходят положительные сдвиги - схемы налога-сберегающие замещаются нормальными страховыми, причем прямо пропорционально. Поэтому объем не упал, а сохранился на том же уровне.

В 1-м квартале 2005 г по страхованию  имущества российскими страховщиками  было собрано 42,4 млрд руб, что превышает аналогичный показатель прошлого года всего на 0,3 проц. Иными словами, налицо резкое падение темпов сбора премии по данному виду страхования (для сравнения в первом квартале 2002 г прирост премии составил 77 %; в 2003 г - 67 %; в 2004 г - 31 %).

 Сокращение темпов прироста  страховой премии за последние  три года в значительной мере  объясняется "эффектом базы", т.е. темп прироста снижается  параллельно с увеличением абсолютного  значения показателя, по отношению к которому он рассчитывается. Однако данный фактор не может в полной мере объяснить ситуацию, сложившуюся в первом квартале текущего года, которая действительно нетипична для последних лет.

К числу причин падения темпов прироста страховой премии в первом квартале необходимо отнести и общее снижение темпов экономического развития. Эти причины оказали сдерживающее воздействие на темпы роста страхового рынка в целом.

Основными факторами, потенциально способными оказать сдерживающее влияние на темпы роста страховой премии в страховании имущества граждан  являются:

- вслед за страхованием жизни  сокращение масштабов использования  схем оптимизации налогообложения  с использованием страховых инструментов  начинает распространяться и  на рынок страхования иного,  чем страхование жизни, в частности  на страхование имущества граждан; 

- обострение конкуренции на  рынке корпоративного страхования  имущества неизбежно ведет к  расширению практики использования  демпинга и, как следствие,  к снижению уровня тарифных  ставок, что неизбежно влечет  за собой снижение темпов роста  страховой премии;

- снижение активности крупных  страховщиков, которое может объясняться  различными причинами - от сокращения  страховых сумм в силу вывода  из состава страхуемого имущества  непрофильных активов и снижения  тарифов в силу обострения  ценовой конкуренции со стороны  страховщиков, изначально ориентированных  на конкурентные сегменты рынка,  до перенесения на более поздние  сроки заключения крупных страховых  договоров. 

Таким образом, развитие добровольного  страхования жилой недвижимости будет определяться в первую очередь  тем, насколько будет расти общее  благосостояние населения и как  следствие число тех, кто покупает недвижимость. Значительную роль в  развитии отрасли, может сыграть  динамика смежных финансовых рынков, например ипотечного кредитования.

 

3. Совершенствование системы  имущественного страхования в России

Страхование имущества граждан - отрасль  страхования, в которой объектом страховых отношений выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Объектами страхования имущества  являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с  владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых  случаев.

Между страхователем и страховщиком заключается договор страхования  на основании письменного или  устного заявления и представления  страхователем описи имущества.

При наступлении страхового случая составляется страховой акт, на основании  которого выплачивается страховое  возмещение.

Спрос на страхование имущества  граждан в динамике постоянно  увеличивается.

В перспективе правительством РФ планируется  принять закон «Об обязательном страховании жилых помещений  в Российской Федерации».

Рынок страхования имущества граждан  в России только начал развиваться. На темпы развития рынка страхования имущества граждан главным образом влияет рост благосостояния населения, экономическая стабильность. Несмотря на неразвитость данного сегмента рынка, отмечается рост доверия населения к страховым компаниям. В немалой степени это связано с тем, что страховщики периодически делают очень серьезные выплаты, что является серьезным аргументов в пользу страхования имущества на полную стоимость. Отпугивает от страхования достаточно длительная процедура оформления документов, что все больше и больше учитывается компаниями. Теперь многие программы страхования имущества требуют минимума документов и времени при оформлении - 5-10 мин.

Следует отметить положительную динамику в программах комплексного страхования (дом, квартира, дача, домашние животные, ландшафтные сооружения, и т. д.). Комплексные программы включают теперь даже риски на необходимость  съема жилья на период ремонта  собственного. При комплексном страховании  компании предоставляют значительные скидки.

Развивать виды имущественного страхования  позволит:

- Мониторинг действующего федерального  законодательства и законопроектов, в той или иной степени затрагивающих  вопросы имущественного страхования.  Разработка предложений по внесению изменений в эти документы, наиболее полно учитывающих интересы страхового сообщества;

- Подготовка предложений по  разработке проекта постановления  Правительства РФ о мерах, стимулирующих  население и предприятия к  более широкому использованию  возможностей страхования для  защиты своих имущественных интересов  при снижении нагрузки на государственный  бюджет по ликвидации последствий  стихийных бедствий и техногенных  катастроф;

- Разработка предложений и законопроектов  по развитию ипотечного страхования;

- Разработка предложений по  внесению изменений в нормативные  документы, стимулирующих предприятия  и организации к страхованию  имущества по реальной (рыночной) стоимости;

- Разработка предложений по  внедрению имущественных видов  страхования при отмене лицензирования  некоторых видов деятельности;

- Разработка концепции обязательного  страхования жилья.

 С увеличением спроса частное  страхование начнет приносить  ощутимую прибыль. Для стимулирования  спроса необходимо улучшать информационную  политику – больше говорить  о важности страхования домов,  квартир и имущества. Возможно, подключать к этому и рекламу.  Особенно же важно максимально  полно выполнять обязательства  страховщиков перед клиентами.  Ведь, как известно, за каждым  страхователем стоят несколько  потенциальных покупателей –  близкие, друзья, знакомые, коллеги  и т.д.

Страхование имущества граждан  способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение  граждан  более устойчивым и независимым  от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как  особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение. Появление новых  видов страхования имущества  граждан, новых услуг в страховом  деле следует стимулировать, естественно  строго в рамках закона. Ведь крупные  капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные  отрасли экономики, способствуя  ее более быстрому и успешному развитию.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, ослабляя, а то и  ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в  хозяйственной, в предпринимательской  деятельности, страхование дает большую  уверенность в завтрашнем дне, в  своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

 Имущественное страхование  является отраслью страхования,  в которой объектом страховых  отношений выступает имущество  в различных его видах. Экономическое  назначение имущественного страхования  - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового  случая.

Объектами имущественного страхования  выступают основные и оборотные  фонды производственного и непроизводственного  назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь. Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого  фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может  включаться и косвенный ущерб.

Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей  страны, делая положение граждан  и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое  распространение.

 

Список  используемых источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 1 от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ / Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 декабря 1994 г. - N 32. – Ст. 3301.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 2 от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ / Собрание законодательства Российской Федерации. - 29 января 1996 г. - N 5. – Ст. 410.

3. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. – М.: Юнити-Дана, 2002.

4. Басаков М.И.  Страховое дело: Курс лекций. – М.: ПРИОР, 2001.

5. Страховое дело в вопросах и ответах. – М.: Феликс, 1999.

6. Шихов К.  Страхование. – М.: Юнити, 2001.

7. Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества в России / Финансы. - 2002. - № 1. - С. 57-60.

8. Самедова Е. Страхование имущества физлиц невыгодно страховщикам// Независимая газета. - №74. - 12 апреля 2004 г.