Страхование имущества граждан

 

Содержание 

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно  не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении  страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой.

Страхование — система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.)

В страховании обязательно наличие  двух сторон: страховщика и страхователя. Кроме того, участниками страховых  отношений могут выступать застрахованный, выгодоприобретатель, лицо, назначенное  для получения страховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется  вред действиями страхователя.

Фонд, создаваемый посредством  страхования, является одним из видов  страхового фонда.

Характерные черты страхования: целевое  назначение аккумулируемых средств, они  расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее  договоренных случаях; вероятностный  характер отношений, поскольку заранее  не известно, когда наступит соответствующее  событие, какова будет его сила и  кого из страхователей оно затронет; возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокупности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при определенных предпосылках имело место также  натуральное страхование. Исторически  первоначальной была раскладочная система  страхования, при которой основным моментом взаимоотношений между  страхователями являлось реальное возникновение  убытка у одного или нескольких владельцев имущества. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участника  страхования необходимый для  покрытия фактической суммы ущерба, то есть он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобладающей является система страхования, построенная на внесение страхователем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независящей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее возмещение потерь производится за счет созданного из предварительных взносов фонда. [4]

Страхование может проводиться  в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим  законодательством. Особыми формами  страхования выступает перестрахование  и со страхование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски  между многими страховыми организациями.

Различают следующие виды страхования:

- имущественное страхование, объектом  которого выступают всевозможные  материальные ценности;

- личное страхование, где основой  экономических отношений являются  события в жизни физических  лиц;

- страхование ответственности,  предметом которого служит возмещение  обязательства страхователя по  возмещению ущерба (вреда) третьим  лицам.

 

Имущественное страхование

Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - материальный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собирательное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие физические лица, несущие ответственность  за его сохранность.

Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно  различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное  отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения  страховщика и страхователя не связаны  с каким-либо имуществом, и от страхования  ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости  этого имущества.

Имущественное страхование исходит  из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением  ущерба имущественное страхование  предусматривает проведение мероприятий  по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного  имущества.

Действующее законодательство запрещает  выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного  объекта [2].

Объекты, субъекты, тарифы и основные риски страхования  имущества физических лиц.

Объектами страхования  имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретатель), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования:

1. Строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи, квартиры, дачи, склады и другие строения, собственные или арендованные, используемые по договору найма);
2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования);
3. транспортные средства;
4. сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения;
5. сельскохозяйственные животные;
6. по специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:

• различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

• изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;
• строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке;
• мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.

Срок действия договора начинается, как правило, после уплаты всей суммы  платежа, а если предусматривается  его рассрочка, то после внесения первого взноса. Срок может составить  от двух месяцев до 1 года.

Срок действия прекращается после  истечения времени, на которое был  заключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также  гибели имущества, принятого на страхования.

Некоторые виды имущества физических лиц также не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят:

1. документы и деловые книги,
2. наличные деньги и ценные бумаги,
3. рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты,
4. комнатные растения, семена, саженцы,
5. кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы,
6. имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Размер страхового тарифа:

• по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
• по страхованию домашнего имущества -1-5%,
• по страхованию животных 5-20%,
• транспортных средств 1-12%,

Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%.

Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

• пожара;
• стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
• противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
• падения летательных аппаратов или их обломков;
• взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
• аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
• подтопления грунтовыми водами;
• наезда наземного транспортного средства;
• непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
• внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
• несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой  силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено  иное. К таким событиям относятся:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
• конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

В страховании животных добавляются  события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также  вынужденного убоя по причине естественного  характера или по распоряжению ветеринарной службы.

 

 

2. Страхование домашнего  имущества

Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре.

Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.

Например, при затоплении квартиры должна быть составлена смета на ремонт, а также произведена оценка отдельных  повреждений имущества.

Соответствующие документы (акты и  сметы) страхователь получает в органах  пожарного надзора, гидрометеослужбы, полиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях, а также в коммерческих организациях, привлекаемых к оценочной деятельности страховщиков или государственными службами.