Срахование ответственности

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность  страхователя перед третьими лицами за причинение им вреда. При этом договор страхования заключается между страховщиком и страхователем, а возмещение выплачивается третьему лицу. Третьим лицам производятся выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:1) имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления имущества2) личный ущерб - расходы на лечение3) моральный ущерб (компенсация за страдания);4) претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.Выплаты производятся в силу закона или по решению суда.      

  Специфика страховых отношений при страховании ответственности:1)  третьи лица заранее не определены;2)  при определении страхового платежа расчеты осуществляются исходя из лимитов страховой суммы.     

Основные  случаи выплат страхового возмещения:1)  нанесение ущерба здоровью третьего лица в результате действий страхователей;2)  нанесение материального ущерба;3)  нанесение морального ущерба; 

В соответствии с Федеральным Законом «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, владельцы транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Автогражданская ответственность - это ответственность автовладельца перед остальными участниками дорожного движения - пешеходами, водителями, пассажирами. Полис ОСАГО необходим для того, чтобы гарантировать потерпевшим хотя бы минимальное возмещение ущерба. Но во многих случаях, страховых сумм по полису ОСАГО недостаточно. В таких случаях потерпевший имеет право востребовать недостающую сумму с виновника ДТП через суд. Поэтому ответственные автовладельцы, которых не удовлетворяют маленькие лимиты страховых сумм, предусмотренные полисом ОСАГО, стремятся произвести добровольное страхование автогражданской ответственности. Полис добровольной автогражданки в большей степени необходим тем, кто эксплуатирует автомобиль в крупных городах, где велика возможность аварии с участием нескольких машин или дорогих иномарок, и выплат по полису ОСАГО может не хватить на покрытие всех убытков. Стоимость полиса автогражданки находится в зависимости от ряда параметров, таких как мощность мотора машины, водительского стажа автовладельца и пр. Имеет значение и то, в каком населенном пункте заключается договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Тарифы автогражданки,  устанавливаются Правительством. Если автовладелец владеет полисом ОСАГО и в течение двух лет ездил без единой аварии, то при продлении договора автогражданки он может претендовать на скидку примерно в 10%, установленную Правительством России. Десятилетний стаж безаварийной езды может еще более существенно удешевить полис ОСАГО. Для тех же, кто был виновником дорожно-транспортных происшествий, используют повышающий коэффициент (от 1,4 до 2,45) в процессе расчета стоимости полиса обязательного страхования автогражданской ответственности. Полис ОСАГО при наступлении страхового случая может покрыть возмещение в 400 тыс. рублей. Эта сумма, в свою очередь, состоит из двух частей: 240 тыс. рублей относятся к возмещению ущерба здоровью и жизни пострадавших (но не больше 160 тыс. рублей на каждого из пострадавших), и 160 тыс. рублей – к возмещению ущерба, нанесенного имуществу пострадавших (но не больше 120 тыс. рублей на одного пострадавшего).

• Покрываемые риски: расходы, возникающие в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП), произошедшего по вине Страхователя или лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем.
• Лимит ответственности: от 300 тыс. до 15 млн руб. Выплата страхового возмещения производится с учетом произведенного страхового возмещения по ОСАГО.
• Срок страхования: 1 год.
• Стоимость: зависит от страховой суммы, типа ТС, стажа и возраста лиц, допущенных к управлению ТС. 
• Полное возмещение ущерба в рамках установленного лимита без дополнительных ограничений размера выплаты по «жизни и здоровью» и «имуществу» третьих лиц.
• Компенсируются дополнительные расходы потерпевших, понесенные ими в результате ДТП (эвакуация ТС с места ДТП, хранение поврежденного ТС, доставка потерпевших в лечебное учреждение и т. д.)

Страхование профессиональной ответственности — вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью ^[1][2][3]. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитекторов, риэлторов, представителей иных профессий ^[2][1][3]. Страхование профессиональной ответственности осуществляется как в добровольной, так и в обязательной форме. Имущественные претензии и иски, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, могут быть связаны с небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Ошибки со стороны врачей при установлении диагноза не всегда можно рассматривать как проявление небрежности. Медицинские работники могут быть признаны виновными на том основании, что они не проявили необходимой осторожности. 

Страховым случаем  является предъявление страхователю иска о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц, возникшего при  осуществлении страхователем своей  профессиональной деятельности и повлекшие  за собой смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц. Особенность  данного вида страхования заключается  в том, что страховщик несет ответственность  не только по страховым случаям, наступившим  в течение срока действия договора страхования, но и в течение еще 6 месяцев после окончания действия договора страхования.

Страхование ответственности  предприятий  - источников повышенной опасности. Страхование ответственности предприятий, которые эксплуатируют источники повышенной опасности (далее ИПО), относится к одному из видов экологического страхования. Обязательность страхования ответственности таких предприятий устанавливается Федеральным законом РФ от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ (в ред. от 09.05.2005 г.) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».Источником повышенной опасности, в соответствии с законом признается  любая деятельность, осуществление которой создает повышенную вероятность причинения вреда, вследствие невозможности полного контроля над ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначения, обладающих такими свойствами.Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законом, возместить ущерб жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной вреде в результате аварии на опасном производственном объекте.Перечень опасных производственных объектов, которые подлежат страхованию, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности предприятияСтраховым случаем является авария, произошедшая на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре опасном промышленном объекте.Минимальный размер страховой суммы определяют в зависимости от вида опасности производственного объекта 1000, 10000 или 70000 МРОТ, установленного законом на день заключения договора.Договор страхования заключается сроком на один год.